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储蓄险榜单更新，好产品越来越少了
原创：bob体育半岛入口
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这几年来，随着利率下行，社保养老金压力增大，越来越多的人开始关注储蓄险。
这类产品可以锁定长期接近 3.5~4.0% 的复利，收益写进合同并受法律保护，兼顾了一定的收益和安全性，非常适合保守型投资者。
但市面上的储蓄险有成千上百款，收益也不尽相同。为了帮大家选到更合适的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：
增额终身寿榜单
养老年金险榜单
简要结论如下：
一、增额终身寿榜单
随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：
长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响；
用钱比较灵活：支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。
因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱......
想了解更多增额寿的内容，也可以点击增额寿 10 个问题。
下面我们来看看具体的产品：
IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率，计算过程可以点击了解>>>
表格中以 “5 万 5 年交”测算收益，部分产品的投保门槛最低仅 1000 元，大家可以按照实际情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品有以下变化：
新增：如意永享
减少：金玉满堂 2.0、人我行、乐享年年
原因：如意永享 IRR 收益率不错，减少的三款产品已经下架
先来说结论：
追求高收益的朋友，1 年交可以优先考虑 康乾 3 号·瑞祥人生，3/5/10 年交，可以优先考虑 如意永享。
① 如意永享：前中期收益较高
如意永享 虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似：现金价值较高，也支持减保。
它的整体收益较高，按照表格中的交费方式，30 年的 IRR 收益率有 3.467%，位居前列，同时第 6 年现金价值就能超过保费，比较快。
减保规则也比较宽松，没有 20% 的限制，只需要减保后的保费 ≥1000 元即可，不过没有写进条款，要注意一下。
此外，它可以附加保证利率 3.0% 的万能账户，现行结算利率为 4.0%，大家可以按需考虑。
近期我们也会专门写文章测评这款产品，可以关注一下。
② 金满意足3号：支持双投被保人
金满意足 3 号 的长期收益比如意永享略低，但它可选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的资金规划也就中断了。
它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
③ 康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而 康乾 3 号·瑞祥人生 比较特殊，女性买收益一般，男性趸交收益很高，具体如下表：
可以看到，第 4 年末，现金价值就超过保费了，到第 30 年收益率有 3.499%，接近上限 3.5% 了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
如果想了解更详细的产品信息，或者想制定适合自己的方案，可以点击文末卡片，预约 1V1 咨询。
二、养老年金险榜单
这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。
比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。
养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。
我们筛选了 4 款产品，一起来看一下：
相比上期年金险榜单，本期产品无变化。
先来说结论：
追求高收益的，可以考虑 养多多 3 号（版本一）和 乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
如果担心领几年钱就去世了，可以考虑 养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
① 养多多3号：高收益首选
这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，到 80 岁时的 IRR 收益率有 3.77%，到 90 岁有 3.91%，非常可观。
其次，版本一每年领取的年金也是 4 款产品中最高的。每年能领将近 4 万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
至于版本二，它比版本一领取金额低，但能保证领取 20 年，前者只能保证领取 10 年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满 200 万即享有长期入住权。
要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多 3 号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而养多多 3 号（版本一）此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 85~90 岁期间，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
此外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁（不含），收益也不错。
上面 4 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
③ 金盈年年：全国可买
金盈年年 由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金可以按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领取 6.1 万，活的越长，领的越多。
B 款则比较特殊，属于定期年金险，保到 85 岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，门槛比养多多 3 号更低，有高档养老社区需求的可以关注一下。
想要对比以上产品，进入bob体育半岛入口 小程序查看对比。
三、写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
对于投保储蓄险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。
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如果你有其他的疑问，也可以在点击下方卡片，预约专属规划服务。
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