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这些年金险不要买！2023年最新年金险榜单！（星海赢家、乐养多、金盈年年）
原创：bob体育半岛入口
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年金险，我劝你不要跟风买，更不要乱买，买错了收益相差几十万都是有可能的。
买之前，务必看看这篇文章，那些不值得购买的产品我都帮你筛选出来了，别踩坑。
年金险，作为现在比较适合“养老”的理财工具，逐渐被越来越多的人认可。
白纸黑字写进合同，安全性有保障；终身锁定利率，收益有保障。
再加上预定利率要从3.5%降到3.0%，越来越多人想抓住利率下行的时机，来为自己规划一份商业养老金。
但同时你也要知道，年金险产品良莠不齐，你要是不清楚其中的挑选门道，那即使交同样的保费，你都可能比人家少领一大截。
所以，在面对各种各样的年金险产品时，我们至少要知道哪些能买，哪些不能买，而不是被业务员牵着鼻子走。
闲话少叙，我们直接进入正文！！
一、年金险不推荐系列
买年金险的目的，我们是为了退休之后，在社保之外，多领一笔养老金，从而提高养老品质。
所以，对于所购买的年金险，我们一般会有两个要求：“一个是收益率越高越好，另一个是每年能领的钱要稳定”。
而下面筛选出来的这些产品，大多都不能满足这样的要求：
1、常规年金险——收益整体偏低
就拿这些产品来说，70岁时，收益率最高的只有3.2%，80岁、90岁时，收益率最高的也只有3.38%左右。
而市面上比较热门的年金险，70岁时，收益率就能达到3.4%，80岁时能达到3.6%，90岁时能达到3.9%，差的不是一丁半点。
如果计算实际领到的钱，那可能相差几十万，以某两款产品为例：
同样是5万交5年，到后面领取的钱可是千差万别。
60岁时相差7万，七八十岁时相差二十来万，90岁相差三十几万。
所以，买的时候一定要擦亮眼睛，买错收益相差几十万可不是句玩笑话。
2、分红型年金险——收益不稳定
分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红。
像我们上面筛选出来的几款产品XX人生、老XX、尊赢XX，都是分红型年金险。
既有固定领取，又有保单红利，听上去是不是很不错？但一般情况下，我们不建议大家购买分红型年金险。
第一，分红型年金险的固定领取部分收益一般偏低，远低于普通的纯年金险；
第二，虽说有分红，但合同中明确写到：保单红利是不保证的。
给多给少，都是保险公司说了算，在极端情况下，可能一分钱的分红都没有。
对于养老来说，我们需要的是稳定的现金流，而不是连每个月领多少钱都不知道。
当然了，不值得购买的产品肯定不止于此。
与其授人以鱼，不如授人以渔。
下面我也会把年金险好坏的辨别办法教给大家，从源头上杜绝被坑。
二、好的年金险，要怎么挑？
年金险，其实说难也难，说简单也简单，你只要说个年龄和预算，哪款产品给的收益多就选哪款；相比保障险的复杂，我们单纯看它的收益即可。
当然，有的朋友可能也会有各种各样的需求，比如想要入住养老社区，再比如想要万能账户进行财富二次增值，大家也可以针对有这些特色权益的产品进行选择。
下面，我们来看看具体要怎么挑。
1、收益率越高越好
首先，年金险我们要优先选择能终身领取的，活到老领到老的那种，因为谁也预料不到自己的寿命长短，所以领取时间自然是越长越好。
其次，就是收益率了，在缴费条件差不多的情况下，收益率越高越好。
不过，要算收益率，我们得先知道年金险的收益构成，主要有两部分：“已领取年金+现金价值”。
以某款产品为例，30岁女，每年交10万，交5年，60岁开始领：
这是一款年金险的详细计划书，每年能领多少，现金价值能持续到什么时候都显示的清清楚楚。
假如70岁的时候身故了，此时我们已经领取了789110元养老金，现金价值还有789035元，那789110+789035=1578145就是我们能拿到的最终收益。
假如80岁的时候身故了，此时我们已经领取了1579420元养老金，但此时的现金价值已经变为了0，所以最终能拿到的收益还是1579420元。
当然了，有的产品现金价值是能持续终身的，在每年领取养老金差不多的情况下，现金价值的延续时间肯定是越长越好的，毕竟能多领一份钱。
然后，我们可以通过IRR的计算公式，算出这款产品的收益率：
计算过程如下：
步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含年龄、现金流 。
步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，每年投入10万就是支出，收入为正值，每年领取78971就是收入，没有发生资金流动的地方，全部填 0。
步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出 IRR。通过计算得知，这款产品在70岁时的irr有3.46%，80岁时的irr有3.25%，90岁时的irr能达到3.9%，收益整体还算不错。
总的来说，从深蓝君测评上百款年金险的经验来看，70岁时的irr能达到3.4%，80岁时的irr能达到3.6%，90岁时的irr能达到3.9%，这款产品就已经很好了。
ps：当然，除了看活着能领多少钱，很多朋友还会担心死后能领多少钱，万一领了两三年人就挂了，不是很亏吗？
对此有担心的朋友们，可以优先考虑能保证领取的产品，比如星海赢家（庆典版）计划二这款产品，能保证领取15年，即使领了3年人就没了，保险公司也会把剩余12年未领取的钱一次性赔给你的家人。
2、看有没有其它特色权益
（1）养老社区
养老是我们每个人都要面临的人生大事，老了住哪，每个月能领多少养老金，都是我们要考虑的问题。
所以，养老社区自然而然也成了选购年金险的重要因素，很多人买年金险就是奔着养老社区去的，毕竟养老社区现在还算稀缺资源，一床难求，不是有钱就一定能住的。
说到养老社区，就不得不聊一聊它的居住环境了，深蓝君也去实地考察过一些养老社区，是真的不错。
● 配套的医疗服务，就医零距离；很多养老社区实行“医养结合”模式，一个社区，一家医院，能充分为老人的身体健康保驾护航。
● 全套护理服务，五星级居住享受；每个老人都会配备专属生活管家，专人照护，服务到生活、安全、健康、餐饮等方方面面。
● 基础设施齐全，满足多样化娱乐需求；老人家除了物质需求，也会有精神层面的需求，养老社区也配置了琴棋书画、健身房、棋牌室、舞蹈室、羽毛球、兵乓球等各种娱乐设施，感到孤独是不可能的。
总之，说一千道一万，养老社区到底怎么样，还是我们自己去体验体验更靠谱，毕竟各家养老社区的生活环境、医疗资源、基础设施可能都不尽相同。
当然了，想要入住养老社区，肯定是有门槛的，这是泰康养老社区的缴费门槛，大家可以参考一下：
像三类城市，如南昌、南宁、沈阳、昆明，缴纳保费至少要达到120万；如果是超一类城市，如北京、上海、深圳，可能要达到240万。
不过，也并不是所有养老社区的缴费门槛都这么高，像光大永明的养老社区，保费达到30万，就能享受旅居权，保费达到70万，就有长期入住权，保费达到100万，旅居权和长居权能同时享有。
（2）万能账户
万能账户，我们可以把它想象成一个类似“余额宝”的理财账户，该账户是日计息月复利的，即每天都会生成利息，这些生成的利息会按月并入“本金”，利滚利继续增值下去。
关于万能账户，有两个“率”我们要了解：
① 一个是保底利率。写进合同，保险公司承诺的收益一定能给到，目前各家保司中，保底利率表现较好的是3% 。
② 另一个是结算利率。结算利率是浮动的，不确定的，要根据保险公司的投资收益来确定，目前来看，大多万能账户的结算利率通常在4%~5%之间摇摆。
结算利率每个月都会公布一次，在保险公司的官网就可以找到，比如平安的万能账户：
总之，在如今不确定性的投资大环境下，如果能拥有一个保底 3% 的万能账户，已经算相当不错了，更何况有的产品现在的结算利率还能给到 5 个点；如果有长期规划理财的需要，万能账户还是很值得附加的。
当然，我们也要提防保险公司的猫腻，有的保险公司为了吸引用户购买会故意抬高万能账户的收益率，等你投保一段时间后，收益率可能就原形毕露了；
所以，结算利率的稳定性也很重要，如果突然下跌或频繁调整的万能账户，我们就要谨慎选择了。
三、年金险推荐系列
排除了一些不值得购买的年金险，我们再来看看哪些年金险是值得购买的。
根据上面的挑选要点，我汇总了目前最值得购买的年金险榜单：
直接说结论 ：
1、每年领钱最多——星海赢家（庆典版）计划二
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
以30岁女性，每年交5万，交5年，在60岁开始领取为例，星海赢家（庆典版）计划二每年可领取 3.9 万，比其它产品都高；而且70岁之前的收益率都遥遥领先，90岁时的收益率能达到 3.9%，非常不错。
另外，这款产品还能对接养老社区，总保费达到150万，就能拥有保证入住权；还有保底3%的万能账户，现行结算利率能达到4.5%。
总之，不管从收益看，还是特色权益看，这款年金险都是佼佼者。
不过，这款产品还有个计划一版本，适合想要稳健养老的朋友：
计划一每年能领 3.7 万，虽然领钱少了点，但能保证领取 20 年，最少能领到 74 万，而计划二最多能保证领取15年。
最后要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在 80/70 岁后变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
2、终身都有现金价值——乐养多（典藏版）
这款产品最大的优势便是：终身都有现金价值，任何时候退保都有两笔钱拿，即每年领取的年金+现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，除了每年领取的3万多，此时还能退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保只能拿回当年该领取的钱。
另外，由于这款产品终身都有现金价值的加持，在后期的收益率会逐渐超过其它产品。比如在85岁的时候，乐养多（典藏版）生存总利益为116.7万，而星海赢家（庆典版）最高只有102.7万，足足相差14万。
如果能活到85岁及以上，那这款产品就老吃香了。
当然，有利也有弊，需要注意的是，这款产品没有保证领取期，如果领了四五年人就离开了，只能赔付已交保费减去已经领取的钱，或者是现金价值。
再就是这款产品不能对接养老社区，想要养老社区的朋友也可以也可以优先考虑星海赢家。
3、全国都能买——金盈年年
像上面提到的星海赢家，虽然每年能领的钱更多；乐养多，终身都有现金价值。但是这些产品都有销售区域限制，只能在保险公司经营范围内销售。
而金盈年年是没有这个限制的，全国各地都能买。
不过，金盈年年也有2个版本：
● 金盈年年A款，保终身：能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。
● 金盈年年B款，保至85岁：增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。
另外，金盈年年也能对接养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，门槛比较低。
总之，如果是因为投保地区所限，买不了星海赢家和乐养多的，那金盈年年则会是比较好的选择。
四、写在最后
最近，很多保险业务员在朋友圈疯狂宣传，预定利率将从3.5%下调到3.0%，错过损失一个亿。
虽然这事确实已经箭在弦上，但大家还是要理性看待，起码也要把年金险这个东西了解的八九不离十，再决定买与不买。
避免购买后，兴奋一时，悔恨几年。
关于年金险的介绍就聊到这里，如果你有任何疑问，都可以点击下方卡片，联系深蓝君~
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
