意外险

原创：bob体育半岛入口2019-02-28

什么是意外险

意外险，指当被保险人因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

意外险分类

按保障时间：一年期意外险、长期意外险。

按特定用途：综合意外险、旅游意外险、运动意外险。

按产品形态：消费型意外险、返还型意外险。

意外险的作用

保障年龄广：意外风险不分年龄，所以意外险的投保年龄也是最广的，0-90 岁都能买到，而且价格差异不大。

保障范围广：一份综合意外险，就可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。

高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高。比如某款成人意外险，一年保额 100 万只需要 299 元。

可保残疾：按不同的伤残等级，意外险可赔付 10%-100% 保额。比如 10 级伤残，一般可以获赔 10% 保额，这是意外险独有的保障，其他保险没有的。

如何挑选意外险

保额越高越好：意外险的价格并不贵，每年保费大概300元左右，就可以买到100万保额。如果担心意外风险，买的保额越高越好。

但对于未成年人，会有身故保额限制：未满 10 周岁最高赔付 20 万， 10-17 周岁最高赔付 50 万。

可保残疾：有的意外险不保残疾，或残疾保额很低，如果发生意外导致残疾，保障根本不够用，尽量挑选可保残疾，且保额充足的产品。

意外医疗保障：为老人和小孩投保，重点关注意外医疗部分，主要包括意外门诊、意外住院医疗等。免赔额越低、报销比例越高、报销范围不限社保，是比较有利的。

特别约定免责：尽量挑选不含特殊免责的产品，保障会更全面。

有的产品，投保须知里可能包含一些特殊免责约定，比如 2 米或以上高空坠落不赔、溺水事故保额减半等。

不建议返还型：一份百万保额的综合意外险，保费也就几百元，而返还型意外险往往要几千元，这类产品不仅保费高、收益低，而且保障不够全面，所以普通人不推荐购买返还型意外险。

合同条款示例

以泰康在线人身意外伤害保险条款为例：

【意外伤害】指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故。