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6月年金险榜单，认准这5大爆款！（星海赢家庆典版/乐养多典藏版/鑫禧年年/鑫佑所享/金盈年年）
原创：bob体育半岛入口
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3.5%时代即将谢幕，“朝不保夕”或许就是当前储蓄险产品处境的最好解读。
前几天，财联社报道：3.5%预定利率的产品，在6月30日之前会全面推出市场。
这虽然不是监管通知，但能感受到，留给我们的时间可能不多了。
近一周咨询年金险的朋友不少，所以今天就着重盘点一下年金险：
- 怎么挑选一款优秀的年金险？
- 目前还有哪些年金险值得买？
一、怎么挑选一款优秀的年金险？
在推荐产品之前，我先把挑选年金险的办法告诉大家，主要有以下4点：
挑选要点1：看择保单利益的高低
咱买年金险，就是为了“养老钱”，所以保单利益才是核心。
那么如何判断年金险的收益高不高呢？
可以看这3点：生存总利益、身故总利益，退保总利益。
1）生存总利益：已经领的钱和保单现金价值一共值多少钱。
咱们买年金险，首先看的就是生存总利益；用大白话来说，就是活着能领多少钱。
不过，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就会清零了，这样一来，生存总利益就会收到影响。
所以，我们买年金时，除了要看每年能领多少钱外，还要看领取后保单是否有现金价值。
2）退保总利益：已经领的钱和退保时的现金价值一共值多少钱。
简单来说，就是XX岁，退保，一共能拿回来多少钱。
在生存总利益差不多的前提下，我们选退保总利益更高的那个。
退保总利益，主要拼的现金价值增长速度。
哪个产品“现金价值>所交保费”的速度更快，退保总利益也会更高，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。
3）身故总利益：已经领的钱和身故能赔的钱加一起有多少。
虽然咱买年金险是为了养老钱，身故并非考虑重点；但人有旦夕祸福，所以还是得了解清楚万一身故了，这款产品能给我们赔多少钱。
不过，不同类型年金产品，对身故赔付也各有不同，主要有以下4种：
保证领取（有现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱赔给你，或赔付当时现金价值，两者取最大值；
保证领取（无现价）身故后一次性把未来几十年要领的钱赔给你；
不保证领取（有现价）：身故后领取保单当时的现金价值；不保证领取（无现价）：身故后只赔已交保费减去已经领取的钱。
一般来说，有保证领取功能、领取后仍然有现金价值的产品会比没有保证领取、领取后也没有现金价值的产品要更有优势。
总之，要判断一款年金险的收益高低，最重要的就是看生存总利益，其次才是退保总利益和身故总利益。
挑选要点2：看是否保证领取
前面已经提过了，保证领取，实际上是防范过早身故导致的经济损失。
保证领取的年金险在开始领钱后，无论活多久，至少能领到规定年限的年金。
就算在保证领取期内身故，剩下没领的钱也会一次性给到受益人。
比如保证领取至80岁，假如60岁起领，领了5年人就没了，那保险公司就会把剩下15年的钱一次性给到受益人。
对长寿没有信心的朋友，或者比较保守、有子女、有家庭责任感的朋友，可以重点关注下保证领取的产品。
挑选要点3：看增值权益
这一点可以作为辅助筛选条件，
有些年金险还附带一些增值权益，比如万能账户、养老社区、保险金信托等。
了解了挑选要点，我们再来看看目前哪款年金险最值得买？
二、目前还有哪些年金险值得买？
我们筛选了5款产品，以“30 岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：
先说结论：
追求高收益的，考虑星海赢家庆典版计划二和乐养多典藏版，前者每年领得多，后者终身有现价。
追求稳妥的，可以考虑鑫佑所享和鑫禧年年，收益略低一些，但保证领取20年，不用担心领几年钱就去世了会不划算。
下面我们来详细看看这些产品。
1、星海赢家庆典版：高收益首选！
复星保德信人寿推出的星海赢家庆典版有2个版本，其中计划二的收益更高！
按照表格中交费方式，每年能领到3.95万元养老金，保证领取15年，60岁时的IRR收益率就能达到3.03%，到90 岁有3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
当然了，这款的计划一也不错，只是年领金额稍低一些，是3.72万元，但能保证领取20年，适合那些希望稳妥一点的朋友。
2、乐养多典藏版：终身有现金价值！
单看领取年金，乐养多典藏版每年能领到3.73万，比星海赢家庆典版略低一些，但它胜在终身都有现金价值。
比如到了85岁，身体不太好，需要一笔钱看病，就可以选择退保拿回将近20万，而星海赢家庆典版计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在80岁及之后，乐养多典藏版的IRR收益更高，可以作为备选~
3、鑫禧年年：大公司出品，兼具收益和品牌！
鑫禧年年由富德生命人寿承保，妥妥的大公司产品！
它的收益也很不错，每年能领3.69万，长期收益率也能达到3.8%，同样终身有现金价值，而且保证领取20年。
如果你比较看重公司品牌，可以优先考虑这款。
4、鑫佑所享：高龄可享祝寿金！
这款产品又名福满满，是大家养老推出的产品。
对比前面3款，鑫佑所享的领取金额要少一些，每年3.63万，但它有祝寿金加持，在 80/90/100 岁还能额外领取一笔祝寿金，所以收益也不低。
另外，它的现金价值持续到85岁，保证领取20年，还是蛮优秀的。
5、金盈年年：全国国各地都能买！
不同于以上4款有投保地区要求，金盈年年是一款互联网产品，所以全国各地都能买！
它有A/B两款，A款的特点在于年金可按照3%复利递增，活得越久越有钱，适合有长寿基因的朋友；
而B款属于定期年金，只保至85岁，但资金增值速度更快，而且到了85岁能一次性领10倍养老金，IRR能达到3.68%，还是不错的。
而且这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，在有养老社区的产品中，这款门槛比较低，有高档养老社区需求的可以关注一下。
三、写在最后
好了，对年金险的盘点就到这里了。
存养老钱就是求“稳”，能长期定利、专款专用的年金险，确实很香。
但是买年金险，是一件需要深思熟虑的事情，除了符合需求还要考虑自己的缴费能力，切勿因预定利率下调就跟风投保。
如果你想了解更多的年金险产品，可以点击下方卡片，预约专业的规划师~
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
