小额医疗险

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什么是小额医疗险

小额医疗险，是相对于百万医疗险而言的，指的是低保额、低免赔额的医疗险，主要解决日常小病小痛的医疗费用支出问题。

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小额医疗险保什么

住院报销，是小额医疗险最核心的保障。此外，部分产品还会包含门诊报销、住院津贴、意外伤害保障、重疾保障等，保障越多，保费越贵。

住院报销：不管意外还是疾病原因，只要住院，相关的治疗费用可以报销。

门诊报销：一般仅限疾病原因，比如感冒发烧，一次几百块钱也能报销。

疾病门诊发生率高，产品通常会设置不少限制，比如只能报销社保范围内的费用、有单独的免赔额、最高报销限额等。比如花费不超过100元的不报，一天最多报销300元。

住院津贴：按照住院天数，每天给付一笔津贴，津贴和医疗报销不冲突，可以一起赔。

假设住院5天花费了3000元，其中医疗报销2400元，住院津贴200元/天，且无免赔天数，所以，最终能理赔 2400+200*5=3400元，比自己实际花的还多。

意外伤害保障：只保障意外身故、意外伤残，通常保额不高，1-20万左右，意外医疗是不保的。

其他特色责任：重疾保障、疾病身故、特殊门诊等。

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小额医疗险有哪些优点

理赔门槛低：免赔额通常是100元，甚至0免赔，即使花费几百元，也能报销，对于日常小病小痛较为实用。

补充百万医疗：常见的百万医疗险，都有1万免赔额，如果投保一份小额医疗险，1万以下的住院费用，就能获得补偿，而且小额医疗险报销的部分，也可以计入百万医疗险的免赔额。

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小额医疗险有哪些缺点

保额不高：保额通常只有几万，如果发生大病或重大意外，起到转移风险的作用不大。

投保严格：健康告知通常会询问一年内或几年内的住院史，大部分产品都不支持智能核保，如果不符合健康告知，就买不了了。

保障不稳定：大部分都是买一年保一年，小额医疗险理赔概率高，如果第二年产品下架，就买不了了。部分产品如果发生过理赔，第二年也无法续保。

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小额医疗险适合谁买

如果已经参加国家医保，且买好了重疾险、百万医疗险，还有多余的预算，想要弥补百万医疗险 1 万的免赔额，那么也可以考虑买一份小额医疗险。

除此之外，以下几类人也可以考虑搭配一份小额医疗险：

经常（容易）生病人群：小孩或体质较弱人群，经常有小病小痛需要就医。

无医保人群：没有参保国家的基础医疗，看病住院全部都要自己出钱。

医保异地使用：不在医保的参保地生活，自己交的医保在异地使用比较麻烦。

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小额医疗险如何挑选

小额医疗险最大的作用是住院报销，挑选产品可以重点关注以下几点：

免赔额：免赔额越低，理赔门槛越低，所以，0免赔最好，100-300元免赔也能接受。

报销比例：报销比例越高，拿到的理赔金越多，100%报销最好，70%-90%也能接受。

保费：在保障充足的情况下，保费越低越划算，通常为100-500元左右。

报销范围：医疗费用分社保内外，如果社保范围外的也能报销，即不限社保，是最好的。

保额：小额医疗险通常保额不高，住院保额一般为1-5万，在保障充足的情况下，保额越高越好。

免责范围：医疗险通常免责情况比较多，可以留意一下免责条款，同时留意投保须知，保障不理想的产品就要避免。

其他保障：除了住院报销，其他保障属于锦上添花，在住院保障充分，价格合理的情况下，有其他保障最好。

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对我有什么影响

优先转移重大风险：买保险，首要要转移自己不能承受的风险，比如大病、身故、重大意外。这些重大风险，可能导致家庭失去经济来源、巨额的医疗费支出、无法偿还房贷车贷等。

普通工薪家庭，如果预算有限，建议优先配置好重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险，且保额要足够高，这样才能更好应对重大风险，守护家庭。

小额医疗险可不买：而小额的医疗费用，大部分普通家庭都能承担，所以，小额医疗险起到转移风险的作用很小，即使不买，影响也不大。

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条款示例

以市面上某款少儿小额医疗险保障情况为例：