如果有一天存款利率调整为 0 ，会发生什么？到时候我们的钱该放在哪儿？

6月8日，六大行如期下调各类型存款利率。

这两年，银行降息的动作是越来越频繁了。

早在去年，四大行、招行等很多大型银行，3年期、5年期的挂牌利率就已经跌破3%。

再到前阵子，广东、湖北很多地方的中小银行也纷纷下调利率。

现在多家股份制银行宣布告别3%利率，接下来可能城商行、农村银行大概率也要相应降下来了。

这都不叫趋势了，是事实。

不管你是什么银行，有一个算一个，利率迟早都要下调。这样才能促进消费，钱才会活起来。

甚至还有人为了多赚0.4%的利息，背着几十万跨城存钱。

多出来的几千块是实打实的，但是挺消耗精力的。总不能隔几年就背着钱，到处找高利率的银行存。

万一利率真的降到0，甚至是负利率，到时候我们打工人的辛苦赚的钱，还能放到哪里？

所以，现在又有个流行的词，叫“挪储”。

意思是把银行存款转移到收益更高的工具里，既能保住本钱，又能按接近3.5%的复利增值。

像滚雪球一样，你的钱会越滚越多。

重点是，这个收益还能一直保持不变，不会下降。什么都不用打理，它就能自动钱生钱，

几乎就是连理财小白都能用的“躺赚神器”。

有老粉应该已经猜到了，我说的就是增额终身寿险。

增额终身寿，表面上是一种寿险，保身故/全残，实则隐藏着“拳打银行存款、脚踏余额宝，干翻债券基金”的宏大理想。

我们以“30岁男，趸交10万，投保康乾3号·瑞祥人生“为例，来算算10~30年间的总收益：

表中的现金价值就是我们能拿到手的钱，

• 在第10年，现金价值能达到136190，是已交保费的1.36倍；
• 在第20年，现金价值能达到192990，是已交保费的1.9倍；
• 在第30年，现金价值能达到280580，是已交保费的2.8倍。

另外，增额终身寿比定存银行、国债要好的一点是：“增额终身寿是终身锁定利率的”，不管经济环境如何变化，该给的钱都一定能给到。

我给大家演示一下，同样一笔钱，用三种“无风险”的理财方法得到的收益：

可以发现，在第10年的时候，定存银行、买国债、投资增额终身寿的收益并没有差太多，是很接近的；但如果拉长到20年、30年，那增额终身寿的收益一直是遥遥领先的，差的就不是一丁半点了。

为什么增额终身寿的收益会更高？

其实最大的原因是：“增额终身寿是按复利增值的”，而定存银行和国债都是单利增值；

复利与单利不同，如果以3.5%复利收益率

来看，持有10年，相当于单利4%左右，持有20年，相当于单利5%左右，持有时间越长，对应单利就越高。

总之，

如果是短期10年以内的理财，我们可以在定存银行和国债之间选择收益率较高的就行；

如果是中长期10年以上的理财，我们完全可以用增额终身寿来实现更高的收益。

如何玩转增额寿，百里挑一？

上面，我们通过测算，证明增额终身寿更适合用来做中长期理财规划。

那么，我们又该如何在上百款产品中精准选择出好产品呢？

重头戏来了，这部分内容我会把增额终身寿的挑选攻略毫无保留的分享给你，即使你是保险小白，看完之后也能轻松拿捏。

挑选一款好的增额终身寿，其实说难也不难，核心维度就2点：

1、看收益——越高越好

增额终身寿既然更侧重于理财，那我们首要关注的就是收益如何？现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。

那收益到底要怎么看呢？其实我们在投保的时候就会体现在保单上面，以某款产品为例：

从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，也是我们实际能拿到手的钱。

另外，还有一种简单直接的对比办法，就是计算内部收益率“irr”，增额终身寿的irr最高不超过3.5%，投保20~30年后，越接近3.5%的产品越值得值得我们选。

2、看灵活性——加减保越宽松越好

除了收益，另外要看的就是产品的灵活性了，关乎着我们以后用钱能不能灵活取用。

而产品的灵活性又与“加保、减保”规则强相关，下面我们详细说。

（1）加保规则怎么样才算宽松？

加保，其实蛮好理解的，就是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障（或利益）。

我们可简单理解为：多交钱，把产品的保障（或利益）从VIP升级为VVVIP。

不过，增额终身寿的加保规则会有加保时间和加保额度的限制，比如：

• 加保时间：大多产品要求只能在缴费期内加保，有的产品只能在保单前5年加保，极个别产品宽松一些，有的能在70周岁之前加保。
• 加保额度：大多产品都相同，每次加保不得超过投保时基本保额的20%。

当然有极个别产品加保额度是没有限制的，想加多少就加多少，这样无疑会宽松许多，不过像这种加保条件已经多次遭到了监管的通报，因为没有上限的加保条件容易突破产品的定价利率，从而扰乱市场秩序；所以，这种加保规则以后大概率要绝迹。

（2）减保规则怎么样才算宽松？

减保，其实就是通过退保部分现金价值，达到我们要用钱的需求。

通过灵活的减保规则，我们可以实现子女教育、创业、婚嫁以及自身养老等各阶段的现金流规划。

至于减保规则怎么样才算宽松，我们可以从这3个方面去判断：

先来看看怎么减，什么时候能减：

• 减保方式：线上减保更方便，一般在官方公众号上找到减保入口，填写申请后钱款会自动到账。而邮件减保要给保司发申请邮件，柜台减保要跑线下网点，相对比较麻烦。
• 减保时间：至于最早什么时候能开始减保，影响不是很大。毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。

除此之外，大家要重点关注的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱，通过对几十款产品的测评，深蓝君一共发现了4种减保额度的方式，并按宽松程度由高到低，分为A~D类，如下图所示：

另外还有很少一部分产品没有设置减保上限，只要求减保后现金价值大于某个数值，比如500元即可，这种规则很宽松，但一般不写进条款，未来可能会变更。

2023年，哪款增额终身寿最值得买？

接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦！

如果说你想买到最好的增额终身寿险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！

本次的测评产品名单如下：

1、比收益（现金价值）

现金价值是最能直观体现一款产品好坏的数值，毕竟现价增长的快慢决定了我们领钱的多少。

不过，不同的缴费期限，可能众产品的现价增长速度也会不同，为了满足大家不同的缴费需求，我会以30岁女性，年交5万为例，测算4种缴费方式（趸交、3年交、5年交、10年交）下的利益表现，供大家参考。

（1）趸交收益对比分析

趸交收益TOP3：康乾3号·瑞祥人生＞鑫运两全保险＞鑫享福。

如果是30岁女性，趸交收益最高的是鑫运两全保险，50~80岁几乎全年龄段领先，60岁时现金价值是已交保费的2.78倍。

不过，如果是男性购买的话，趸交收益整体来看最高的是康乾3号·瑞祥人生，60岁时收益率已经无限接近3.5%了，现金价值是已交保费的2.8倍。

康乾3号·瑞祥人生

富德生命人寿

 

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

高收益

查看测评

（2）3年交收益对比分析

3年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。

前期，40~60岁时，收益较高的是如意永享；后期70~80岁时，鑫享福反超，收益更高；金满意足3号则排名第三。

如意永享

信泰保险

 

年金险

第6年现金价值超过已交保费

保证领取25年

查看测评

（3）5年交收益对比分析

3年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。

5年交和3年交的收益排名差不多，仍然在如意永享和鑫享福中交替徘徊，前期如意永享更高，后期鑫享福更高，排名第三的还是金满意足3号。

鑫享福（青春版）

和泰人寿

 

寿险

有效保额每年3.5%递增

航空意外额外赔

查看测评

（4）10年交收益对比分析

10年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。

毫无意外，排名前3的仍然是这3款。

不过大家有没有发现，其实这3款产品的收益并没有差出多少，比如在60岁时，如意永享的现金价值是119.7万，鑫享福的现金价值是119.2万，金满意足3号的现金价值为119.1万，顶多也就差个几千块钱。

小结：4种缴费期限下的收益都已测算完毕，

如果是趸交，康乾3号·瑞祥人生和鑫运两全保险的现金价值是最高的；

如果是3年、5年、10年交，如意永享、鑫享福、金满意足3号这三款产品一直占据前三。

介于这几款产品的收益都相差无几，所以，深蓝君更建议大家去关注它们的灵活性。

2、比加减保规则

直接说结论：

减保规则比较宽松的是：如意永享、鑫如意六号、尊享人生、龙耀一世C款4款产品，减保几乎没有什么限制，想减多少就减多少，故评级为A。不过，随着监管的不断加强，这类产品已经是见一款少一款了，到后面有可能绝迹。

而评级为B的产品，虽然都有“投保时基本保额的20%”为限制，但也是目前市场上的主流，这种减保形式已经算是比较宽松了，最快5年就能把所有钱都减保出来。

至于加保，18款产品，支持加保的只有2款：金满意足3号和如意永享，其中加保规则比较宽松的是金满意足3号，加保没有比例限制，而且加保时间也比较宽松，最高60岁前都能加保。不过，要注意的是加保规则没有写进条款，而是以保全的形式存在，后期不排除加保规则变更的可，所以评级为A-。

小结：结合加保和减保，灵活性比较好的是金满意足3号，减保评级为B，加保评级为A-，算是当前市场上比较友好的产品。

写在最后

当利率下行不再是趋势，而是现实，投资理财这件事将会越来越难。

而增额终身寿的收益虽然比不过基金、股票，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。

所以，如果大家有长期投资理财的需求，增额终身寿不失为一种好的选择。

如果你对增额终身寿还有不懂的地方，也欢迎点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。