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偿付能力

原创:bob体育半岛入口2019-07-10

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什么是偿付能力

偿付能力即保险公司偿还债务的能力。保险公司每承保一份保单,都将承担一笔赔偿风险,偿付能力就是衡量保险公司履行赔偿或给付责任的能力。偿付能力越高,保险公司无法赔付的风险越小。

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偿付能力怎么计算

偿付能力通过偿付能力充足率体现,偿付能力充足率分两种:

  • 核心偿付能力充足率 = 核心资本/ 最低资本

  • 综合偿付能力充足率 = 实际资本/ 最低资本

核心资本,可以简单理解为保险公司高流动性资本,比如现金、存款等变现很快的钱;实际资本,是保险公司所持有的全部的钱;而最低资本,是监管部门要求保险公司必须持有的钱。

比如,监管部门经过测算,认为A公司必须持有 2 亿,才能避免陷入经营破产,即最低资本要求是2亿。而实际上,A公司的实际资本为 5 亿。

因此,A公司的综合偿付能力充足率是 5亿 ÷ 2亿 = 250%

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偿付能力怎样才算达标

保险公司要同时符合以下三项要求,才视为偿付能力达标:

  • 核心偿付能力充足率不低于 50%

  • 综合偿付能力充足率不低于 100%

  • 风险综合评级在 B 类及以上

偿付能力充足率:指标越高,代表偿还债务的能力越强,但也不是越高越好。

风险综合评级:综合考虑偿付能力充足率和其他风险,把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别,A 级最好,D 级最差,这个指标比偿付能力充足率更全面。

只要保险公司的偿付能力达标,那么未来一年这家保险公司破产的概率会小于 0.05%,这概率可以说是极低了。

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偿付能力在哪里查看

偿付能力是一个动态值,按照监管部门要求,保险公司每个季度都要公布自己的偿付能力,具体查询路径可以参考以下:

保险公司官网 → 公开信息披露 → 专项信息 → 偿付能力

所以,只看某一个季度的值意义是不大的,因为这个值是变动的。

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偿付能力越高越好吗

偿付能力充足率并不是越高越好,偿付能力过高,可能有以下两点原因:

开展业务时间不长:比如新成立的保险公司,保单销量较少,资本十分充足,公司的钱都在账上没动,需要承担的偿付责任很少。

资金运用水平较差:偿付能力过高,有可能代表资本的使用效率低。

从保险公司披露的偿付能力报告看,很多成立经营多年的公司,偿付能力充足率通常在200%左右,而一些新成立的公司可能高达1000%多。

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偿付能力低会怎样

如果综合偿付能力低于120%,就已经要被银保监会列为非现场检查的重点对象,进行重点关注了。

如果偿付能力过低,银保监会也会对保险公司进行全方位的限制,常见措施如下:

  • 要求保险公司股东增资

  • 限制向股东分红

  • 限制商业广告

  • 限制增设分支机构

  • 限制资金运用渠道

  • 暂停发行新保单

  • 其他等等

对于偿付能力接近监管红线的保险公司来说,会采取积极措施提高偿付能力,比如增加注册资本、投资资产变现、调整产品销售策略等。

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买保险要看偿付能力吗

作为普通消费者,其实不需要过多担心保险公司的偿付能力问题,最重要还是关注产品保障本身,挑选适合自己保障需求的产品。

国家监管:保险公司的偿付能力受国家监管,如果偿付能力不足,银保监会采取相应措施,即使保险公司真的破产倒闭了,国家还有一系列措施去保障我们的权益。

全面监测:实际上目前对保险公司的监管是立体全面的,除了偿付能力充足率,还有风险综合评级、SARMRA 评分。

如果你实在没有安全感,建议在挑选到几款合适产品之后,再去考虑保险公司的偿付能力,并且每个季度持续关注偿付能力的动态变化,从中挑选最符合需求的产品。

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偿付能力报告披露实例

以平安人寿2019年第1季度偿付能力季度报告为例:

核心偿付能力充足率(%)

本季度(末)数:219.86

上季度(末)数:212.22

综合偿付能力充足率(%)

本季度(末)数:223.93

上季度(末)数:218.80

最近两次风险综合评级

2018年第3季度:A 类

2018年第4季度:A 类

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