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商业养老金哪款值得购买？支付宝年金险如何选择？
原创：bob体育半岛入口
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很多人都有在支付宝上买保险的经历，那为什么越来越多的人在支付宝上购买保险呢？
支付宝确实依靠强大的流量和大家的信赖将保险这门生意做的还不错。
确实，支付宝也不负众望，打造了很多爆款，比如百万医疗险的顶流——好医保，重疾险的顶流——健康福。
不过，人红是非多，支付宝上的产品也遭到越来越多的质疑：“这么便宜肯定不是什么好事，买的时候是大爷，赔的时候却是孙子”。
支付宝上的保险产品到底怎么样？
应大家所求，深蓝君测评了支付宝上在售的所有“年金险”，计算了每款产品的收益率，希望能为大家提供一些参考。
产品好不好，值不值得买，看完之后心里自有定夺。
一、支付宝上的年金险，别乱买
说起支付宝的爆款年金险——全民保·终身养老金，大家应该不陌生。
这款产品刚刚上线，就打着“一元就能买，月月有分红”的口号，吸引了一大波人，深蓝君身边很多朋友都下单了。
可能是保险广告打得好，也可能是保费优惠券的诱惑，不少人跃跃欲试；上至三四十岁成熟人士，下至十八九岁小年轻，都成为了它的潜在客户。
但就在人们大量跟风购买后，却发现不仅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的损失，以真实事件为例：
很多人退保损失了已支付保费的一半还多，这搁谁也接受不了。
是年金险坑？还是说“全民保”这款年金险坑？很多人都产生了大大的疑问。
作为一名保险博主，深蓝君有义务帮助大家明辨是非。
首先我们要知道年金险的运作原理。
年金险，是一种现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱的保险。
中途增值的过程比较长，在前面几年退保，可能连保费都拿不回来，（个别产品现金价值超过保费的时间可能长达十几二十年）；
所以，如果有的朋友在投保的前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。
但是我们也不能仅凭“退保损失”，就把年金险打入无边地狱。
因为经过时间的复利增值，在几十年后，我们通常能拿回已交保费好几倍的钱。比如一共交10万，最后能拿回30万，40万，甚至50万。
如果说，我们瞄准长期收益，也能接受它前期不能随意动用的缺点，那就考虑买；不能接受，那建议大家不要买。
说了这么多，买年金险到底要看啥呢？怎样去比较年金险的好坏？
买医疗险，要看续保条件，买重疾险，要看高发病种保障是否全面，而买年金险，当然是要看“收益率”了，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。
除了收益率，买年金险还有很多注意事项，我也帮大家做了汇总，接着往下看。
买年金险，怎样才能避免被坑？
年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。
所以，要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的：
（1）搞懂年金险的分类和特点
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，深蓝君大致做了一个总结：
年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在深蓝君看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。
而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。
（2）关注年金险的3个挑选要点
买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。
总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：
① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。
② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。
③ 关注保单现金价值超过已支付保费时间，早保单现金价值超过已支付保费，早心安；保单现金价值超过已支付保费越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。
下面我们不废话，进入文章主题，来看看支付宝上的年金险，到底值不值得买？
以下产品都来自蚂蚁保金选，深蓝君一并盘个明白。
二、支付宝上，养老金哪款最值得买？
首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。
但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，深蓝君也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。
所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给深蓝君点个赞，也算是对深蓝君的一种支持吧~
接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，深蓝君找到了4款养老年金：
年金险产品，深蓝君也测评过很多，逐渐发现了一些规律：
到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。
光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。
1、全民保·定期投养老金
推荐程度：★★
全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。
产品特点：
（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。
（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。
（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。
产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。
深蓝君点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。
2、全民保·灵活投养老金
推荐程度：★★★
全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。
产品特点如下：
（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。
（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。
（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。
产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。
深蓝君点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。
3、一生无忧养老金
推荐程度：★
一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。
产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。
产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万， 在85 岁的收益率只有 2.53%。
深蓝君点评：
一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。
不过，收益率低是产品的硬伤，直到85 岁，IRR只有 2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。
小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。
三、支付宝上，教育金哪款最值得买？
20岁，是人生的岔路口。
接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。
要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。
所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。
来看看支付宝上的教育金怎么样，以下 3 款教育金均来自蚂蚁保金选：
老规矩，根据深蓝君过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。
1、全民保·成长金2.0
推荐程度：★★★
全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。
产品特点：
（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要有足够的已支付保费才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。
（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。
产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。
深蓝君点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。
2、全民保·新教育金
推荐程度：★★★★
全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。
产品特点如下：
（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。
（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。
产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。
深蓝君点评：全民保·新教育金的收益率比全民保成长金2.0还要高，投保门槛也低，产品灵活性也不错，整体上没有太大的瑕疵。
小结：结果也很明显，支付宝上的3款教育金，全民保·新教育金的收益率是最高的， 22 岁保险期满时，收益率能达到 3.32% ；返还已支付保费也是最快的，第 7 年现金价值就能超过所交保费；所以，如果大家有教育金这方面的需求的话，可以重点考虑这一款。
四、支付宝上，专属商业养老保险哪款最值得买？
什么是专属养老保险？
简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。
为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：
产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。
支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？
1、这3款专属养老保险保障具体如何？
三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。
稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。
进取型账户（橙色）：保证利率低，在 0.5% 左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。
两类账户均会在每年的 1 月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。
无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。
这里深蓝君建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是 100% 能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有 3%，在 60 岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。
接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？
2、福寿年年的收益怎么样？
深蓝君分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。
深蓝君直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：
弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。
另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。
所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。
写在最后
支付宝上的年金险就测评到这儿啦！
如果大家还不知道怎么选，最终的选择建议深蓝君也贴出来了：
支付宝上的养老金整体收益不高，暂时没有产品推荐，如果大家不介意平台属性，也可以考虑百岁人生和弘运增利，收益率会更高。
教育年金的话可以重点考虑全民保新教育金，收益还不错。
总之，深蓝君写这篇文章的目的也很简单，就是希望能为大家提供一些参考，理性购买，而不是因为是支付宝上的产品就不管不顾，扎头买入，退保的时候又哭爹骂娘。
年金险这类产品说简单简单，说难也确实比较复杂，所以深蓝君建议大家最好还是找个专业的保险规划师好好盘盘，毕竟可能是几十万投资几十年的理财模式，糊涂不得。
如果大家还有什么疑问或是不知道自己适合投哪款保险产品，欢迎点击下方预约一对一的专业保险规划服务。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
