只交社保，退休金太少？越来越多的年轻人开始攒钱养老

30年后，有2119万人要靠956万人来养。

这不是危言耸听，而是有依据的：

2022年出生的956万人口，将成为2052年的交社保主力军；如果退休年龄不变，那1992年出生的2119万人将在这一年开始领退休金。

难道，年轻人以后养老要靠自己了？现在是不是得开始考虑养老问题了呢？

• 越来越多的年轻人，开始考虑养老问题
• 靠自己，以后怎么攒钱养老？
• 这种保险产品，很适合养老

一、越来越多的年轻人，开始考虑养老问题

现在很多年轻人，嘴上说着“及时行乐”，其实心里已经考虑养老问题了。

有数据显示，在85前到00后的青年群体中，90.3%的人认为“养老越早准备越好”。

比如30岁的小张，从参加工作开始，会强制自己每月储蓄一笔钱，到今年已经攒下了11万。

刚毕业的小刘和闺蜜们约定，每月买一个金豆豆，一来不用担心存的钱被用掉，二来不用担心金子贬值，能妥妥攒下一笔养老钱。

在各类社交平台上，年轻人关于“攒钱养老”的交流可不少。

二三十岁就考虑养老，究其原因，当然少不了“人口生育率下降”。

曾经有专家预测，人口负增长趋势还会延续至本世纪七八十年代。到那个时候，90后这代人也步入七八十的年纪，正是需要养老的时候。

生育率走低，意味着以后交社保的人数会变少，而需要领退休金的人却很多。

换句话说，等现在的年轻人到了要养老的年纪，能领到多少退休金，是个未知数。

再加上，人口少了，劳动力也会变少，那以后人力成本就会变高。如果一个人老了后需要请护工，那养老支出也会相应变高。

有些朋友比较传统，想着“养老可以靠子女”。但儿女以后也会有自己的小家庭，若是还需要照顾多位老人，难免自顾不暇。

种种原因，很难让人不对几十年后的养老问题感到焦虑。

二、靠自己，以后怎么攒钱养老？

体面的养老生活，离不开钱。而“攒钱”，是一个漫长的过程。

根据《中国养老前景调查报告2022版》显示，着手为养老做储蓄的年龄从38岁提前到了35岁，说明越来越多的年轻人意识到筹备养老的重要性。

在18-34岁的年轻一代人群中，有59%的人选择社保养老金和存款作为退休后的经济来源；也有60%的人预计在退休后仅持有存款，不做任何投资。

这就说明，年轻人在“攒养老钱”这件事上，会更倾向于风险低的储蓄方式，相应地，收益可能就没那么高了。

如银行定存，有保底收益，但六大国有行3年期和5年期的挂牌利率降到了2.20%和2.25%；而余额宝、朝朝宝之类的货币基金，收益率也基本在1.6%-2%左右。

另外，也有不少年轻人开始研究用保险来做养老储备。但保险条款那么复杂，对保险产品了解不多的年轻人，可以选择哪类产品呢？

下面，我们就从专业的角度，给大家一些小小的建议。

三、这种保险产品，很适合养老

规划养老，其实是做一笔跨越几十年的“长期投资”。

投进去的钱，最好是安全有保障的、能产生一定收益的，而且要确保这些钱不会中途被我们挪作他用，比如投资子女教育或者提前还房贷。

储蓄险就能满足上述的要求，特别是养老年金险，能锁定终身收益，不用担心投进去的钱会受到市场波动影响。

我们年轻时将钱投进去，钱在里面最高按3.0%复利增值，等到了约定领钱的年纪，每年能从保险公司那领到一笔钱。

若是希望退休后有长期持续的现金流，可以优先考虑终身养老年金险，活多久就能领多久，非常满足养老的需求。

具体是怎么个领法呢？下面我们来举个例子。

比如30岁小张买富多多1号，每年交5万，共交5年，60岁开始领钱：

可以看到：

从60岁开始，小张每年能领到3.5万，相当于每月接近3000元。

到70岁，一共领到38.4万，现金价值有35.5万；若是身体不好想要退保，加上前面领取的，总共能拿回73.9万。

到90岁时，一共领到108.3万，现金价值还有9.1万，IRR收益率高达3.70%。

从这个例子可以看出，富多多1号的收益还是很可观的；而且它支持终身领取，非常适合用来养老。

富多多1号

富德生命人寿

年金险

领取金额高

终身领取年金

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如果你想要预期收益更高的产品，可以考虑分红型年金险。但它相对复杂些，且收益不确定。

不过，无论选择哪一种年金险，建议大家最好用闲钱来买。因为中途退保、减保，都会影响几十年后能拿到的金额。

四、常见问题

商业养老保险也能提供养老保障，相比起社保养老金来说，是不是只买前者就足够了呢？

Q：买了养老年金险，还要交社保养老金吗？

根据目前的政策，不管是职工养老还是居民养老，只要我们交够15年，退休后每个月都能领到退休金，保障基本的生活所需。

而且，我们养老保险个人账户里的钱，每年都有复利增长，而且收益也不错。

就拿职工养老保险来说，国家就规定个人账户记账利率不得低于银行的存款利率。

来源：《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》

可以说，在养老保险个人账户里“存一笔钱”，要比单纯的银行存款划算得多。

所以，大家可千万不能断缴社保的养老保险，在有闲钱的情况下，再来规划养老年金险，让几十年后的养老生活更多彩。

五、写在最后

养老，是一场“长期投资”。

趁我们现在还年轻，有能力储蓄更多资本，才能给几十年后的自己提供更舒适的养老条件。

如果想搞清楚哪些产品更适合自己，可以点击下方小卡片，请专业规划师帮忙讲解产品收益、定制合适的储蓄险方案。