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3.5%储蓄险攻略：一文读懂热销年金险，哪一款产品值得选？
原创：bob体育半岛入口
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这两年，养老年金险可以说乘着国家鼓励养老的东风，火遍了全网。
但说实话，年金险在民间的风评和重疾险相比，也好不到哪里去……
主要原因有二：
一是销售误导。比如我收到过的私信案例：“一年存五万，交5年，5年以后返双倍”。后来粉丝才知道是分期返，分多少期销售也没和人家说清楚。
二是炒作停售。这个确实是监管层有发通知，但是到具体执行层面有时候容易“变味”。早几年的4.025%调整到3.5%，到现在3.5%或下调到3%，这些都是有文件通知，公开的事情。但是某些同行宣传的时候却搞得像独家新闻一样稀奇。
深蓝君今天来认真分析下，年金险是什么？以及为什么建议大家在预定利率3.5%的年金产品完全下架前，购买年金险。
一、年金险是什么？
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。
纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
- 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品能接近4%。
- 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
二、现在买预定利率3.5%的年金险值得吗？
首先，预定利率3.5%的年金险已经目前是能给出最高的预定利率。
吸取了隔壁日本保险公司高收益产品玩脱了的惨剧，中国的保险业有一段严监管的时期，预定利率持续在低位运行，长达十几年。
中间也有松绑过，但现在监管层评估下来发现，3.5%还是风险过高。
于是有了大家看到的这则消息：
为什么在这个节骨眼给大家推荐年金险，最主要的是基于两点：
1、钱越来越难赚，利率下行是不争的事实
普通人辛辛苦苦把钱包变鼓了，可是钱该往哪放呢？
余额宝、不同期限国债的收益率和定期存款的利率都在不可避免的下跌。
2、养老形式严峻
我们这代人面临着同样一个难题：
公司交的养老金不足以支撑我们养老，我们养老很可能需要动用自己的储蓄。
假设我们手上有笔闲钱，可目前的投资形势和有限的理财能力，又不足以支撑这笔钱能稳定增值。
那么，该怎么办？
在如今神鬼莫测的投资环境下，我愿称年金险为最适合用来规划养老的理财神器。
三、想提前规划养老，可以选年金险
养老年金险一般只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱。
不过，其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险。
从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到80岁收益率能超过3.5%，到90岁能接近4.0%，非常可观。
我们筛选了5款产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：
我当然也不会为了卖保险就随随便便说年金险好，下面具体来介绍下榜单上产品的收益和亮点：
①星海赢家（庆典版）：高收益首选
我称之为，继养多多3号后的新养老年金天花板。
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，（计划二）收益较高。
按照表格中交费方式，每年能领到3.95万元养老金，保证领取15年，60岁时的IRR收益率就能达到3.03%，到90岁有3.90%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
（计划一）每年能领的钱少一些，是3.72万元，保证领取20年，适合想要稳妥一点的朋友。
要注意的是，按照表中的测算方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在80/70岁后变成0，此后退保是没有钱的，如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
②乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，每年能领到3.73万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但终身都有现金价值。
比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在80岁及之后，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选。
此外，表中还有两款不错的产品：
鑫禧年年：由富德生命人寿承保，每年能领3.69万，比乐养多（典藏版）略低，同样终身有现金价值，而且保证领取20年；
鑫佑所享：由大家养老承保，每年能领3.63万，在80/90/100岁还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到85岁，保证续保20年。
四、写在最后
随着利率不断下行，有一份锁定终身收益的储蓄险，确实很香。
不过买储蓄险，是一件需要深思熟虑的事情，除了符合需求还要考虑自己的交费能力，切勿跟风投保。
如果你对储蓄险还有疑问，欢迎点击下方卡片咨询，有专业的老师会根据你的实际需求做好规划！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
