交25万可领130万，预期收益超3.5%，增额寿新黑马来了

那么，演示分红能否达到呢？

这时我们可以参考过往的红利实现率，计算公式是“实际分红/演示分红”，如果是 100%，则说明达到了演示的分红。

由于这款是新产品，我们参考了官网公布的同类型产品既往红利实现率，过去 5 年在 127%~178% 之间。

这说明，它们过往的演示分红不光达到了，而且有相当多的超出。

当然了，过去不能代表未来，我们还要结合保险公司相关信息判断，主要有以下 3 个方面：

1、股东背景

陆家嘴国泰人寿，是第一家海峡两岸合资寿险公司，在 2004 年底成立。

它的股东是上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾地区国泰人寿，前者实际控制人是上海市浦东新区国资委，属于政府部门，后者则是台湾地区寿险业龙头。

可以看出，这家保险公司股东背景强大。

2、综合投资收益率

分红的主要来源是投资，因此保险公司的投资水平至关重要。

根据保险公司财报数据计算，陆家嘴国泰人寿最近 5 年综合投资收益率平均值约为 6.28%。

而在去年股债齐跌的环境下，这家保险公司仍然取得了 4.11% 的成绩，今年前两个季度也已经取得了 3.86% 的成绩，投资水平还是不错的。

3、偿付能力

投保分红险，还要关注这家保险公司安不安全，能不能持续稳定经营，我们主要看偿付能力。

根据 2023 年第二季度偿付能力报告，这家保险公司的综合偿付能力为 157.01%，核心偿付能力 119.88%，上一季度的风险评级为 AA 级（最高为 AAA 级）。

整体来看，这家保险公司股东背景强大，投资水平强，安全稳健，未来的分红水平有一定保证。

最后我们简单介绍下这款产品的权益，它支持第二投保人，写进了合同，可以指定也可以变更。

比如可以指定孩子为第二投保人，万一母亲去世了，孩子能成为第二投保人，避免这笔钱成为母亲的遗产而被其他人分走，同时能实现这份保单收益的长期增长。

如果你对这款产品感兴趣，或者还有别的疑问，可以点击文末卡片，预约专业的顾问 1v1 咨询。

下面我们来演示一下，这款产品如何领钱，以及能领多少钱。

二、鸿利鑫享（分红型），该怎么领钱？

说到领钱，就要关注产品的减保规则。

这款产品减保规则写进了条款，每年最多可以拿出保证部分现金价值的 20%，比如第 10 年保证的现金价值有 10 万，那么当年最多可以减保 2 万元。

如果要用更多钱，也可以考虑保单贷款，最多能拿出现金价值的 80%。

下面我们以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，来看看给孩子（当前 0 岁）准备教育金和给自己补充养老金两种领钱情况：

按上表计划：

• 48 岁时：孩子 18 岁，每年领 2 万出来，补充孩子学费和生活费，一共领 4 年；

• 60 岁时：自己退休了，每年领 3 万出来补充养老金，可以一直领到 82 岁；

• 合计：交了 25 万保费，一共领了近 80 万，收益率有 3.29%，表现不错。

以上领钱过程中包含了分红，实际上分红是不确定的，可能多分，也可能少分。

以上仅作为演示，大家可以按照自己的需求领钱。

也建议大家不要过早减保用钱，像这类储蓄险，一般需要持有 10 年以上才会有可观的收益。

下面我们来和其他增额寿对比下，看看这款产品值不值得买。

三、鸿利鑫享（分红型），值得买吗？

我们选择了 2 款高收益的普通型增额寿和 2 款分红型增额寿，和这款新品做了对比，具体如下表：

直接说结论：

• 想要有确定收益，可以优先考虑增多多5 号，30 年的收益率就有 2.92%，并且是保证的；

增多多5号

海保人寿

寿险

有效保额每年3%递增

IRR收益率高

查看测评

• 追求更高收益，也能接受 2% 左右的保证收益，可以优先考虑一生中意（分红型），它的保证收益和演示收益都更高；也可以考虑 鸿利鑫享（分红型），保险公司过往的红利实现率较高，且投资水平很优秀。

一生中意分红型（仅演示保证收益）

中意人寿

寿险

有效保额每年3.5%递增

保额分红

可选万能账户

查看测评

总的来说，分红险包含了不保证的分红，我们挑选时需要注意更多细节。有疑问的话，也可以点击下方卡片预约专业顾问咨询。

四、写在最后

在 1999~2013 年，保险的预定利率上限是 2.5%，当时市场上约 80% 的产品都是分红险。

历史再一次轮回，随着预定利率下调，分红险这种下有保证、预期收益更高的产品也会越来越多。

如果你有长期的资产规划需求，可以点击下方卡片，多了解此类产品。