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支付宝上的养老保险哪款比较好？
原创：bob体育半岛入口
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收益可达5%、100元可上车，还是国家主推？
最近支付宝上“新型年金险”火了。甚至还有朋友会拿它当存款账户用，时不时往里面攒一点，就当存钱了。
但我仔细一看后发现，这不就是专属商业养老保险吗？
它的优点真的有这么多？适合我们普通人吗？有没有什么坑是大家需要注意的？
今天，我就一次性扒完支付宝上的三款专属商业养老保险，让大家搞清楚，自己到底适不适合上车这类产品。
一、专属商业养老保险收益如何？有哪些坑？
专属商业养老保险目前都是国寿、人保这类大公司承保，
目前在支付宝上能买到的有三款，一起来看它们都长什么样子，
专属商业养老保险由稳健型账户、进取型账户构成，
这两个账户很像万能账户，大家可以用“余额宝”来理解万能账户，它的投钱限制少，收益有多少得看结算利率高低。
账户如其名，稳健型账户主打的就是稳，有一个还不错的保底利率兜底。
进取型账户是冲锋用的，保证利率很低，甚至可以是0%，但结算利率不错。
目前这三款产品的结算利率都还蛮优秀，稳健型账户能做到4%以上，进取型账户更是能达到5%。
看中保证利率，投保时选择把钱都投入稳健型账户，又想要进取型账户的高利率，怎么办？
别担心，这两个账户的资金比例，每年都能免费调整一次，比如把稳健型账户的比例从50%调到100%，进取型账户则相应降到0%。
它们的缴费方式还很灵活，就算中途断交，之后也能继续买。
60岁之前还支持追加，手里有钱，就多加点，没钱就不交。
这样看上去专属商业养老保险确实不错，结算利率高，进可攻退可守，还是政策主推，那就立马投保？
千万不要！下面这三个“坑”你能接受的话，再上车也不迟。
1、进取型账户保证利率过低，收益不定
我很不推荐大家为了进取型账户5%的结算利率投保，忽视了进取型账户0%或0.5%的保证利率。
毕竟结算利率是浮动的，以后有多少，真不好说。我们能百分百拿到手的，只有保证利率。
虽说能每年调一次账户间的资金比例，但那是事后调整，最后两个账户到底能带来多少收益，谁也说不准。
2、最早领取年龄为60岁，未来可领金额不确定
专属商业养老保险的最早领取年龄只能是60岁。想要提前退休？别想了。而且退休后每年能从专属商业养老保险里拿多少钱，也还没定数。
它有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。
以「福寿年年专属商业养老保险」为例，它的产品说明书就写到，养老金金额根据转换表计算，而转换表是不确定的。
其他的专属商业养老保险条款或说明书，也都写着类似的内容。
这意味着，虽然当前能通过转换表预估未来能领多少钱，但实际情况可能会高，也可能会低。
3、退保有损失
一般的养老年金险，只要现金价值或是生存总利益大于保费，退保就不会有损失。
但专属商业养老保险，犹豫期后退保，就绝对有损失。
还是以「福寿年年专属商业养老保险」为例，我们看下投保后退保能拿回多少钱，
投保后第1~5年，退保能拿到保费的95%~99%，
第6~10年，能拿到保费+收益*75%，第10年后，能拿到保费+收益*90%。
开始领取后退保，没有现金价值可拿。
所以，只要你在犹豫期后退保，你都不能拿回保费和账户里的所有钱！
想要上车必须得谨慎谨慎再谨慎！总而言之，支付宝上的这三款专属商业养老保险并不适合大家随便上车，它只适合以下三种人：
- 觉得自己能靠双账户机制博取到高收益；
- 想要超低门槛，缴费灵活的养老产品；
- 不想买商业养老保险，又想多准备点养老钱。已经有一笔资金专门用来规划养老、希望规划更有确定性，又想产品的收益高、安全性高，那你其实完全可考虑养老年金险，
它能让你提早知道以后每年能从产品里拿到多少钱，收益最高可达复利4%，吊打银行存款。
安全性方面也不用担心，这种产品有《保险法》保障，和50万以下的银行存款一样安全可靠。
二、想要安心养老，这些养老年金险值得考虑
这里我找出了三款表现很优秀，也是大家经常来咨询的产品，为大家做下介绍，
让各位朋友了解下专属商业养老保险和养老年金险间的不同，一起来看下，
1、鑫佑所享——对寿命有信心可考虑
投保鑫佑所享后，除了每年能领取到固定的年金外，在80/90/100岁仍生存，还能另外拿到基本保额的1/2/3倍，作为祝寿金。
所以这款产品更加适合对寿命有信心的朋友考虑。
它还保证领取期20年，可以理解成只要开始领取，就保证领取20次年金，就算这期间离世，家人也能拿到剩下的应付年金。
并且这款产品在保证领取期间也有现价，这期间退保依旧能拿回现金价值。
2、星海赢家（庆典版）——到手钱多
这款产品有两个可选版本，一个是保证领取15/12年版，每年可领金额很高，能排表内产品的第一名。想要每年拿钱多的朋友可以考虑它。
另一版本是保证领取20年，因为拉长了保证领取期，所以每年可领取金额低一些，但保证领取期内能拿的钱更多，适合担心寿命问题，想给家人留更多钱的朋友。
它的万能账户几乎没有上车门槛，还能做到保底3%，附加后就能增加资金的灵活度，还可能多拿点收益，超级香！
3、鑫禧年年——综合实力强劲
鑫禧年年既能保证领取20年，又终身有现金价值，并且还能附加万能账户，而且每年的可领取年金也不低，综合实力很能打。
终身有现金价值，可以理解成要是孩子给父母投保，父母离世后，孩子都能退保拿回现金价值。
这款产品可附加的万能账户有两款，一款保底利率为3%，需要30万保费才能附加；另外一款保底2.5%，几乎没有附加门槛。
附加万能账户的话，可把保费拆出一部分放万能账户，就能提高资金的灵活度，有闲钱也可追加到里面增值。
三、写在最后
最近只要点进去支付宝的蚂蚁保平台，首推的都是专属商业养老保险，在页面上明晃晃挂着“收益5%”，还是大公司出品，看上去确实很牛的样子。
但这种产品，真的并不适合所有人买，大家一定要认识到它的优点和缺点后再决定上车。
想要更加具有确定性的养老金规划，那我真的建议你根据自身情况，挑选一款适合自己的养老年金险。
如果对于养老年金险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
