投资小白必看！3大无风险理财方式对比，收益相差几十万！

3.5%增额寿团灭！3.0%增额寿正式上线！

定价利率为3%的增额寿收益究竟如何？比起同样是无风险的国债、银行存款，它还值得选吗？

具体测算结果、选择建议，为你一文说清！2023年下半年，想要入局理财，就绝对不能错过这篇文！

一、3%的增额寿，收益表现如何？

以定价利率为3%的传家有道尊享版2.0为例，如果是30岁女性投保，每年5万，交5年，中间不减保，保单的现金价值会这样变动。

一共交5年的钱，第6年保单的现金价值超过保费，意味着以后退保就不会亏钱了。

40岁，现金价值比保费高14.5万，IRR达2%。

60岁，现价比保费高28万，IRR达2.7%。

80岁，现金比保费多了70万，IRR近2.9%。

可以看出，增额寿的复利效应是很惊人的，只要持有时间过长，资金翻几番绝对不成问题。传家有道尊享版2.0的收益，虽然看着已经很不错了，但可惜，它还不算当前顶尖的增额寿。

目前已经有增额寿的IRR能达到2.9%以上，比传家有道尊享版2.0多拿好几万，

如果是分红类增额寿，IRR甚至有可能突破3.5%，多拿几十万！

可同样是无风险投资，存款、国债也有收益可拿，增额寿的收益又能高到哪去呢？

3.0%增额寿在它们面前，真的还有优势吗？

二、3种无风险投资，哪种最值得选？

首先，我们先看下增额寿、国债、定存的区别有哪些，

1、增额终身寿：适合长期投资

优点：

门槛低：很多增额寿只需要千元就可投保，普通人也能有机会买。还能期交，拉长战线，也能攒下一笔钱来。

安全：很多朋友担心保司倒闭保单没人管，但增额寿作为寿险，就算是保险公司破产清算，寿险合同也会有指定的保司管理的。安全性有保证。

收益锁定：增额寿的现金价值白纸黑字的写在合同上的，按照复利滚动，能为资金锁定长期复利，持有越久就越赚。

缺点：

增额寿在一开始投保时，现金价值会比保费低。大约存在5~10年的封闭期，期间退保就会有损失。

作用：

做长期投资、财富传承，或有一笔钱打算专门用来规划养老、给孩子准备教育金等。

2、国债：适合短期规划

优点：

国债无风险且保本，买入后不存在亏本现象。

并且国债是以国家信用为担保，相当安全可靠。

如果急用钱，国债也是可以随时兑换，随用随取的。

缺点：

国债很难抢，普通人根本买不到。

而且国债的利率也是呈现下滑状态，我们如果选择用国债理财，得考虑换投资的隐形成本。

作用：

用来放5年及以下的钱还是不错的，支取灵活。

3、定存：适合短期规划

定存和国债一样支取灵活。但因为保险存款制度只保障50万以下的存款，所以它在安全性方面会比保险、国债低一些。

定存的缺点和国债一样，利率下行，存在择时成本。

作用：

也建议用定存放5年以下的资金，随用随取，也不会存在太大的收益波动，主打的就是方便灵活。那这3种投资的收益差别大吗？把钱投放哪里最好？

我们就假定，未来5年国债利率不会下行，永远保持在2.95%，5年定存也是保持在2.9%。

来看下新的3.0%增额寿在它们面前，是否还有竞争力。

具体的收益对比如下图，

从测算结果看来，3%定价的增额寿确实表现并不是特别优秀，需要很长时间的增值才能超过定存和国债，

但我们不要忘记一件事，那就是我假定了国债、定存的利率不会下行，

现实呢？这种假定，根本站不住脚。

国债、定存的利率一路下行，防不胜防，未来进入负利率时代也不无可能。

而增额寿却能在投保后，为我们锁定终身收益，无论利率如何下行，也不会影响我们的保单收益，现价只会一路向上滚动。

当考虑了利率下行，你就会发现，长时间持有下，增额终身寿能比银行存款、国债多赚几十万！

此外我们还有分红型增额寿可选，如果分红实现率高，IRR是能够做到3.5%左右的，长期收益就会更加可观。其实，这三种无风险理财方式，不是非此即彼的，

如果有条件，建议大家都配置上，既能保证资金的灵活性，还能保证长期收益性。

三、写在最后

增额寿能从3.5%降到3%，未来也可能继续降到2.5%、2%......

就像是余额宝利率从8%跌到2%，银行理财从保本变成不保本。

保险公司的投资风险不断增加，投资收益缩水，能给用户的储蓄险收益自然也会变低。

如果当初没上车3.5%的产品，现在确实就只能退而求其次，选择3%的增额或是分红类产品了，还是得有花堪折直须折。

如果对于增额终身寿险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。