算出来了！你买的增额寿，这个时间领钱更划算

如果你认为：买了增额寿，等现金价值超过保费，就可以用钱了，那就大错特错了。

实际上，这个时间用钱，还会有一定“损失”。

今天，我们就详细地算一算，你买的增额寿，至少要持有多久，才适合用钱。

主要内容如下：

想要不亏钱，至少要持有多久？

想要收益最大化，至少要持有多久？

一、想要不亏钱，至少要持有多久？

关于“不亏钱”，金融上有两种概念，一种是拿回本金、另一种是连本带息都要拿回来，比如银行存款的本金和利息。

具体到增额寿上，想要“不亏”，对应以下两种情形：

• 现金价值要超过已交保费，这是底线；
• 现金价值要超过无风险资产的收益，比如超过银行存款，否则为什么不去存银行呢？

下面我们分开来说说。

1、现金价值超过已交保费

这个比较简单，只需要对照现金价值表即可。

以30岁女为例，下表是3款热门增额寿，在不同交费期下“现价＞已交保费”的时间：

首先，不同产品，“现价＞已交保费”的时间长短不一样。

比如5年交时，金玉满堂典藏版和康乾3号·瑞祥人生，只需要6年就会超过保费，增多多3号（泰山版）则需要9年。

其次，同一款产品，不同交费期“现价＞已交保费”的时间长短也不一样。

比如金玉满堂典藏版，选1年交，现金价值只需要5年就能超过保费；选3年交或5年交，则需要6年。

持有这么久，可以视为最基本的“不亏钱”。

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2、现金价值超过无风险资产

这里以银行存款为例，它是我们接触最多的“无风险资产”。

我们将它每年的收益（本金+利息）与增额寿的现金价值做个对比，具体如下：

• 情形1：10万块钱，一次性存入招行5年期定存，目前利率2.5%，每年有2500元利息。5年满期后连本带息取出再存5年，假设那时利率还是2.5%。
• 情形2：10万块钱，一次性交金玉满堂典藏版。

下表是两种情形下的收益对比：

可以看到，金玉满堂典藏版的现金价值，在第5年末就超过了保费，但要等第9年末才能超过银行存款的本息和。

持有这么久，可以视作第二种的“不亏钱。”

如果你经常买国债，也可以用相同的思路对比下收益。

聊完了不亏钱，下面来看看，什么时候用钱，才能让我们收益最大化。

二、想要收益最大化，至少要持有多久？

增额寿的前期现金价值比较低，如果想让后期有高收益率，现金价值就会有一段高速增长期，过了这个时期，涨幅会稳定下来。

以“30岁女，5年交，投保金玉满堂典藏版”为例，交完保费后，第6~12年，现金价值涨幅一直维持在5.5%，第13年及以后，涨幅维持在3.5%。

如果在5.5%的高速增长期用钱，明显不划算，因为拿出来的这笔钱没有享受到这么高的涨幅。

等到现金价值的涨幅稳定后，也就是第13年及以后再用钱，收益会更大化。

我们也计算过其他产品，有的要持有20多年，差距还是蛮大的。

三、提前用钱，究竟少拿多少钱？

接上面的例子，我们来看看金玉满堂典藏版，第6年减保和第13年及以后减保，收益差距到底有多大。

• 情况1：第6年末减保5万元，到第30年末退保；
• 情况2：第13年末减保5万元，到第30年末退保，以及第20年末减保5万元，到第30年末退保。

一共拿到手的钱和收益率如下表：

可以看到，在第13年末减保，比在第6年减保能多拿到3.8万元，收益率也高出近0.10%。

而它相对于第20年减保，虽然少拿了近2万元，但收益率都在3.44%左右，影响不大。

以上计算是基于25万的总保费，如果保费不一样，差距也不一样。

总结下来：

如果保费不是特别多，实际差距会比较小，大家可以视情况而定；如果保费比较多，建议关注现金价值涨幅稳定的时间，让自己收益更大化。

当然，除了收益更大化，我们也要考虑实际情况，比如要买车，就必须动用这笔钱。

四、写在最后

如果我们有明确的用钱时间，比如第20年，那么尽管选择那个时间点收益最高的产品即可。

但实际上，很多人都不确定啥时候用钱。

这种情况下，我们可以优先考虑整体收益率靠前、能更早用钱的产品。

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