智能核保

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什么是智能核保

智能核保，指当被保人不符合健康告知时，可以在线进行自助核保，根据系统预设的问题和答案，选择符合自己情况的选项，完成并提交后，页面马上就会显示核保结论。

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为什么会有智能核保

买保险之前，保险公司会问我们很多问题，包括身体状况、疾病史、职业、收入等，只有各方面都符合要求，才能顺利买到保险。

有的互联网投保采用一刀切的策略，符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买。

而选择有智能核保功能的产品，即使不符合健康告知，也可以进入下一步核保环节，继续回答更多问题后，仍然有机会获得承保。

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智能核保具体如何操作

以A先生患甲状腺结节，投保重疾险为例，智能核保大致分5个步骤：

第一步：健康告知有问到甲状腺结节，所以选择 ”不符合“，进入智能核保页面；

第二步：在智能核保页面，找到健康异常所属的疾病分类；

A先生选择 “甲状腺及甲状旁腺” 这一选项进入

第三步：找到 “甲状腺结节” 这一选项进入，系统会接着问几个问题，按自己的实际情况或检查报告，如实回答即可；

① 是否有半年内甲状腺超声检查？ A先生回答 “是”

② 半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）Tl-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，（2）无颈部淋巴结肿大？ A先生回答 “是”

第四步：回答以上问题之后， 页面立即显示核保结论；

A先生获得的结论是：因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担相应保险金给付责任。

第五步：如果A先生接受以上核保结论，就可以点击 “接受，立即投保”。

如果还有其他异常可以继续告知，如果还没想好是否投保，可以选择 “放弃投保”，退出智能核保页面。

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智能核保的结果有哪些

智能核保，实质上也是保险公司判断你能不能买这份保险的过程，根据你告知的情况，保险公司可能给出不同的核保结论，具体分5种情况：

按照对自己有利程度排列是：正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保。

以上案例中，A先生获得的核保结论可以理解为 ”除外承保“。

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智能核保有哪些优势

随着金融科技的发展，顺应互联网投保的趋势，很多保险公司都开发了智能核保系统，对消费者来说，主要优势有：

争取承保机会：如果身体有小毛病，不符合健康告知，可以通过智能核保，告诉保险公司自己的身体异常情况，也是有可能顺利承保的；

核保速度更快：线下传统的人工核保从提交资料、等待审核结果，大概需要2-3天，而通过线上智能核保，在网上填写健康资料之后，马上就知道核保结果；

不留核保记录：大部分的智能核保是不记名的。如果在进入智能核保前没有填写个人信息，比如姓名、身份证号等，那么即使被拒保、延期，也不会留下记录，不影响投保其他产品。

所以，对于身体有异常情况的朋友，智能核保大大提高了投保效率，而保险公司也节省了大量的人工成本。

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智能核保有哪些劣势

精细度不足：智能核保可以理解为一个自动化核保系统，一切以数据说话，而人工核保可以提供更人性化的指引，风险把控上也更精细一些。

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对我有什么影响

快速带病投保：如果身体有小毛病，就可以选择有智能核保的产品，在健康告知过程中，告诉保险公司自己的身体异常，立刻知道是否能买；

不留核保记录：大部分的智能核保是不记名的，即使被拒保、延期，也不会留下记录，不影响投保其他产品。而且，不同保险公司、不同产品的智能核保结论会有差异，可以多尝试几家产品，选择结论最有利的投保。

如实告知原则：如果智能核保出现看不懂，或不确定的地方，建议仔细对照自己的病历或体检资料，或咨询保险公司，确认清楚再如实作答，避免理赔纠纷。

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智能核保实例

以甲状腺结节投保康惠保（旗舰版）为例：

如果半年内甲状腺超声检查存在以下异常少于3项，则除外承保：

（1）低回声结节；（2）结节直径大于10mm；（3）结节边缘不规则，边界不清楚；（4）结节内血供丰富，血流紊乱；（5）颈部淋巴结肿大；（6）节内微小钙化；（7）报告提及“建议专科明确诊断”

核保结果页面显示如下：

智能核保通过

以下责任除外：

重大疾病保险金：对甲状腺恶性肿瘤及转移癌不承担保险金给付责任

轻症疾病保险金：对甲状腺极早期的恶性肿瘤或恶性病变不承担保险金给付责任