没有工作单位，只交社保够用吗？这样做看病养老都不愁

很多朋友都选择在老家交居民医保，价格更便宜；并交一份职工养老，将来能跟上班族拿一样的退休待遇。

那自己交了社保，就真的够用，可以没有后顾之忧吗？我们通过两个例子来计算看看：

2017 年，河南的老李不幸烧伤，住院 43 天，总花费约 70.2 万。药品和诊疗的自费及自付部分共约 29.5 万，医保范围内部分约为 40.7 万。

这 40.7 万按当地居民医保报销比例计算能报 27.9 万，但由于超过了封顶线 15 万，所以最终报销金额为封顶的 15 万。

也就是说，老李自己要负担约 70.2-15=55.2 万，占总费用的 78.6%。

如果只是阑尾炎等小病住院，医保报销了一部分，剩下的自己都能负担。可万一遇到大病，很多家庭依然会被压垮。

假如 35 岁的小李所在地的平均工资为 6000，按 60% 的档次交 15 年职工养老，到 25 年后退休时能月领 2542 元。

过去 20 年，我们衣食住行等必要消费品的平均通胀率为 2.5%，2002 年的 100 元，抵得上 2021 年的 159.82 元。

假如用 2.5% 的通胀率计算，25 年后小李退休时的 2542 元，只相当于现在的 1371 元。这个金额，大家觉得够用吗？

社保能解决基础医疗和养老基本生存问题，但遭遇大病医疗，以及在面对几十年后的养老追求时，就显得有些无力了。

如果想要给自己更充足的保障，还需要用商业保险去做补充。

二、300元解决医疗顾虑，大病不用怕花钱

像上文老李的情况，一场突如其来的意外或者大病，几十万的费用能让多数家庭山穷水尽。

而如果买了百万医疗险，情况就完全不同：

百万医疗险的保额高达数百万，经医保报销之后，住院治疗费扣除 1 万免赔额后，符合条件的都能报，包括医保报不了的好药、贵药。

并且百万医疗险的价格也便宜，30 岁买一年不到 300 元，不过价格会随着年龄的增长而增加。

要提醒大家注意的是，最好要选择能够保证续保的产品，以免身体条件变差后买不到。

“居民医保+百万医疗险”的组合，一年才几百块钱，却能撬动上百万的医疗杠杆，再也不用担心看不起病。

除了百万医疗险，如果有条件的话，大家可以再给自己配一份重疾险。

万一不幸患了合同约定的大病，能一次性赔一大笔钱，哪怕治病、恢复要好几年时间，期间的生活花费也不用愁了。

另外，也建议大家配上意外险和定期寿险，大小意外的医疗费能报销，不幸身故也能给家人留笔钱，而且这两种保险的价格也都比较便宜。

如果你想多了解一些百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险的信息和产品，可以点击文末卡片，找专业人员咨询。

三、每月多领4500，养老不输公务员

解决了看不起病的问题，接下来就来解决养老难的问题。

选择灵活就业，就意味着工作相对不那么稳定，面对未来的不确定性，很多朋友会有提前存钱养老的意识。

但用存款养老势必要面临 2 个问题：一个是在第一部分分析过的通货膨胀问题；一个是“坐吃山空”的问题。

比如攒了 50 万，计划从 60 岁用到 80 岁，那要是长寿不止 80 岁，是不是就得忧虑了呢。

相对于终将消耗殆尽的存款，稳定的终身收入现金流会让养老更无后顾之忧。只要我们活着，就有钱风雨无阻打到账户里，永远不用担心没钱花。

所以建议大家可以通过养老年金险，把一部分存款转化为可以终身领取的现金流。

以 30 岁女性为例，每年投入 3 万到某款年金险，连续投 15 年，到 60 岁开始每年能领 5.4 万，相当于每个月能领 4500 多。

假如自己交的职工养老每月能领两千多，加上年金险每月额外有 4500 多，一个月六七千元，不比现在的公务员退休拿得少。

另外，养老年金险还有 2 个优点：