i无忧2.0
常见病投保宽松
6928
什么是年金险，带养老社区的年金险值得买吗？2023年养老年金险全面测评
原创：bob体育半岛入口
652
近期“商业养老金”一次又火了起来，
很多人看到银行存款利率持续下行，想购买一些长期锁定利率，稳定增长的理财产品。
年金险安全稳健、能长期锁定复利收益，在近期银行频繁调整利率的时候，很多朋友会想用它来攒点养老钱。
甚至还有20多岁的年轻人看上了养老年金险附带的养老社区。
其实年金险按照目的区分，可以简单分为教育年金和养老年金。
说白了，这笔钱用在教育上的，就是教育金；用在养老上的，就算养老金。
其中，养老年金险相当于我们年轻时把钱给保险公司，保险公司拿去投资，到了退休的时候保险公司就每年给我们一笔钱用来养老。事关自己未来几十年的养老钱，在挑选产品上我们也不能光听别人的一面之词，还得自己掌握挑选技巧。
一、年金保险怎么挑选
通常情况下，我们会从这3个维度去判断一款年金险的好坏：
①看产品的长期收益率。
长期收益率越高，就证明用同样多的资金来投资，最后能拿回更多的钱。
和银行存定期不同，你存钱的时候柜员会直接告诉你利率是多少。
年金险不直接展示收益率，所以有时候别人仗着你不懂，故意把收益夸大。
一般来说，80岁的收益率要达到3.5%以上才算比较好的产品。顶流产品能无限接近4%。
很多朋友觉得4%低于银行理财，但银行理财早就不保本了；当银行理财收益下降的时候，保险收益率还是4%，还会觉得低吗？
②看身故总利益。
身故总利益是指，身故能够获得的赔偿。
虽然买年金险，是为了我们将来退休后能多领一部分养老金，身故不是我们重点考虑的因素。
但人有旦夕祸福，一旦身故，这份年金险又能赔给我们多少钱，我们也要做个了解。
着重看年金开始领取以后还有没有身故赔付，能赔多少。
③看增值服务。
有些朋友除了养老金之外，可能还会有别的养老需求，比如健康管理服务、高端养老社区等。
像这种不需要另外交钱的增值服务当然是越多越好的。
二、买年金险，到底怎么缴费更好？
为了更好地回答这个问题，我们来举个例子：假如一名30女性，想要从60岁开始，每年领到2万左右的养老金。
如果她选择以5年交，来买一份养多多3号（版本一），那现在每年需投入2.6万，而选择10年交的话，每年只需投入1.4万。年金险的交费方式比较灵活，并且起投门槛也不高，一般是2000~5000块。
因此，咱们可以根据自己预期的退休年龄以及养老金来倒推一下，就能知道自己怎么买会更合适。
- 如果现在手头钱不多：可以把交费期拉长一点，慢慢交，也能获得不错的收益。
- 如果当前资金比较充裕：比如说有一笔闲钱，那可以一次性买入，或者选择短一点的交费期限，让手里的资金更早开始增值。总之，大家可以结合自己的经济情况来进行选择。
下面我们也会测算一下各款产品在不同年龄、不同交费方式的收益，一起来看看。
三、2023养老年金险榜单
年金险在未来固定的某个年龄段开始领钱，也保证了专款专用，强制为老年后的生活存一笔退休金。
如果你对养老年金险感兴趣，那可以重点考虑以下4款产品：
1、高收益首选——星海赢家（庆典版）
每一款养老年金险，都各有各的亮点，先弄清楚自己的需求，就容易选择多了。比如，纯粹追求钱领得多，那么星海赢家（庆典版）这款“领取之王”当之无愧：
以30岁女性，每年交5万，5年交，在60岁开始领取为例，星海赢家（庆典版）计划二每年可领取3.9万，比其它产品都高。
不过，这款产品有两个版本，计划一和计划二，分别适合不同需求的朋友：
- 如果想稳健养老，考虑计划一：保证领取期长，每年能领3.7万，能保证领取20年，这期间一共能领74万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。
- 如果追求高收益，考虑计划二：每年能领的钱更多，能领3.9万，最高能保证领取15年，长期收益率高达3.9%，在同类产品中很有优势。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在80/70岁时变成0，在这之后退保，是没钱拿的。
星海赢家（庆典版）这款产品还能对接星堡高端养老社区。
很多养老社区居住环境、医疗设施和生活配套设施都非常给力。
养老社区为老人提供配套医疗服务，一站式解决养老的医疗难题。
给大家介绍星堡养老社区的几大亮点：
- 亮点一：毗邻知名大医院，就医零距离
- 亮点二：细节拉满，适老化设计让晚年生活更舒适
- 亮点三：基础设施齐全，满足多样化养老需求看完这些星堡养老社区的介绍，相信很多朋友对高端养老社区心动了，
那么，要多少钱才能入住星堡养老社区呢？答案是，150万。
只要单张星海赢家（庆典版）的总保费达150万，就能锁定入住权，全国范围内的星堡都可以选择，而且入住后还能享有一定的优惠。
保费达不到150万的朋友也别灰心，单张总保费达50万/100万，也是能享受星堡长居优惠/优先入住服务的。
如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
2、终身都有现金价值——乐养多（典藏版）
这款产品最大的优势便是：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。
比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
另外，由于这款产品终身都有现金价值的加持，在后期的收益率会逐渐超过其它产品。
比如在85岁的时候，乐养多生存总利益为116.7万，而星海赢家（庆典版）最高只有102.7万，足足相差14万。
如果能活到85岁及以上，那这款产品就老吃香了。
反之，需要注意的是，这款产品没有保证领取期，如果领了四五年人就离开了，只能赔付已交保费减去已经领取的钱，这时能拿到的钱肯定是没有星海赢家（庆典版）多的。
如果大家介意这一点，也可以考虑同样终身都有现金价值的——百岁人生（福享版），虽然没有乐养多（典藏版）的收益高，但是可以保证领取到80岁（不含）啊。
3、金盈年年（A款）——全国各地都能买
金盈年年（A款）由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，
比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。
这款产品对接光大养老社区，推出“保单+养老”的解决方案：当
- 总保费≥30万时，即可申请入住旅居养老社区，满足你的旅行需求。
- 而当总保费≥70万时，即可申请入住长居养老社区，可以为被保人提供一站式优质养老服务。
- 若是总保费≥100万，那么就可以同时享受到旅居养老社区+长居养老社区所提供的服务，被保人可自由选择自己中意的养老模式。
光大永明养老社区的入住资格其对普通人还是比较友好的，追求长期养老保险，看重退休后能入住养老社区的用户可以考虑这款产品。
四、常见疑问
买年金险的钱也不是一笔小数目，所以大家难免会担心这笔钱的安全性。下面是大家问得比较多的两个问题，我们来集中解答下。
Q1：交了钱，万一中途人不在了怎么办？
一般来说，年金险的身故赔付分为两个阶段，分别是领钱之前和领钱之后，两个阶段的赔付规则也不一样。
- 如果领钱之前身故：一般会按照已交保费和合同现金价值的较大者来赔。也就是说，去世前累计交的保费和退保时能够拿到的钱，哪个多就赔哪个。
- 如果领钱之后身故：这里要看产品有无保证领取期。有保证领取期的产品，会赔付保证领取期内，剩余没有领到的钱；而不保证领取的产品，就要看累计领取的钱，有没有超过已交保费，如果没有超过的话，会退还那部分差额。总而言之，不管有没有领钱，我们交的钱都不会亏。
Q2：几十年后才能领钱，保险公司倒闭了怎么办？
首先，保险是涉及国计民生的行业，受到银保监会的严格监管，安全性是相当高的，不会轻易走到破产倒闭这一步。
其次，就算保险公司破产倒闭了，根据《保险法》第92条的规定，年金险这类人寿保险，会转让给其他保险公司来接管。
我们的保单利益依旧有效，只不过换了一家公司而已。
另外，保险公司每年都会交一笔钱给保险保障基金，万一保险公司真的破产，保险保障基金也会协助负责接管的公司，以确保我们的保单能得到正常赔付。
五、写在最后
当今中国已呈现出少子化、老龄化和长寿化特质。
少子化意味养儿防老传统模式已经失效；老龄化意味着政府养老将难以为继；长寿化意味着养老需要未雨绸缪。不少朋友都体验过，父母的养老的问题没有那么容易，
住房问题、城乡差异问题、生活习惯问题等。
到了我们年轻人这辈，提前为养老做准备，方法包括不限于老老实实交社保、闲钱基金定投、买份养老保险等。
希望每个人的老年生活都尽可能的安宁和体面。
如果对于养老保险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
