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养老年金险稳赚不亏吗？怎么选收益高？10大常见问题解答
原创：bob体育半岛入口
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前不久，有个深圳阿姨在网上晒了她的退休金：交了 15 年社保，退休金只有 1387 元......
而等我们这代人老了，随着出生率降低、老龄化加剧，社保压力也会越来越大，仅靠一份社保养老很可能不够用。
所以一些朋友想着补充一份养老年金险，老了就能领到双份养老金，活多久、领多久，生活更加体面。
不过呢，养老年金险比较复杂，不同产品，到手的钱可能差很多。
那么该如何选到高收益的养老年金险呢？投保前后又有哪些注意事项呢，今天我们详细聊聊。
一、投保前，这5个问题很重要
这个部分，主要介绍养老年金险如何领钱，怎么看收益，以及万一保险公司破产了会有什么影响。
1、养老年金险是什么？怎么领钱？
养老年金险，就是先交钱，到了固定年龄如 55、60 岁，就可以按年或按月领钱的保险。
比如某款养老年金险，30 岁女，每年交 5 万，交 5 年，到 60 岁领钱，每年能领到约 3.4 万元，活多久领多久。
还有小部分养老年金险是定期的，比如领到 80 岁就结束了，建议大家优先选择保终身的，可以活多久领多久，下文也主要介绍这类产品。
2、养老年金险，怎么看收益？
看收益时，我们主要关注两个部分：
年金：到了约定年龄每年能领的钱；
现金价值：退保能拿到的钱，但退保了合同就结束了，年金也就没有了。
它们都是白纸黑字写进合同的，是确定的收益，加起来就是我们一共能拿到的钱，也称作“生存总利益”。
以某款养老年金险为例，30 岁女，每年交 5 万，交 5 年，到 60 岁领钱，每年能领到约 3.4 万元，到不同年龄的收益如下表：
比如到 90 岁，她累计领到了 104.6 万元，退保还能拿到 9.5 万元，合计就是 114.1 万。
光看这些金额还不够，它们无法体现收益高低，我们还要 IRR 公式去计算收益率。
我们可以计算领到某个年龄（如 80 岁、90 岁）再退保的收益率，这代表了年金+现金价值的总收益率。
像上面那款产品，80 岁收益率有 3.32%，90 岁有 3.67%，而当下保险预定利率只有 3.0%，算是非常优秀的产品了，大家可以作为参考。
如果想要多领钱，除了测算上面的收益率，还可以对比相同保费时，哪个年金险领钱多。
不想花时间计算的，我们也会定期发布年金险榜单，给出目前高收益的养老年金险，大家可以直接抄作业。
3、要是还没领钱，或者只领了几年钱，人就走了怎么办？
这个问题我们分开解答。
如果还没领钱就走了，一般会赔付已交保费或现金价值，哪个多就赔哪个。
如果领了几年钱就走了，主要有两种赔法：
有保证领取的：赔付保证领取余额，比如每年领 5 万，保证领取 20 年，一共保证领取 100 万，领了 5 年钱人走了，就能赔：
100-5*5=75 万；
没有保证领取的：一般赔付“总保费-已领取的年金”，比如总保费 50 万，每年领 5 万元，领了 5 年钱人走了，保险公司会赔：
50-5*5=25 万。
以上仅作为举例，具体以产品条款为准。
总的来看，不幸身故了，我们基本不会有损失。
4、要几十年后才能领钱，保险公司倒闭了怎么办？
先要说明的是：保险公司并不容易倒闭，从成立到运营都有一套严格的监管和保护措施。
万一倒闭了，养老年金险属于人寿保险，根据《保险法》第 92 条，保险公司破产后，我们的保单必须转让给其他保险公司，合同继续有效。
比如最近恒大人寿、天安人寿都有新的保险公司来接盘，消费者的权益都没有受到影响。
也就是说，我们该领钱的继续领钱，想退保的也能拿回现金价值，不会受到影响。
5、都能养老，养老年金险和增额寿有什么区别？
从灵活性上看，养老年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额寿支持“减保”，可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。
从收益上看，如果增额寿也按照同样的金额、同样的时间领取，可能到 80 多岁就没钱了，而养老年金险可以领一辈子，长期收益更高。
因此，如果你看重灵活性，可以优先考虑增额寿，看重长期收益，选择养老年金险。
下面我们聊聊投保时的注意事项。
二、投保时，这3个问题要关注
这个部分，主要是养老年金险的投保要求、年金领取年龄、交费方式的选择。
1、养老年金险有健康要求吗？
部分年金险会有健康告知，大都比较宽松，比如会问到恶性肿瘤、脑梗等；部分年金险没有健康告知，符合投保年龄、职业等就能直接买。
2、养老年金险，选多少岁领钱比较合适？
目前养老年金险的领取年龄可选项很多，常见的男性可选 60/65/70 岁，女性可选 55/60/65 岁。
这个领取年龄也是固定的，不会像社保、个人养老金一样因为延迟退休而调整。
那么选多少岁领更划算呢？
总的来说，越早领钱，每年能领的钱会越少。
以上面那款产品为例，如果是 60 岁领，每年能领 3.4 万元，换成 55 岁领的话，就是 2.5 万元，后期收益率也会低一些。
具体怎么选，除了收益以外，也要结合个人情况和需求综合考虑。
比如准备了其他养老金，可以考虑晚一点领取，没有其他养老金可以考虑早点领钱，落袋为安。
3、养老年金险，选多少年交费比较好？
这同样是一个因人而异的问题，核心是要确保交得起。万一交不起选择退保，现金价值可能低于我们的保费，就会有损失。
目前，养老年金险的交费期限可选项较多，包括 1/3/5/10/15/20 年。
如果你手里有一大笔钱，未来收入不稳定，可以选择 1~5 年的短交费期，尽快交完保费。
如果预算不高，收入比较稳定，则可以选择 10 年及以上的交费期，长期下来也能给自己积累一笔可观的养老金。
最后，我们来聊聊买完后要做些什么。
三、投保后，这2个问题要关注
这里包括保单的真实性确认，以及理赔注意事项。
1、如何确认自己的保单真实有效？
在投保流程中，我们一般都需要输入个人邮箱号码。
投保成功后，我们邮箱就能收到电子保单，想要确认保单真假，我们可以直接拨打保险公司的客服电话，报上电子保单上面的保单号，让客服查证。
另一种方法可以关注保险公司的官方微信号，输入个人证件号，绑定后查看是否存在这份保单。
后续也可以通过官方微信号做一些保全事项，比如变更银行卡号、手机号码，申请理赔等。
2、要领钱的时候，该怎么操作？
年金险的领取条件较为简单：一般只要被保人活着就可以领钱。
这笔钱属于被保人，也只能打到被保人名下的银行卡。
操作过程比较简单，主要提供保险合同和被保人身份证件。很多产品也支持线上操作，比如被保人进行身份验证后，就能领到钱。
四、写在最后
希望以上 10 个问题，能帮你弄懂养老年金险，用好养老年金险，让晚年生活不必为钱而操心。
如果你想了解更多的年金险问题，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
