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892548款年金险大比拼，国寿瑞鑫年金、太平国玺世享…大公司年金险PK，谁更强？
原创：bob体育半岛入口
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今年的经济环境，可以说是看在眼里，痛在心里，而以安全稳定、锁定利率为特点的年金险也是成为了不少朋友的新选择。
之前测评了线上的年金险，很多朋友也私信深蓝君，希望测评下线下的年金险。
毕竟自己也不太了解，光听代理人推荐，心里多少还是没谱。
下面这篇文章深蓝君给大家搜集了线下8款热门年金，做一个全面的测评、带大家来看看线下年金表现如何？
话不多说，这就开始吧。
●8款年金，有何差异？
●万能账户，谁的收益最高？
●钱没领完，身故怎么办？
一、8款年金，有何差异？
如图所示，今天评测的8款年金险，分别是来自——
都是你们喜欢的大公司产品，虽然产品形态看起来“参差不齐”，保障时间也“长短不一”：
- 保障时间短：御享金瑞、国玺世享、富赢五号（庆典版）、美满金生、盈未来。
- 保障时间长：瑞鑫年金（2022版）、福临门（吉祥如意版）、惠赢人生（爱家版）。
即使保障时间有差异，也改变不了它们，大部分是快返型年金+万能账户的“庐山真面目”——
- 快返纯年金
- 快返保定期+万能账户
- 快返保长期（至终身/80岁）+万能账户
1、快返纯年金
代表产品：友邦盈未来
作为快返型年金，盈未来从第5年就可以开始领取生存金。
如图所示，假设趸缴保费50万，35岁开始，每年领取1.2万做个零花钱~
50岁期满时，还可以再一次性领取75万的保险金。
深蓝君简单算一下盈未来的IRR（内部收益率），3.54%还算可以。
只不过领取时间和满期金，给付的时间有点早。
如果刚好手里有笔闲钱，想找个靠谱的地方放着，倒是可以考虑一下。
如果想作为养老、教育来储备，就不太建议选择盈未来。
2、快返保定期+万能账户
代表产品：国玺世享、御享金瑞、富赢五号（庆典版）、美满金生
以国玺世享为例，咱们也同样拉一个IRR看一看：
有人可能会说，为什么同样是快返型年金，盈未来的irr看起来还可以，国玺世享差得不是一星半点儿。
像国玺世享这种，在投保第5年就可以开始领取生存金的快返型产品，领取时间早、保障时间短。
保险金没有足够的时间“成长”，收益自然就难以令人满意。
3、快返保长期（至终身/80岁）+万能账户
代表产品：福临门（吉祥如意版）、惠赢人生（爱家版）
以福临门为例，来看看它的收益率如何。
福临门虽然也是快返型年金产品，但由于保障时间久，保险公司会长期给付现金流，所以IRR看起来也还过得去。
不过领取时间略早，到手的钱其实并不多。
以年投保1万举例，总保费5万元，从第5年起，每年仅能领取1930元。
60岁时，已领取的金额才会大于已缴保费；80岁时才能拿到一笔祝寿金。
类似这样快返型保身故的产品，占用现金流时间太久，每年给付的生存金又无法起到缓解经济的压力。
不论是用来做“投资”，还是做保障储备，都不是一个最优选择。
也许是因为主险的收益率实在难以获得大家的“青睐”，保险公司就给它附加了一个万能账户。
二、万能账户，谁的收益最高？
1、收益不稳定，保证利率是“王道”
深蓝君前面已经说明，有些产品的主险过早开始领取年金，收益其实一般，并不能长期提供保障，用来养老、教育，都不合适。
尤其是像今天列举的这几款快返型年金，主险给付的生存金不高。
如果不着急用钱，可以把钱转到万能账户。
它就像一个余额宝，利用万能账户的收益，可以达到理财的效果，进行二次增值。
不过，万能账户的收益率“比较多”，保证利率、结算利率和演示利率。
演示利率“可信度”不高，可以直接忽略，重点关注结算利率和保证利率。
保证利率是白字黑字写在保险合同里，是“兜底”，也是最可靠的收益率，一般会设定在2%-3%之间。
但各家设定有差异，有些也会低于2%，比如御享金瑞仅有1.75%。
至于结算利率，也就是当下账户的收益率。
通常结算利率都会高于保证利率，不过这个数值不稳定，会上下浮动。
（图源：中国人寿官网）
比如图中，国寿的某款万能险，近一年的结算利率就不太稳定，最高达4.6%，最低跌至3.6%。
话说回来，现在整个市场的收益率，都处于下行趋势，保险公司的投资，也很难维持原有水平。
所以大家也不要对万能险的“结算利率”深信不疑，真正靠得住的是保证利率。
毕竟是白纸黑字写入合同，谁也赖不得~
2、万能账户能增值多少？
一切前期工作都了解清楚后，这笔钱终于进入万能账户开始增值了！那到底能增多少嘞？
就拿这7款产品来比比。
假设30岁男性，趸缴50万（无趸缴选10万*5年），60岁时，万能账户里的钱如图所示：
为什么每款产品的账户价值有两个数值嘞？
这里需要解释一下，数值较低的1.75%、2.5%和3%，是该产品的保证利率；
由于每款产品目前的结算利率不统一，这里都以4.5%来作为演示利率。
即使有些产品现在结算利率可能有4.8%接近5%，但这种利率不会长期持有。
特别是在利率下行的大趋势下，保险公司的投资压力也逐渐增大。
即使是头部的保险公司，也难以避免。
（图源：13个精算师）
如图所示，2021年和2022年，头部6家保险公司的投资收益率下降明显。
保险公司无法从投资中获益，自然也不会继续维持万能账户的高结算利率。
万能账户的结算利率继续下调，也是早晚的事~
想靠万能账户赚收益，以后怕是有些难~在利率跌至保底之前，里面的钱能否灵活使用呢？
3、万能账户转入转出，还要收钱？
万能账户二次增值是很香，不过资金进出账户，可都不是免费的！
首先，把钱转入万能账户，保险公司都会收取一笔“手续费”。
以太平荣耀智尊账户为例，如果是主险的年金转入万能账户，则需要支付1%保费作为初始费用；如果是另外投入其他资金，则收取3%保费。
剩下的，就进入万能账户，开始增值~
（太平荣耀智尊账户）
当然，这笔金额设定不一，具体还是要看产品约定。
比如华夏的金管家，不论年金转入还是追加的保费，都只收取1%保费。
（华夏金管家）
此外，还需要注意的是前5年想要从万能账户取现，也要按合同约定支付“手续费”。
（太平荣耀智尊账户）
（华夏金管家）
所以深蓝君建议，在买这类产品的时候，最好还是确定这笔钱是短期之内自己不会用到“闲钱”。
否则这进进出出的手续费，谁能扛得住，别说受益了，不赔本就是万幸！
4、明确需求，专款专用
前面介绍的快返型年金，其实更适合作为中短期投资。由于形态过于灵活，对于那些有明确需求。
比如“剁手党”，担心什么时候自己就把钱取出来花掉了，那这几款产品就不适合你。
如果你目标明确，就是想找一个可以长期稳定给付保险金的产品，想用来养老、做教育支出，深蓝君建议，选择专款专用的产品。
咱们以养老为例，优先选择退休年龄开始起领的养老年金：
30岁男性，趸缴50万，分别投保光明慧选保定期和保终身2个版本，附加万能账户后，领取的收益对比如图所示：
这 2 种形态都是60岁（男性）开始领取，每年给付7-8万不等的养老金，且保证领取20年。
选择保定期版本，在80岁满期的时候，还会给付一笔77万的祝寿金。
选择保终身，就能实现活多久、领多久！
再附加一笔万能账户，主险固定给付养老年金，保障退休后的经济收入，不依靠儿女，也能做到无忧养老！
三、钱没领完，身故怎么办？
最后就是解答一下许多人的担忧——
钱没领完，身故了怎么办？保费是不是打水漂了？
特别是像光明慧选这样，“保证领取XX年”的产品，万一没领完，是不是亏了？
这点倒是不必担心，保险公司已经为大家考虑到了：
【惠赢人生（爱家版）条款】
假如保证领取25年，只领取了5年，那剩下20未领取的钱，会一次性给付给受益人。
未写明保证领取X年的主险，或是万能账户，都会依照合同约定的保险金来给付身故金。
【福泰壹号终身寿险(万能型）】
不过产品不同，设置的身故金范围也不同，具体还是需要看合同约定。
四、写在最后
最后给大家做个总结，大家可以按需做抉择——
有笔“闲钱”，不求保障，短期投资
1、返还型年金：友邦盈未来
专款专用，避免“剁手”挥霍
2、退休开始保证领取20年+万能账户：光明慧选
如果你对养老年金还有其他疑问，或是对已有保单不清楚的，点击下方，免费咨询我们的保险顾问。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口
意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
