大力水手
核保友好、有机会享更优费率
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预定利率3.5%的增额终身寿险和年金险，陆续都要下架了，那以后3%的还有人买吗？
原创：bob体育半岛入口
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想买的人还是会买，只要产品在市场同期中有优势。
保险公司以后新开发的产品，定价利率或从3.5%降至3.0%。
这事，相信大家也听说了不少，保险要集体涨价了，理财险收益越来越低了，搞得人心惶惶，今天大师兄就来跟大家唠个清楚。
就算从3.5%降到3.0%，也只是针对一些新开发的产品，现有的一些高收益产品并不会立即下架，所以，大家也没必要盲目跟风。
接着我们来说说为什么要下调定价利率？
其实最本质的原因是：“在利率下行的大背景下，整个社会的投资回报率都在降低”。
如果保险公司承诺的回报率过高，就会产生利差损，保险公司的投资收益，跟不上支付给消费者的投资回报，入不敷出，到最后还得国家帮忙兜底。
这事是有前车之鉴的，在90年代初，曾经的保险产品定价利率高达8~10%，而2022年保险资金的财务收益率仅有3.76%，这势必会给一些保险公司带来不小的损失。当初卖的越兴奋，现在亏得就越严重。
所以，以史为鉴，监管为了提前把这种风险遏制在摇篮，采取了下调定价利率的政策；也间接提示着保险公司没有这个金刚钻，就别揽这个瓷器活。
那么，定价利率下调：
- 对我们普通人有什么影响呢？
- 定价利率下调前，最值得买的保险是哪些？
一起来看！！
一、定价利率下调，对我们有什么影响？
定价利率又叫预定利率，可以通俗理解为保险公司给我们的“投资回报率”，定价利率越高，我们的收益才会越高。
定价利率下调，主要影响的是长期人身保险，比如增额终身寿险、普通型年金险，收益会降低；重疾险、定期寿险，保费会上涨。
短期保险，因为定价过程不包含预定利率，只考虑赔付率和费用率，所以影响不大。
下面，我们主要来看看，储蓄险收益会降多少，保障险的保费又会涨多少，我们详细来分析：
1、买理财险，收益会下降
这儿说的理财险，我们主要以保险中的增额终身寿和年金险为主。
其中，增额寿的收益全部来自于现金价值，定价利率降低的具体影响，我们简单对比就能看出来。
假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是3.5%、3.0%，以10万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：
可以看出：
第10年，相差6千多；
第30年，相差近3.8万；
第60年，相差近20万……
时间越长，两者的差距越大。另一方面，差距也会受保费影响，如果一次性交20万保费，以上的差距也会翻倍。
至于养老年金险，它的收益源于每年领取的年金和现金价值两部分。一旦整体收益降低，我们每年能领到的钱可能会减少，或者保单的现金价值会降低。
2、买重疾险、定期寿险，价格会上涨
下面，我们以重疾险为例，买50万保额，保终身，30年交，来看看保费的涨幅：
可以看到，如果定价利率从3.5%降到3.0%，重疾险保费预估涨幅10%，原来可能只需要5000块，下调之后就得5500块。
如果换成0岁的宝宝，同样保终身的情况下，由于时间更长，受定价利率下调的影响也会更大，保费涨幅也会更高。
除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。因为投保定期寿险时，保障期限通常选30年左右，没有重疾险那么长，影响也就小一些。
小结：
总的来说，无论是理财险还是重疾险，定价利率下调，我们能拿到的收益或者保障都会实实在在的减少。
对于追求确定收益，以及有交费能力的消费者，现在购买3.5%预定利率的产品是很好的机会；如果已经对重疾险、定期寿险有了足够的了解，并且有此需求，我也建议趁早入手。
二，目前为止，哪些保险最值得买？
同一类险种，市场上的产品可能多达上百款，想要百里挑一，实属不易。
为了帮大家做好决策，我对市场上的产品进行了一遍排查，最终锁定了全网性价比比较高的几款产品。
1、增额终身寿
随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：
- 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。
- 用钱比较灵活：支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
所以，如果对增额终身寿感兴趣的朋友，可以重点考虑这4款产品：
（1）前30年收益较高——如意永享
如意永享，本身是一款年金险，但它骨子里又流淌着着增额终身寿的血液。因为它既能像年金险一样活多久领多久，同时又具备增额寿的灵活性，回血贼快。
说到底，这是一款真增额寿，伪年金险。我们来看产品优劣势分析：
①前中期的收益很高：以“30岁女性，每年交5万，交3年为例”，40~60岁的收益率一直是领先的；不过到了后期，收益就比较乏力了，现金价值能跟别的产品能差出几十万。
②减保规则很宽松：目前，市场上大部分产品的减保额度不得超过投保时基本保额的20%，但这款产品是没有20%的限制的，只需要减保后的保费≥1000元即可。
③现金价值＞已交保费的时间很快：以“30岁女性，每年交5万，交3年为例”，第6年就能回血，是这些产品中最快的，所以也进一步加强了增额终身寿的属性。
总的来说，如果想规划30年的资金流，如意永享是首选，收益高、回血快，减保还宽松。
（2）中后期收益较高——增多多3号（泰山版）
与如意永享相比，增多多3号就是在投保前10年的收益差距略为悬殊，50~60岁，收益率几乎是持平的，70~90岁，收益率是比其它产品都要高的。
所以，如果追求更长期的资金规划，显然增多多3号（泰山版）更合适；不管是3年交还是5年交，增多多3号的收益整体上都是领先的。
除此之外，增多多3号还有机会投保最低保证利率为3.0%的金多多万能账户，只要1/3/5年交的首期保费达到5万或者10/15/20年交首期保费达到2万即可，实现资金二次增值。
（3）男性趸交收益高——康乾3号·瑞祥人生
大部分增额寿，男性女性买收益相差都不大，但这款产品比较特殊，男性趸交收益很高。
以“30岁男，趸交5万”为例，来看收益演示：
可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
不过，这款产品的减保规则有点严格，每年减保不能超过已交保费的20%，
因为减保后已交保费会跟着等比例减少，假如交了100万，第一次减最高可以拿到20万，但后续再减就越来越少了。
2、养老年金险
很早以前，国家就有提出“商业养老”的建议，就是在银行存款利率下行的时候，购买一些长期锁定利率，稳定增长的理财产品。
而保险中的“年金险”就成了不二之选，安全稳定，终身刚兑，收益复利最高接近4%。
与增额终身寿的灵活性不同，年金险只能在固定的年龄段开始领钱，不过另一方面也保证了专款专用，强制为老年后的生活存一笔退休金。
所以，如果你对养老年金险感兴趣，那可以重点考虑这4款产品：
（1）高收益首选——星海赢家（庆典版）
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
以30岁女性，每年交5万，5年交，在60岁开始领取为例，星海赢家（庆典版）计划二每年可领取3.9万，比其它产品都高。
不过，这款产品有两个版本，计划一和计划二，分别适合不同需求的朋友：
- 如果想稳健养老，考虑计划一：保证领取期长，每年能领3.7万，能保证领取20年，这期间一共能领74万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。
- 如果追求高收益，考虑计划二：每年能领的钱更多，能领3.9万，最高能保证领取15年，长期收益率高达3.9%，在同类产品中很有优势。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在80/70岁时变成0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
（2）终身都有现金价值——乐养多（典藏版）
这款产品最大的优势便是：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。
比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
另外，由于这款产品终身都有现金价值的加持，在后期的收益率会逐渐超过其它产品。比如在85岁的时候，乐养多生存总利益为116.7万，而星海赢家（庆典版）最高只有102.7万，足足相差14万。
如果能活到85岁及以上，那这款产品就老吃香了。
反之，需要注意的是，这款产品没有保证领取期，如果领了四五年人就离开了，只能赔付已交保费减去已经领取的钱，这时能拿到的钱肯定是没有星海赢家（庆典版）多的。
如果大家介意这一点，也可以考虑同样终身都有现金价值的——百岁人生（福享版），虽然没有乐养多（典藏版）的收益高，但是可以保证领取到80岁（不含）啊。
（3）没有地区要求，全国都能买——金盈年年
像上面提到的星海赢家，虽然每年能领的钱更多；乐养多，终身都有现金价值。但是这些产品都有销售区域限制，只能在保险公司经营范围内销售。
而金盈年年是没有这个限制的，全国各地都能买。
不过，金盈年年也有2个版本：
- 金盈年年A款，保终身：能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增3%，后期能领的钱就会比较多。
- 金盈年年B款，保至85岁：增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。
另外，金盈年年也能对接养老社区，保费达到70万就有长期入住权。
总之，如果是因为投保地区所限，买不了星海赢家和乐养多的，那金盈年年则会是比较好的选择，建议大家优先选择B款，领到的钱会更多一些。
三、写在最后
说真的，在这个行业这么多年，我经历过很多次的变动，从4.025的年金、到重疾新规、再到预定利率的又一次下调。
我和你们一样，在一次次的见证历史，除了对很多好产品的离开感到不舍，同时我也看到了，这所有的变动，都在让这个行业从野蛮生长到逐步规范，变得越来越好！
表中信息较多，如果看完还是不确定自己适合哪款产品，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
