增额终身寿险适合什么人买？这四个问题没搞懂，劝你别买增额寿！

今年以来，利率下行的势头实在有点猛，一年期定存利率都已经击穿了2%。

身边不少朋友，都在跟我打听增额终身寿险，到底应该怎么买。

细聊了几波后，发现很多人其实都不太知道增额终身寿险是啥，只知道能锁定终身利率。

但具体是什么，买了之后想用钱怎么领，灵活性怎样，基本是一概不知。

甚至觉得就是个承诺一辈子保持3%年化收益的存款账户，随存随取。

增额终身寿险虽然好，但如果没搞明白是什么，就贸然上车，那别人的香饽饽，到你这可能变成雷。

今天分享几个，买增额终身寿险之前，你要搞懂的问题。

一、买增额终身寿险前，你要搞懂这4个问题！

下面提的这几个点，我建议收藏起来，因为不管你买哪种类型的理财产品，都可以拿着几个问题问问自己，能帮你避开不少坑！

1、搞懂增额寿是什么了吗？

有句话叫，人不能赚到自己认知外的钱，增额终身寿险也是如此。

如果没有搞明白就随便上车，以为买到了宝贝，实际上可能给自己埋了个大雷。

所谓增额终身寿险，就是保额会逐年增长、保至终身的寿险。

除了保额会增长，保单现价也会慢慢增长，后续可以通过减保、退保的方式拿一笔现金，长期持有，可以实现复利3%增长，可以锁定终身利率。

但要注意的是，刚投保的前几年，保单现价还没保费高，这时候退保，是有损失的。

这也是绝大多数人，掉坑里的点，买了增额寿后没几年就想退保取现，最后发现没有收益不说，还得赔进去一大笔，你说气人不。

但在我看来，增额终身寿险的低灵活性，其实也是把双刃剑。

在这个消费主义甚嚣尘上的时代，能帮我们强行存一笔钱下来，免得在无尽的剁手中，每个月都月光。

2、家庭资产配置情况怎么样？

如果还是拿不定注意要不要买增额终身寿险，那就再盘点一下，自己家的家庭资产配置情况怎么样？

有没有应急用、随时能取的活钱、家人的健康保障做好了没有、近几年有没有买房买车的打算？

如果不知道怎样的家庭资产配置才是健康的，可以参考家庭资产配置标准普尔图：

一个家庭，健康的资产配置，应该要有一笔能覆盖半年的生活成本的随时都能取的应急的钱、一个健康保障账户、一个投资收益账户，还要有一个长期投资账户。

子女未来教育的钱、婚嫁资金、自己的养老钱……都可以纳入到这个长期收益账户里。

可以根据自己的收入阶段，调整资产配置比例，比如刚毕业工作的年轻人，应该先做好健康保障以及存一笔应急资金，长期收益账户可以徐徐图之。

但是把所有钱都放银行活期账户，或者拿家庭资产的大头去炒股炒基金……那我只能说，祝你平安。

3、现在的投资趋势是什么？

咱们普通人，如果没有过人的投资水平，那么理财还是跟着大趋势走为妙。

前些年经济繁荣的时候，基本上是个人进了股市都能赚些钱，但这几年经济下行，就连以往靠炒股赚钱的人，都在忙着减仓。

如果这时候还依然头铁，相信自己能在股票基金市场里闯出一片天，那等着你的，很可能就是绿光森林。

利率下行，大家理财投资，都已经不再追求高收益，只要安全、稳健，不要亏损，就已经满足了。

而增额终身寿险，每年的保额、现价都写在合同上，不论经济如何，都不会影响到我们的保单，背后还有保司和银保监会双重保障，安全属性拉满。

这也是为什么，这两年，增额寿、年金险这类储蓄型保险，越来越受大家的欢迎。

4、我们的需求是什么？

买任何产品之前，都要先知道自己的需求是什么。

如果你的需求，就是搏一搏，单车变摩托，就算万一全亏掉了，也能接受，那炒股、投资创业，的确适合。

但如果是想给自己攒养老钱，给孩子攒教育金，那这笔钱，是不能承受太高的风险的。

理财产品的流动性、收益性和安全性，是个不可能的三角，不论如何，我们都得舍弃至少一方面。

而增额终身寿险虽然牺牲了流动性，但安全稳健，而且复利增长，作为长期理财工具，用来给孩子攒教育金、给自己攒养老钱，或者把日常可以节省的闲钱攒下来，是很不错的选择。

二、增额终身寿险，应该怎么选？

上面提出的几点，是帮我们想清楚，增额终身寿险是不是适合自己。

清楚增额终身寿险的优势，能够接受它的低灵活性后，咱们再来聊聊，该如何选择一款适合自己的增额终身寿险。

1、看现价什么时候超过保费？

保单现价，简单来说就是退保能拿到的钱，现价超过保费，意味着这个时候退保，至少能拿回自己的钱。

现价超过保费所需要的时间越短，产品灵活性就越高。

2、看整体收益怎么样？

有的产品虽然前期现价超过保费的时间短，但后期增长乏力，长期持有的话并不划算。

所以，除了看现价超过保费的时间，我们还得看整体的收益怎么样，不同时期的IRR（内部收益率）如何。

3、看减保灵活度怎么样？

买了增额终身寿险之后，如果想拿一笔钱出来花，但又不想全部退保，那就只能减保取现。

不同产品，减保的灵活度是不一样的，常见的是投保后前5年不允许减保，从第六年开始，每年只能减保现价或保额的20%。

减保灵活度越高，我们受到的限制就越少。

4、看增值服务怎么样？

保险公司为了吸引客户，在推出增额寿的时候，除了用收益吸引大家投资，还会推出各种增值服务或保单特色权益。

常见的有第二投保人、万能账户、对接信托、健康管理服务等。

在收益满意的前提下，可以看看产品的增值服务，根据自己的需求，挑更适合的产品。

5、选普通型还是分红型增额寿？

普通型增额终身寿险，就是每年的保额、现金价值，都是白纸黑字在合同上写好的，不管经济如何，都会按合同增长。

而分红行增额终身寿险，会在承诺的保底收益的基础上，再加一份分红收益，预期收益会比普通型增额终身寿险高，但是分红部分的收益是不保证的。

如果愿意牺牲一点稳定性，来博取更高的分红收益，也可以考虑分红型增额终身寿险。

分红型增额终身寿险，挑选起来也跟普通型增额终身寿差不多，看现价超过保费的速度、整体收益、减保灵活度和增值服务，在这基础上，再关注下面三个点：

（1）看保底收益怎么样

分红型增额寿的收益分为两部分，保底部分和分红的部分。

保底部分，就是不论如何，都会给我们的钱。

我们挑选分红型增额寿，不能只看着分红有多高，还要看保证会给付的保底部分有多少。

（2）看分红收益有多高

买分红险，就是牺牲了一点保底收益，去博取更高的分红收益，所以预期分红能有多少，也十分重要。

目前预期收益高的分红险，收益不仅能突破3%，甚至能突破3.5%。

（3）保司分红实现率怎样

分红险的分红收益部分，是不保证的，那我们怎么知道，保司有多大可能，会按预期收益给我们分红呢？答案是，看分红实现率。

分红实现率，简单来说，就是实际分红除以预期分红，如果过往分红实现率是100%，那么说明预期收益基本上都能实现。

分红实现率查起来不难，到承保公司的官网，都能找到过往分红实现率披露，如果看中的是新产品，暂时没有过往分红实现率参考，那么可以看保司其它分红型产品的实现率。

如果其它产品的实现率都不错，那么新产品一般也不会差。

三、2023年，有哪些值得买的增额终身寿险？

为了方便大家挑选，我和团队的小伙伴测算了几十上百块增额终身寿的收益，挑选出了值得买的6款增额终身寿险。

其中有3款普通型的增额终身寿、3款分红型增额终身寿，不论想买哪一种，都可以挑选到适合自己的产品哦~

为了方便对比，下面的测评表格统一用30岁女性、5年交、每年交5万作为条件测算，如果想知道以自己的年龄、预算，买增额寿收益怎样，可以找康妮帮你算哈~

1、普通型增额寿：康乾5号·瑞祥人生、金玉满堂3.0、增多多5号

普通型增额终身寿险，给大家推荐的是金玉满堂3.0、康乾5号·瑞祥人生和增多多5号。

这三款里面，我首推的是康乾5号·瑞祥人生，各方面的表现都很不错，优点实在不少：

康乾5号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

有效保额每年3%递增

2000元起投

查看测评

• 封闭期短，投保后5年现价即超过保费；
• 整体收益水平都不错，后期收益无限接近3.0%；
• 投保规则宽松，最高70岁可投保，2000元起投，最高可分20年缴费；

如果看重的是前中期的收益，那么可以考虑增多多5号，想投保门槛更低的话，可以考虑金玉满堂3.0，最低1000元就能上车。

2、分红型增额寿：一生中意、鸿利信享、传世金彩

分红型增额终身寿险，我给大家推荐的是一生中意、鸿利鑫享和传世金彩三款。

其中，首推的是一生中意分红型增额终身寿险，它采取保额分红的方式分配红利，每年把分红以保额方式发放给大家，相应的，保单现价也会随着增长。

作为一款分红险，一生中意自推出以来就占据各大分红险榜单，主要是凭借下面的优势：

一生中意分红型（仅演示保证收益）

中意人寿

寿险

有效保额每年3.5%递增

保额分红

可选万能账户

查看测评

• 封闭期短，现价5-6年超过保费；
• 保底收益高，现价增长有保障；
• 分红收益可观，最高可超过3.5%；
• 保司分红实现率高，分红实现率基本在100%以上。

不过，一生中意分红险最低需要10000元起投，而鸿利鑫享选择10年交的话，5000元就能投保，整体收益虽然没有一生中意那么高，但也算不错。

想要有更高的灵活性的话，可以选择传世金彩，它采取现金分红的方式分配红利，每年可以领一笔现金，现金可以选择直接领取，或者抵交保费，也可以留在保司累积生息。

四、写在最后

今年双十一，大家的消费热情明显比过往低了许多。

经历了刚刚过去的几年，很多人的消费观都逐渐变得理智，每一分钱都要花在刀刃上。

普通商品尚且如此，动辄几千甚至几万的增额终身寿险，更应该冷静思考过后，再做决定。

如果对于以上内容还有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。