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通胀之下，准备多少钱才够养老？2023年哪款养老年金险值得买？
原创：bob体育半岛入口
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对通货膨胀，或许大家都有一种熟悉又陌生的感觉。
感觉“钱越来越不值钱”，但又不知道通胀率到底是多少，投资收益率达到多少才能跑赢通胀？
体现在保险上，最常见的就是：想提前准备养老，又不知道该准备多少。想要攒养老金，哪款年金险值得买？
今天就和大家一起，算算这笔账。
我们用2种算法分别计算了，过去20年通胀率到底有多高。
- CPI算法：可反映居民衣食住行等必要消费品的通胀，算出过去20年平均通胀率为2.5%，2002年的100元，抵得上2021年的159.82元。
- 货币超发速度算法：用“多印的钱”来反映宏观的通胀情况，算出过去20年平均通胀率为6.15%，2002年的100元，抵得上2021年的310元。
提醒大家：目前并没有官方统计的通货膨胀率，以下仅为两种网络主流算法，计算结果仅供参考。
接下来用这些数据，来算笔有趣的保险账，一起来看看。
一、现在准备多少钱，才够30年后养老？
养老规划是“以终为始”的，先确定未来想要多少养老金，再反过来算现在要准备多少钱。
比如30岁的吴女士想要规划养老金，那她要先拟定退休目标。假设她计划60岁退休，且希望自己退休后，每个月养老金抵得上现在的5000元。
接下来分成两步来计算。
1、30年后多少钱，才抵得上现在的5000元？
参考第一种CPI的算法——2.5%，毕竟退休后，大多数人的消费欲望都会降低，主要支出就是衣食住行等。
假设未来通胀率不变，用通胀计算器一算，发现30年后，要有10488元退休金，购买力才相当于现在的5000元。
2、现在准备养老，每年要多少钱才能实现上述目标？
养老金的领取，主要考虑社保养老金，和个人准备的养老金。
社保方面，假设吴女士月薪7000元，所在城市的平均工资是6000元，社保缴纳年限是20年，未来工资增长率2%。
用国家社保公共服务平台的养老计算器，算出吴女士退休后，每月养老金约是7667元（实际购买力相当于现在的3655元），离10488的退休目标还差2821元。
如果吴女士用商业保险进行补充，自己还要准备多少钱呢？以目前市面上收益较高的年金险为例。
按吴女士的需求，现在开始准备，连续10年，每年交23000元，60岁开始就能补充2854.3元/月的养老金，持续终身。加上社保，刚好能达到她的退休目标。
当然，未来的通胀数据是不可预测的，我们只是提供一种规划思路，你可以根据自己的养老需求和对通胀率的预期，自行预估。
对养老年金险感兴趣的朋友，可以接着往下看看，大师兄不仅选出了23年的养老年金险榜单，还发现了几款好产品自带养老社区。
二、2023年，值得推荐的养老年金险
接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节！
如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！
（1）生存总利益，谁更高？
选年金险时，我们首先要重点对比生存总收益，因为它决定了我们活着能领多少钱。
因为买年金险，我们都是在固定的年龄段开始领钱，所以我们可以重点关注60岁、70岁、80岁、90岁这几个关键年龄段的收益，生存总利益较高的我都用绿块突出显示了。
整体看下来：
60~70岁，生存总利益最高的是星海赢家（庆典版）计划二，60岁时的生存总利益已经达到了3%，70岁时的生存总利益在3.4%以上。
80岁，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，生存总利益能达到3.65%以上。
如果生活到90岁，一次性交和3年交时，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，5年交和10年交时，生存总利益最高的是北极星（方案一）。
总之，如果是看重中长期收益的，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，如果家族有长寿基因的，我们可以根据缴费情况在百岁人生禄享版和北极星（方案一）之间进行选择。
（2）身故总收益，谁更高？
在IRR差不多的情况下，其中有保证领取功能，或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。
IRR，即内部收益率，就是用来表现某产品的现金流能够抵挡的货币贬值率。
我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式：
表现最好的两款产品是：百岁人生禄享版和百岁人生福享版，不仅能保证领取至80岁，而且终身都有现金价值，对身故是最友好的。
当然，像其它能保证领取15~20年的产品也很不错，即使领取四五年后不幸身故，也会把剩余未领的钱一次性赔给你。
（3）谁的养老社区门槛更低？
很多朋友购买年金险单纯是为了拥有入住养老社区的权利。
那么，这些产品中哪些是有养老社区服务的？哪家的缴费门槛更低？
可以看到，除了爱心人寿的两款产品，其它产品都是有养老社区的。
以光大永明人寿为例，保费达到30万，可以享受旅居权，保费达到70万，有长期入住权，保费达到100万，旅居权和长居权同时享有。
总的来说，要想长期保证入住，的确需要一笔不菲的保费。
（4）谁的万能账户收益更高？
首先强调一点，万能账户是基于年金险的收益来看的，而不能为了追求万能账户的收益去选择年金险，这就本末倒置了。
来看这些产品中哪些能附加万能账户，谁的收益更高：
这些产品中，只有金盈年年是不能附加万能账户的。
其余产品中，表现比较好的是爱心人寿的百岁人生和光大永明人寿的光明一生，保底利率都为3%，现行结算利率都在4.6%以上，算是比较高的。
小结：如果你还不知道买哪款，可以直接看这里：
如果想一辈子都有现金价值，可以考虑百岁人生禄享版（乐养多），
不管啥时候退保，除了已经领取的年金，还有一部分现金价值可拿，而且80~90岁时的生存总利益是比较高的，超过了星海赢家（庆典版）计划二。不过，这款产品是不能对接养老社区的。
如果想要养老社区，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，养老社区和万能账户都有。而且在趸交的情况下，每年领的钱是最多的，还能保证领取15年；唯独需要注意的是，现金价值在70岁就会变为0，如果过了保证领取期，退保是没钱拿的。
三、写在最后
其实，通胀不可怕，可怕的是为了跑赢通胀，不顾实际情况而盲目投资。
在如今神鬼莫测的投资环境下，我愿称养老年金险为最适合用来规划养老的理财神器。
至于通胀，大家没必要过度恐慌，看清自己的情况，
从实际需求出发，规划好家庭财富，稳中有进，就已经赢了大多数人。
如果对于年金险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
