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3.5%增额寿即将团灭，买还是不买？
原创：bob体育半岛入口
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预定利率下调在即，未来等待我们的是3%时代！
如今，3.5%增额寿产品越来越少，各大保险公司也开始陆续向监管报备新产品，预定利率高的有3%，低的甚至只有2.75%。
近两周，不少朋友找我咨询，预定利率下调从3.5%下调到3%，对保单利益影响有多大？买还是不买？
一、预定利率下调0.5%，差别会很大吗？
虽然看上去只下降了0.5%，但在时间和复利的作用下，最终收益可能是天壤之别！
假设有2款增额寿产品，它们的实际保单利率军等于定价利率，分为是3.5%、3%，一次性趸交100万，不同年度的现金价值对比如下：
10年，相差7万；
30年，相差38万；
50年，相差120万；
70年，相差319万；
.....
时间越长，差距越明显！
所以，千万别小看这0.5%的利差，在时间的加持下，利益差距能抵得上一辆车、一套房了。
目前，业内对预定利率下调一事已经达成共识，只不过具体的实施时间有待监管进一步通知；有业内有精算师预测，3.5%利率的增额寿，很可能会在6月30日之前全部推出市场。
为什么3.5%的产品退场退得这么快呢？
事实上，这跟银行存款等其他无风险金融产品利率下调有很大关系。
这两年，国内各大银行多次下调存款利率；最近一次在本月初，工、农、建、中、交、储六大国有大行齐刷刷将3年期和5年期定存利率分别下调至2.45%、2.5%。
而储蓄国债今年以来也两次下调利率，最新一期的3年期票面利率已下调至2.95%，5年期票面利率也下调至3.07%。
长期来看，不管是银行定期利率，还是储蓄国债，利率还将不断下调。
相较之下，保险预定利率还有3.5%，称得上低风险利率的天花板了；而且，保单利益是白纸黑字写在合同上的，受《保险法》保护。
就好像上世纪90年代卖出的8%预定利率的保单，保险公司仍在按照合同继续兑付8%的保单利益。
监管考虑到保险行业长期的“利差损”风险，才会要求3.5%的产品迅速退场。
那很多朋友可能会觉得，既然以后都买不到这样高收益的好产品了，那我现在是不是得赶紧买一份？错过这个村就没这个店了，不买就亏了啊？
如果有这样想法的朋友，我劝你：千万别恐慌，为了追下架停售而冲动购买。
但如果你本来就有购买增额寿的想法，或者手上刚好有笔几年都用不到的闲钱，但不敢随便投资，想逼自己强制储蓄一把，那就可以趁这个时间点，充分了解一下产品，合适的话，抓住最后的上车机会！
为了帮大家做好决策，我对比测评了市面上几十款增额寿，筛选出了5款优秀产品。
二、预定利率3.5%的增额寿，还有哪些值得买？
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先说结论：追求高收益，首选增多多3号泰山版；追求资金快速回笼，考虑金玉满堂典藏版。
1、增多多3号泰山版：高收益首选！
和泰增多多3号后期发力型选手，前期收益一般，但后期收益非常优秀！
它在所有缴费年限的长期收益率都能达到3.48%，而且还能附加保底利率3%的金多多万能账户，进行二次增值，很适合用作中长期规划资金规划！
如果你追求高收益，那么增多多3号（泰山版）非常适合你！
2、金玉满堂典藏版：资金回笼速度快！
相比增多多3号，金玉满堂典藏版的收益稍有逊色，但长期收益率依然高达3.47%稳居市场前列。
而且，它还有一个优点——保单利益前期增值快，「现金价值≥已交保费」所需时间比较短。
另外，金玉满堂典藏版的资金灵活度很高，不仅支持加保，减保还没有每年金额上限要求，只需要剩余的现金价值 ≥500元就行了，很灵活！
但要注意，它的加保、减保均没有写入合同条款，后续可能会变动。
如果你想要资金快速回笼，不妨考虑下金玉满堂典藏版。
3、康乾3号·瑞祥人生：适合男性购买，趸交收益高！
康乾3号瑞祥人生更适合男性购买，收益会更高，尤其选择趸交，长期收益率可达到3.499%，无限接近3.5%上限！
需要注意的是，康乾3号瑞祥人生的减保规则比较严，每次减保不能超过已交保费的20%；
比如总保费10万，那每年最多只能减保2万，将来用钱没有前面提到的增多多3号泰山版、金玉满堂典藏版灵活。
4、鑫享福青春版：后期收益率3.47%！
鑫享福青春版，还有一个更广为人知的名字叫“乐满满2号蓬莱版”。
它和增多多3号泰山版一样来自和泰人寿，所以基本规则非常相似，只是减保规则有点差别：
鑫享福青春版：满5年就能减保，每次减保不得超过已交保费的20%；增多多3号泰山版：满5年就能减保，每年减保不得超过投保时保额的20%。
两者对比，鑫享福青春版的减保规则更严格，将来取钱不够灵活。
从现金价值来看，这两款产品均呈“前低后高”的走势，很适合长期持有。
但是，鑫享福青春版的收益率略低于增多多3号泰山版，可以作为备选！
5、爱传家：全国各地都能买！
爱传家是中英人寿推出的互联网产品，没有投保区域限制，全国各地都可以买！
但是，爱传家的收益比以上提到的4款都要低一些，按照上表中的交费方式，第30年收益率只有3.049%（其他几款都突破了3.4%）。
另外，它的资金回笼速度也非常快，1/3/5年交是这5款产品中最快的。
三、写在最后
3年前，我们还在追4.025%年金的尾巴；转眼间，又迎来了3.5%时代的落幕。
监管下调预定利率，是着眼于保险行业的长期健康发展。
但对咱们消费者而言，3.5%的产品买到就是“赚到”，因为一旦投保成功，保险公司就必须按照合同兑付，就像90年代8%的保单一样。
如果你本来就有投保的打算，尽早上车，早买早受益。
但也要提醒大家，买增额寿是一件需要深思熟虑的事情，除了符合需求还要考虑自己的交费能力，切勿跟风投保。
对增额寿有任何不明白的地方，可以随时点击下方卡片咨询我，我会根据你的实际需求帮你做好规划！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
