医疗险

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什么是医疗险

医疗险，指以约定的医疗费用为赔付条件的保险。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。

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医疗险分类

国家医保：国家统筹的基本医疗保险，特点是广泛覆盖、基础保障。

商业医保：商业保险公司经营的医疗保险，特点是按需投保、完善保障。

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医疗险怎么赔

医疗保险的赔付主要有两种方式：

费用补偿：花多少报销多少，不能重复报销。

定额给付：按约定数额给付保险金，比如住院津贴 200 元/天。

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适合谁买

国家医保是国家给每个人的基本福利，建议人人参保。

想要保障更好更全面，或是想报销自费药、进口药，可以选择补充商业医疗险。尤其是老人和小孩，发生疾病和意外的风险较高，更应该关注医疗的保障。

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如何挑选医疗险

虽然国家医保是福利性政策，但各个地方的医保报销会有差异，一般在常住地或工作的城市参保就可以了。

商业医疗险的类型很多，保障内容复杂，可以从以下几点：

保障范围：住院报销是医疗险最基本的一项保障功能，另外还可以根据个人需要，选择包含相应保障的医疗险。

比如担心大额的医疗支出，可以选择百万医疗险；如果追求优质的医疗服务，可以选择高端医疗等。

免赔额：免赔额越低，越容易获赔，0 免赔最好。

但对于百万医疗险，主要是解决大额医疗支出，如果免赔额太低，产品稳定性也会较差，一般1万免赔的产品比较合理。

报销范围：国家医保只能报销社保目录内的费用，如果搭配的商业医疗险不限社保，进口药、先进的检查费等也能报销，这样保障范围更广，对我们更加有利。

报销比例：不同产品报销比例不同，一般在 80%-100% 范围内。在保障责任相似，保费差异不大的前提下，报销比例越高越好， 100% 报销最好。

续保条件：目前大部分医疗险都是保一年的，到期需要续保。续保无需审核是比较好的，产品在售的情况下，即使身体变差或发生过理赔也能续保。

另外，如果选择含保证续保条款的产品，在保证续保期内，也不用担心续保的问题。

增值服务：很多保险公司都在拼服务，如果一款医疗保险除了基本保障，还有就医绿色通道、住院费用垫付、健康咨询、疾病二次诊疗等服务，属于加分项。

医疗保险，是普通人应对医疗费用支出的合适手段，帮助我们减轻就医的经济负担。

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合同条款实例

以平安住院医疗保险条款为例：

保险责任

第五条 保险期间内，被保险人因意外伤害事故或自保险期间开始且保险单载明的等待期满之日后（续保者自续保生效后）因疾病在符合本保险合同第二十八条释义的医院（以下简称“释义医院”）住院治疗，对于其实际支出的按照当地社会医疗保险或其他公费医疗主管部门规定可报销的、必要、合理的各项住院床位费、住院手术费和其他医疗杂费，保险人按照保险合同的约定给付保险金。