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火遍全网的金玉满堂停售后，还有哪些替代产品值得选？
原创：bob体育半岛入口
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随着我国人口老龄化日益严峻，很多人为了在退休后能有更好的生活品质，纷纷考虑利用手上的闲钱，提前为自己规划未来养老金。
就在上个月，凭借着高收益高灵活性火遍全网的金玉满堂也正式下架，很多没赶上这趟末班车的小伙伴也都纷纷来咨询深蓝君，还有没有别的替代产品或更好的推荐。
别急，如果你没看上、或因个别原因买不了金玉满堂增额终身寿的，也别放弃，深蓝君给大家准备了3类替代产品，供大家选择参考。
一、增额终身寿哪个好？
我从线上和线下，找了 9 个相对拿得出手的增额终身寿险出来，分别是：
- 国联人寿康乾1号·益利多（青春版）
- 昆仑健康增多多3号
- 和泰人寿增多多3号（泰山版）
- 招商仁和金盈卫
- 和泰人寿乐满满2号（蓬莱版）
- 恒大人寿万年禧
- 长城人寿司马台
- 长城人寿利盈盈（平型关）
- 泰康人寿乐增寿
先看基本盘：
然后以 30 岁男性，年交 10 万为例，分别测算了一次性交、3 年交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交。
它们对应的现金价值和 IRR ，不得不说，差距可太大了。
其中，现金价值越多，代表交同样的保费，我们未来能拿回来的钱越多。
而IRR 越高，代表真实收益率越高。
要买，我们当然就买现金价值高、IRR 高的。
下面这个表格，整理得非常细致。
可以看到：
不管保费按几年交，大部分情况下，第一赚钱的都是金满意足臻享版（确实有其霸榜的优势），其次是恒大万年禧，第三是康乾1号·益利多（青春版）。
三选一的话，该怎么选呢？
1、先比收益：
金满意足臻享版 1 年交、3 年交、5 年交的数据都是10款增额寿里最高的；
而康乾 1 号益利多，10 年、15 年、20 年缴费，表现会更亮眼。
其中，10 年缴费，虽然 90 岁以后，万年禧能多领几千块；
但它前期收益太低，比如第 10 年，IRR 才 0.798% ，远落后于康乾 1 号益利多的 3.4%+ ，所以深蓝君不推荐选它。
2、能否自由减保：
这样当我们真需要钱时，就可以随时提取。
金满意足臻享版，康乾 1 号益利多，都不限制减保，很友好。
3、再来是保单贷款：
金满意足臻享版贷款利率只有 4.5% ，全市场最低；
康乾 1 号益利多是 5.8% ；
万年禧是 6.5% 。
假如老王因为疫情，资金周转不灵，申请保单贷款 10 万。
金满意足臻享版一年的利息是 4500 元，康乾 1 号益利多是 5800 元，要多花 1000 多。
4、还有是看加保：
现在降息是大趋势，再过几年，利率估计更惨不忍睹；
而买增额寿，直接锁死终身收益，每年能拿回多少钱写进合同里，不受任何降息影响。
要是还能留个加保的口子，以后有闲钱，随时往里放，要用钱时，再往外取，进退自如，怎么想都不亏。
金满意足臻享版停售不支持加保，约等于没有加保功能；
万年禧不支持；
最友好的还是康乾 1 号益利多，单笔不超 10 万保费，无需健康审核，最高可追加总保费的 5 倍金额。
5、最后看增值服务：
万年禧，满 150 万保费，能入住恒大养生谷养老社区，晚年不想拖累子女，可以关注下。
我总结下：
金满意足臻享版能全网刷屏，确实有两把刷子，又没有亏损风险，还有完善的兜底机制。
如果手里有闲钱，想强制储蓄，或是给孩子或自己攒点钱的，1 年交、3 年交和 5 年交，都首选它。
要是预算不多，希望 10 年交，以后再加保，那康乾 1 号益利多比较推荐。
二、教育年金哪个好？
给孩子攒一笔钱，未来上昂贵的私立学校、读研深造，增额寿、教育年金都能做到。
而且都极安全，现金价值(退保拿到的钱）会打印在合同上，100% 能拿到。
但究竟谁更合适，估计没人给你讲清楚过。
看案例就明白：0 岁女宝，一次10 万。
如果这 10 万放到年金险里，这里以招商仁和小状元做演示：
18 - 20 岁每年领 10746 元，21 岁毕业时还可以一次性领 182674 元，加起来一共 21.5W ，一共翻了 2.1 倍。
这笔钱的用途就很明确了，大学读书，毕业深造，专款专用。
那换增额寿呢，同样的领取条件，18 - 20 岁每年领 10746 元，毕业领 182674 元...
哎等等，增额寿账户，到 21 岁毕业可就没有 182674 元了，只有 170123 元，也就是总共只领取了 202361 元，比年金险少了 12551 元。
光比收益，明显教育年金（小状元）是更占优的，那是不是就选它了？
再想一想。
有谁规定大学每年就只能领 1 万吗？
万一以后就想去国外读大学，1 万又够吗？
聪明的你，明白了吧。
教育年金，很死板， 到点就得领钱，给你，你还不能拒绝，好处能做到专款专用，不会提前消耗、或被挪用。
而增额寿，收益低点，但更灵活，不约束取钱时间，反正现金价值超过已交保费以后，想退随时可退（有可能一次性就取光光了），给谁花，保险公司也不管。
要是未来用不到这笔钱，又没有更好的投资渠道，钱也可以放着不动，让它自己长大，等需要用时再取，进退自如。
别小看这个增值空间，如果 80 岁，钱都没取，10 万会涨到 155.6 万，15 倍啊，非常夸张。
如果已支付保费放大 10 倍，变成 100 万，到 100 岁时，账户里会有 2300 万左右，直接培养了一个家族千万富翁。
算算收益，复利高达 3.49% ，换算成单利就是 24.08% ，这就不是普通的保本理财能比的了。
大家可以思考一下，你更中意哪个？
成年人也可以不做选择，两个都要。
三、养老年金哪个好？
如果存钱养老用，增额寿 PK 养老年金，谁更合适？
还是直接算账来算明白。
假设你打算 60 岁退休，选了款还不错的养老年金，这里以招商仁和燃力虎做演示：
每月可以固定领取 151700 元，可以一直领到见马克思为止。
那换成增额寿呢？这里我以金玉满堂臻享版做演示：
同样每年领 151700 ，也想领一辈子，结果你悲催地发现，到 81 岁时，账户已经空了。
也就是说，交同样多的钱，在同样的岁数，领同样的额度，一个能领到 105 岁，一个只能领到 81 岁，你怎么看？
家族有长寿基因，那年金险显然更划算，只要还活着，保险公司就得养着你。
但可能不是所有人都想定时定量用钱，尤其这钱还是自己的，比如我就想 45 岁、50 岁提前退休，行不行？
钱包够鼓+账户支取灵活，就行！
选增额寿，随时取一大笔钱出来，满足你提前躺平的梦想。
对这块收益不知道怎么算的朋友，可以直接预约老师帮你详细测算。
So ，大家 get 到了吗？
在养老这个问题上，如果想要终身现金流，优先考虑年金险。
如果注重资金灵活度，选增额寿也OK。
或者你各买一半，这样你就两个都占便宜。
大家要是想定制自己的攒钱计划，顺带算下年化利率的，直接点击下方卡片，会有专业顾问为您提供收益测算、产品讲解等免费服务。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
