年金险到底是啥，先买重疾险还是先买年金比较好呢？

先买重疾险，再去考虑年金险这一类的理财型保险。

买保险是为了抵抗生活中的风险，大家一定要记住六字原则：“先保障，后理财”。

在投保年金险之前，先把基础的保障型保险配置齐全，包括百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，再去考虑年金险。

毕竟健康的身体才是最大的本钱！

站在过来人的角度，深蓝君说句实在话，90%的人是不适合买年金险的。

年金险固然好，能像社保一样，活到老领到老，但适合购买的人只有一小撮。

因为，买年金险需要投入一大笔资金，普通家庭压根无力承担；

而且，要等到二三十年后才能领钱，一般家庭也没有这么多的闲钱。

总之，如果你对年金险感兴趣，也有购买的想法，那我强烈建议你在购买之前先看看这篇文章，深蓝君是在冒着得罪同行的风险进行输出。

这篇文章也不会让你失望，从年金险的避坑—科普—挑选—测评，会进行全方位的讲解，一定让你对年金险的认识更加通透，收获满满。

一、没搞清楚这3个真相，不要轻易买年金险

年金险，从名不见经传，到现在成为不可替代的养老神器，实属火了一把。

不过，尽管全网都在卖力宣传，深蓝君都不建议你轻易购买，尤其是还没搞清楚这3个真相之前，更要三思而后行。

1、如果没有一笔足够的资金，不要轻易买年金险

因为年金险这东西，一旦购买，几十年后才能领取。

而领取金额又与所交保费息息相关，你交的越多，到时才会领的越多，如果交的很少，再加上通货膨胀，到那时领的钱可能并没有多少购买力，也没有实质性意义。

为了让大家有个具体的概念，我们以星海赢家（庆典版）计划二这款产品为例，分别来计算趸交10万、20万、30万时的每年可领取金额：

如果购买年金险的总保费为10万元，那60岁开始领的时候，每年只能领18033元，折合成每月，也就是1500多块钱；大家可以想想，30年后的1500元还能有多少购买力。

如果总保费为20万，也是同样的道理，每月3000连解决衣食住行可能都是问题。

如果总保费为30万，每月能领4500，再加上自己的社保养老金，才可能有不错的养老生活，但要实现高品质养老还不够。

所以，这也是为什么没有足够的资金，不建议大家购买年金险的原因之一；并非是由于增额寿收益率低，而是由于资金体量投入小，到时领取的钱杯水车薪。

2、如果不能保证这笔钱20~30年不用，不要轻易买年金险

年金险的领钱逻辑其实和我们的社保一样，现在交钱，在特定年龄段领钱，60岁、65岁。

虽然能保证存到一笔养老金，但同时也暴露出了它的缺陷，那就是灵活性较差，一旦交钱，可能在20~30年后才能开始领钱，如果中途退保，还会有不小的损失。

我们找款产品详细来看：

可以看到，30岁交完保费后，要经过15年，保单的现金价值才能大于所交保费，如果在15年之前急用钱需要退保，那损失也是肉眼可见的。

另外，30岁交钱，60岁才开始领钱，这笔钱要足足封闭30年，如果你不能保证二三十年不用这笔钱，那还是要慎重购买年金险。

不过话又说回来，年金险的特性就是专款专用，如果我们确确实实想为养老规划一笔现金流，那年金险就是最适合不过的理财工具。

3、如果不能接受3%~4%的复利年化收益，不要轻易买年金险

年金险的收益其实只有3%~4%，相比基金、股票的6个点、8个点甚至更多，年金险的这点收益可能根本入不了大家的法眼。

所以，如果你有更好的投资渠道，收益率能覆盖4%，那也不建议你轻易购买年金险。

不过，今时不同往日，随着利率的不断下行，投资环境的不确定因素增多，整个社会的投资回报率都在降低，收益高且还稳定的优质投资项目屈指可数，曾经瞧不起复利收益3%~4%的年金险，可能成了现在理财的宝。

目前为止，具有刚兑属性的投资产品，主要有3种：“50万以内的银行存款、国债、储蓄险”，通过对比，如果是想规划中长期理财，那储蓄险会更占优势：

如果是用作前中期攒钱，增额寿更适合，现金价值＞已交保费的时间更快，中途急用钱也能通过减保取钱，更灵活。

如果是用作养老，在固定的年龄段领钱，那年金险会更合适，中后期的收益，年金险会慢慢超过增额寿。

小结：

年金险，可能不是十分完美的理财产品，封闭周期长，收益也不怎么高。

但它一定是最适合储存养老金的理财手段，就凭它能终身锁定利率、规划一辈子现金流的特点，就没有别的理财产品能比拟。

所以，如果年金险的这些小缺陷你都能接受，那继续往下看，我会把年金险的挑选攻略一并分享给你。

二、年金险怎么买，才能不踩坑？

市场上的年金险产品，少说也有几十上百款，如果不懂点挑选门道的话，那收益可能少领好几万。

下面，我会依据对过往上百款年金险的测评，毫无保留的传授给你——挑选养老年金险的最实用干货知识！

看完这部分，你就能彻底掌握分辨一款年金险好or坏的评判标准。

1、辨别年金好坏，要学会看2种总利益

（1）生存总收益——活着能领多少钱

我们买年金险，就是为了老了能多领点钱，所以在选择产品时，肯定是要首选领钱多的。

不过，生存总利益又包含两个方面：领取的年金部分+保单现金价值部分。

所以，我们在计算生存总利益的时候，往往要把这两部分的收益加起来。

而年金险的现金价值又会有3种情况：

①开始领取年金后，现金价值变为0；

②开始领取年金后，现金价值会持续一段时间，至70岁/80岁；

③开始领取年金后，终身都有现金价值。

至于哪种更占优，我也找了3款代表产品来做对比：

先说结论：70岁之前，星海赢家能拿到的钱更多，也就是第②种情况；70岁之后，百岁人生禄享版能拿到的钱会更多，也就是第③种情况。

原因也很简单，星海赢家虽然每年领钱多，但现金价值只能维持到70岁；百岁人生虽然每年领钱略低，但终身都有现金价值，永久享有后悔权，不管啥时候退保，始终能多拿一笔钱。

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

查看测评

总之，如果在领钱差不多的情况下，现金价值持续时间越长的产品对我们越有利，也就是③＞②＞①。

当然了，关于生存总利益，也有更直接的计算方式，那就是计算它的“irr”，一目了然就能看到产品收益的高低；文章第三部分我已经测出了众产品的irr，大家感兴趣的话，可以先拉到下面查看。

（2）身故总收益——死了能领多少钱

买年金险，我们主要是看活着能领多少钱，但天有不测风云，大家也会担心身故还能不能拿到钱。

毕竟年金险的保费我们可能交几十万乃至上百万，如果还没开始领，或者只领了四五年人就挂了，岂不是亏大了。

身故后，保险公司到底会怎么赔钱，其实会有两种情况：

第一种：还没开始领，人就没了。

保险公司通常会赔付已交保费或现金价值，哪个更多赔哪个；所以这个时候，现金价值＞已交保费的时间节点就很重要了。

第二种：开始领了几年之后，人没了。

通常会有两种赔付类型；

• 有保证领取，比如保证领取20年，即使领了3年人就没了，保险公司也会把剩下17年未领的钱一次性赔给你；当然如果产品还有现金价值的话，也可以跟现金价值作比较，哪个多赔哪个。
• 没有保证领取，保险公司一般会赔付”已交保费－已经领取的钱“，同样的，如果产品还有现金价值的话，也可以看看现金价值赔的钱是否会更多。

最后总结为一张表就是这样的：

总的来说，在IRR差不多的情况下，“有保证领取，且开始领取后仍有现金价值”的产品会更有优势。

2、看产品是否带有其它实用功能

买年金险，收益当然是最主要的，不过也会有人奔着它的特色权益去。

比如养老社区，交够一定保费就能享有入住权；再比如万能账户，如果到时领出来的年金没有其他用途，便可以放进万能账户里二次增值。

下面，我们来详细了解下这2种特色功能：

（1）养老社区——交够一定保费就能享有入住权

大多数人一想到养老机构，可能脑海里首先想到的是孤独的生活、脏乱的环境以及不到位的服务；而保险公司推出的养老社区，可能会颠覆你以往的认知。

深蓝君曾在广州参观过泰康的养老社区——“泰康之家”，生活环境优越、饮食丰富健康、医疗资源雄厚，主打“医养结合”的理念，完全能使养老品质上一个档次。

不过，如果想长期居住，缴费门槛还是挺高的：

像三类城市，如南昌、南宁、沈阳、昆明，缴纳保费至少要达到120万；

如果是超一类城市，如北京、上海、深圳，可能要达到240万。

不过，有的养老社区也支持旅居，就是每年或者每几个月去住一段时间，这也非常适合全国各地游玩，通过旅行养老的朋友，这样的话，缴费门槛也低，几十万就能搞定。

当然了，各家养老社区的生活环境、医疗资源、基础设施可能都不尽相同，大家最好还是能去线下实地考察下。

（2）万能账户——可使资金二次增值

万能账户，其实我们可以简单理解为高配版的“余额宝”，既可以往里存钱，也可以往外取钱，非常灵活；每个月，万能账户还会自动结算利息，账户价值复利计息，实现“钱生钱”。

不过，如今线上单独售卖的万能险几乎已经绝迹了，我们只能通过购买主险的形式去附加万能账户，比如说买一份年金险，或者买一份增额终身寿。

那么，万能账户的好坏又要如何判断呢？我们可以重点关注这2个“率”：

①保底利率；会写进条款，是保险公司一定能给到的收益，也是保险公司承诺的唯一一个具有参考价值的利率，目前线上一些万能账户的保底利率普遍可以做到3%。

②结算利率；结算利率是浮动的，不确定的，目前来看，万能账户的结算利率通常在4%~5%之间摇摆。另外，结算利率一般都能在保险公司的官网上找到，每个月都会公布一次，比如平安的万能险账户：

总之，结算利率自然是越高越好的，但不确定因素太大，我们还是要在保底利率的基础上，再去看结算利率的表现。

三、目前为止，哪些养老年金险最值得买？

前面，我们对要不要买养老年金险进行了3大灵魂拷问，以及分享了购买年金险时的挑选攻略，相信大家对养老年金险已经有了更深层次的认识。

接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦！

如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！

本期测评产品如下：

下面我也会从总收益和实用功能两方面去做对比，看看哪款产品更值得买。

1、第一轮对比：两种总利益

（1）生存总利益，谁更高？

在上面有提到，在测评年金险时，我们首先要重点对比生存总收益，因为它决定了我们活着能领多少钱。

在上表中，其实就有收益展示，在这里我们单独拎出来看：

案例模型为“30岁女，60岁领取，年交保费5万”，因为缴费期限不同，收益也会有所不同，所以我分别测算了一次性交、3年、5年、10年交4种情况。

因为买年金险，我们都是在固定的年龄段开始领钱，所以我们可以重点关注60岁、70岁、80岁、90岁这几个关键年龄段的收益，生存总利益较高的我都用绿块突出显示了。

整体看下来：

60~70岁，生存总利益最高的是星海赢家（庆典版）计划二，60岁时的生存总利益已经达到了3%，70岁时的生存总利益在3.4%以上。

80岁，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，生存总利益能达到3.65%以上。

如果生活到90岁，一次性交和3年交时，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，5年交和10年交时，生存总利益最高的是北极星（方案一）。

总之，如果是看重中长期收益的，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，如果家族有长寿基因的，我们可以根据缴费情况在百岁人生禄享版和北极星（方案一）之间进行选择。

北极星养老年金

恒大人寿

 

年金险

领取年金多

享受高端养老社区

查看测评

（2）身故总收益，谁更高？

上面有提到，在IRR差不多的情况下，其中有保证领取功能，或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。

我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式：

表现最好的两款产品是：百岁人生禄享版和百岁人生福享版，不仅能保证领取至80岁，而且终身都有现金价值，对身故是最友好的。

当然，像其它能保证领取15~20年的产品也很不错，即使领取四五年后不幸身故，也会把剩余未领的钱一次性赔给你。

比较差的就是北极星（方案一）了，不仅没有保证领取，而且一旦年金开始领取后，现金价值也就没有了，如果身故，只能赔付“已交保费－已领取年金”。

不过，这款产品有弊也有利，每年领取金额是很高的，在90岁时的生存总利益也是比较高的，所以，我们还是要根据自己的需求去选择。

2、第二轮对比：两种实用功能

（1）谁的养老社区门槛更低？

养老是每个人的必修课，所以，也有很多朋友购买年金险单纯是为了拥有入住养老社区的权利。

那么，这些产品中哪些是有养老社区服务的，哪家的缴费门槛更低，我们一起来看：

可以看到，除了爱心人寿的两款产品，其它产品都是有养老社区的。

以光大永明人寿为例，保费达到30万，可以享受旅居权，保费达到70万，有长期入住权，保费达到100万，旅居权和长居权同时享有。

总的来说，要想长期保证入住，的确需要一笔不菲的保费。

（2）谁的万能账户收益更高？

首先强调一点，万能账户是基于年金险的收益来看的，而不能为了追求万能账户的收益去选择年金险，这就本末倒置了。

来看这些产品中哪些能附加万能账户，谁的收益更高：

这些产品中，只有金盈年年是不能附加万能账户的。

其余产品中，表现比较好的是爱心人寿的百岁人生和光大永明人寿的光明一生，保底利率都为3%，现行结算利率都在4.6%以上，算是比较高的。

小结：两轮对比已结束，如果你还不知道买哪款，可以直接看这里；

如果想一辈子都有现金价值，可以考虑百岁人生禄享版（乐养多），不管啥时候退保，除了已经领取的年金，还有一部分现金价值可拿，而且80~90岁时的生存总利益是比较高的，超过了星海赢家（庆典版）计划二。不过，这款产品是不能对接养老社区的。

如果想要养老社区，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，养老社区和万能账户都有。而且在趸交的情况下，每年领的钱是最多的，还能保证领取15年；唯独需要注意的是，现金价值在70岁就会变为0，如果过了保证领取期，退保是没钱拿的。

关于年金险的避坑+科普+挑选+测评就聊到这里了，如果你还有任何疑问，可以在下面留言，深蓝君手把手带你玩转年金险。

年金险，说白了就是我们规划养老的一种理财工具，其实早在几年前，国家就有提出用商业养老金补充社保养老金，所以大家也不用太陌生。

在如今神鬼莫测的投资环境下，我愿称它为最适合用来规划养老的理财神器。

当然了，也不是人人都适合，如果没有足够的资金，如果不能保证这笔钱二三十年不用，那还是建议你不要轻易买年金险。

如果看完还是不确定哪款产品更加适合自己，可以点击下方卡片，预约专业的规划师进行1对1咨询。