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89353年金险这三个猫腻，内行人才懂，买之前你一定要了解！（附IRR计算保姆级教程）
原创：bob体育半岛入口
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这两年，年金险火得不得了。
尤其是有钱人，都爱买年金险。
为啥？为了自己老了、不上班之后，日子也能过得滋滋润润的。
年金险虽好，但咱普通人接触到的大多数年金险，都暗藏三个猫腻。
因此亏掉十几万甚至几十万的人，估计一抓一大把。
冒着得罪同行的危险，这篇文章，就要把这三个猫腻说清楚。
想买年金险的，一定要看完，文末还会教你怎么计算真实收益。
一、年金险不得不说的三个猫腻
1、万能账户收益不稳定
大家去买年金险的时候，很多业务员给你演示的收益能达到5%、6%。
看起来非常诱人，但其实，这些收益是主险年金+附加万能账户的收益。
因此，它的收益也来自两个部分。
一部分，就是主险给付年金的收益；另一部分，就是年金进入万能账户的二次生息。
而很多主险年金，本身收益其实特别拉垮，算下来只有2%的水平。
为了吸引消费者，就只能拼命包装万能账户的收益。
最常见的套路，就是给你看一个很高的收益。
却不告诉你，这个收益只是演示收益，并非保底收益。
等你投保之后，就会发现，万能账户的利率，越来越低。
有的产品只过了三个月，结算利率就敢从6% 降到4%，甚至到后来的3.25%。
2、投保N年后，钱才能进万能账户
哪怕退一万步，咱们就假设这个产品还比较有良心
没有卖完就立刻跳水，努力坚持了个五年八年的。
可是！有的产品万能账户也不是投保之后，就立刻产生收益的。
你得等啊等啊，等到主险有年金/满期金之后，钱才能进万能账户。
你冲着万能账户的收益投保，结果前面5-10年，万能账户的收益跟你没有一毛钱关系。
好不容易媳妇熬成婆，你的钱终于进了万能账户。
不好意思，利率已经被保险公司下调了。
不信的话，可以去各保司官网看看，有哪款万能账户的收益率是能几年十几年保持不变的。
所以好处有是有，我们沾不着边啊。
原本想着有肉吃，忙活半天，连口汤也喝不上。
3、预定利率≠真实收益
最后还有一个套路，就是收益混淆。
很多业务员在聊这类保险的时候，都喜欢讲预定利率3.5%的增额寿，预定利率4.025%的年金。
让人产生了一种错觉，觉得这类产品，就都有这个收益。
殊不知，被隐藏的两个字，才是关键，那就是预定利率上限！
所谓预定利率，其实一条监管规定的不能超过的水平线，意味着保险公司最高能给这么多。
它和收益率挂钩，但不等于真实的收益率。
想知道一款产品真实的收益怎样，还得看它的内部收益率，也就是IRR。
过去我算过很多年金险的IRR，很多真实收益率只有2%，能到3.5%的都很少。
更别提接近预定利率4.025%的了。
接下来，我也手把手教大家，如何自己计算内部收益率。
二、手把手教你算年金险的IRR！
IRR，可以说是年金险的照妖镜。
不管收益吹得多么天花乱坠，一用IRR计算，立刻“原形毕露”。
举个例子，30岁女性买年金险，年交5万，交5年，60岁领取。
60岁开始，每年可以领取39600元。
如果想计算到70岁的时候，IRR是多少，应该如何计算呢？
我们打开个空白excel文档，先输入三列表头，保单年度、年龄和现金流。
前面5年每年交5万保费，现金流就填-50000。
60岁到69岁期间，每年领取39600，就填39600。
至于70岁，那一栏，就加上当年度保单现金价值360904，总计400504。
再随便找个空格，点开「公式」 - 「常用函数」里的IRR。
把前面所有现金流数字框起来，你就能看到真实的内部收益率了。
需要注意的是，同样的缴费方案，在不同的年龄，IRR收益率也是不一样的。
年金险的IRR，往往是越到后面越高。
同一款产品，不同年龄、性别、缴费方案，最后计算出来的IRR也会不一样。
所以大家挑选年金险的时候，千万不要光听业务员讲多高的收益率。
实际手动算一下，高下立见。
当然了，买年金险，不能只看IRR。
毕竟，买年金险，就是为了让自己老了之后，不用上班，也能有钱拿。
所以，买年金险，首先就是看，同样条件，哪款领取高。
另外，考虑到提前退保和不幸早逝的可能性，再看一下保单现金价值和身故保障。
根据自己的需求，再看一下产品的加分项，如对接养老社区、对接信托、提供健康服务等。
三、2023年，哪些年金险值得买？
如果你嫌麻烦，实在不想自己一个个手动算的话。
我计算了市面上几十款热门年金险，挑选了几款整体收益比较高的。
为了统一对比，这里都以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为条件测算。
如果你想知道以自己的情况，买哪款产品更划算，欢迎找我给你免费测算哦~
1、星海赢家：领取年金高，保证领取20年
如果看重领取年金高的话，可以考虑星海赢家。
同样的测算条件，横向对比，它是几款产品中领取最高的。
另外，它还可以设置第二投保人，第一投保人不幸身故，保单也能被定向传承。
光明一生（慧选版）的整体收益表现，也很不错。
但是它更大的亮点是，满足条件，可以入住高端养老社区。
保费达到30万，可获得旅居权，达到70万，达到长居权，如果达到100万，可以获得长居权+旅居权。
这个入住门槛，比起其它产品来说，要友好不少了。
预算充足、追求品质养老的，可以考虑光明一生。
如果想知道养老社区的详细情况，也可以随时联系我~
四、写在最后
养老，是每个人都要面对的难题。
担心自己退休后没钱，也是我们内心真实存在的焦虑。
而商业养老年金险，能让我们给未来的自己攒一笔钱，让我们面对老去，能多一些底气。
只不过，有些公司，利用大家心中的焦虑和对保险的不了解，暗暗挖坑。
原本想让保险公司给我们养老，交了钱发现，要养保险公司的老。
希望这篇文章，能让更多的人避开套路，买到真正适合自己的年金险产品。
如果你也对年金险感兴趣，但不知道该怎么买，欢迎点击下方卡片联系深蓝君，我会根据你的实际需求做好规划！
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意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
