分红险
原创：bob体育半岛入口2019-07-26
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什么是分红险
分红，指的是一份保单，除了保障之外，还有分享保险公司红利的功能。
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常见分红保险有哪些
按照主险的类型，可以分为：分红型重疾险、分红型年金险、分红型寿险等。
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分红从哪里来
分红保险业务产生的可分配盈余，就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。
死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；
利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；
费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。
保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。
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分红能分多少
中国银保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但分红是不保证的，主要体现在以下两点：
有无分红不保证：在每个结算年度后，如果分红保险业务产生了可分配盈余，就可以分红给客户，但如果没有产生可分配盈余，分红就为零。
分红多少不保证：分红能分多少，完全由保险公司来定。
分红保险只是保险公司各类业务中的一部分，分红分的也仅仅是这一部分业务产生的可分配盈余。所以，买了分红保险，并不能参与分享保险公司的经营利润，更不等于是保险公司股东。
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分红怎么领取
现金红利：分红的现金可以随时支取，也可以留存在保险公司进行累积生息，但收益不保证，或是用于抵交下一期保费。
增额红利：分红可以用于购买增加保额，不需要重新健康告知，加强保障。
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分红保险值得买吗
如果你只是想要一份保障，那么不建议投保分红型保险，因为相同的保障内容，带分红的产品价格会贵很多。主要有三点不足：
保障杠杆低：分红保险的本质，是保险公司在前期多收保费，如果实际情况好于预期，就把多收的钱给客户分红，反之则没有分红。所以，购买分红型保险，实质是多花了钱。
运作不透明：可分配盈余是多少、如何分配，完全由保险公司说了算，是不需要公开的。
分红不确定：保险合同约定，分红是不保证的。低档、中档、高档收益仅仅是演示用的。
所以，想通过不确定的分红来抵御通货膨胀，可能性并不大。普通工薪家庭不建议购买任何带分红的产品，而应该将基础的保障先配置齐全，保额做高。
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分红保险适合谁买
如果基础保障已经做足，预算也非常充足，看重保险理财的稳定性，对不确定的分红有足够的风险承受能力，那么也可以考虑购买分红型的理财保险。
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合同条款示例
以太平洋金佑人生终身寿险（分红型）A 款（2018 版）条款为例：
4． 保单红利
4.1 保单红利的确定
本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。
在本合同有效期内，我们每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。红利分配是不确定的。我们每个保单年度会向您提供红利通知书，告知您分红的具体情况。若确定有红利分配，我们将根据本条约定进行红利分配。