40岁准备养老，有必要吗？怎么规划更合理？

人生到40岁，基本完成了工作、结婚、买房、生育四件人生大事，有危机意识的朋友开始思考起自己的养老问题。

不过，也有一部分朋友会迟疑：40岁就准备养老会不会太早？如果想准备，该怎么规划才合理？

其实养老这件事，迟早都是要面对的。现在多一手准备，后面也会多一条出路。

今天这篇文章，就想和这个阶段的朋友，聊聊40岁养老的那些事儿，主要内容如下：

• 40岁有必要开始准备养老吗？
• 40岁准备养老金，要注意什么？
• 用好这个方法，一辈子都有钱领

一、40岁，有必要开始准备养老吗？

套用鲁迅先生的句式：真正的勇士，敢于直面“血淋淋”的养老账单。

假设40岁时一年的吃穿生活费是5万，同时通货膨胀率维持在3%。那20年后，要维持现在的生活水平，一年就要9万。从60岁到80岁，一共要花259万。

这还只是一个比较基础的水平，如果是在一线大城市生活，这笔钱可能远远不够。

不过，不多朋友都交养老社保，到了法定退休年龄，每月能领一笔养老钱。一般来说，交得多领得多，它确实能分担部分养老压力，但光靠它就不太现实了。

根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，人均养老金为2987元/月；而城乡居民人均养老金，仅有179元/月，这笔钱实在很难满足日常所需。

所以，如果想保证养老生活质量，咱还需要自个合计攒钱补充。

那到底需要攒多少钱，才足够养老呢？不妨举个例子来看。

王先生今年40岁，他考虑到：自己在国企单位上班，预估退休后，每月能领5k左右的社保养老金；那想生活再滋润点，每月到手8k应该足够了，自己就每个月多准备3k块。

按照退休后再活20年来算，那需要的钱总共是3k*12*20=72万左右。

不过，这个金额不是固定的，如果再考虑到通货膨胀、长寿风险，或者想更加宽裕，也可以再增加资金进行规划。

可能有朋友会想：需要准备这么多钱，压力还是挺大的。

其实，我们不需要一下子拿出这么多钱，可以考虑分期准备；而且在退休前，这笔钱也有一定的增值空间。

比如说王先生是65岁退休，也就是25年后，如果本金能按3.5%的复利增长，现在需要准备的钱就是72w/(1+3.5%)^25≈30.47万。

大家可以参考王先生的例子，再根据自己的情况调整。

我们不仅要看需要多少钱养老，也要看自己当下能拿出多少钱来规划。

比如说，要考虑到收入、负债情况，子女抚养教育、父母赡养等方面，特别是房贷、车贷等硬性支出，要留下足够的钱来应对。千万别为了准备养老，影响了家庭基本生活。

另外，还要提醒大家：在筹备自己的养老金之前，要先把基础保障配好，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险最好一个也别少。

做好上面准备后，我们就可以来进一步了解准备养老金需要注意什么。

二、40岁开始准备养老金，要注意什么？

大家都知道，养老是长期储蓄的规划，“谨慎”总不会出错。

那我们该从哪些方面考虑，进行合理的规划呢？下面总结了3个方向，可以特别关注。

1、安全稳健，且有一定的增值空间

芒格讲过很经典的一句话：如果我知道自己会死在什么地方，我就不会去那里。

而40岁后的投资规划亦是如此，知道风险在哪里，就不往哪里去；毕竟，40岁不像20岁时可以轻易地从头再来，人生“稳”字当头。

养老资金属于中长期的刚性支出，我们更建议用安全、稳健的方式准备。

像股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，会更适合理财经验丰富的朋友考虑。

又或者说，我们可以明确自己的风险偏好，做好投资规划，比如用10%的资金买入这类投资，就算是亏了影响也不会太大。

而如果只作定期储蓄又不太靠谱，在利率下行的趋势下很可能跑不赢通胀，毕竟养老钱还是需要有一定的增值空间。

2、人均寿命提高，养老金要能对抗长寿风险

根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。

人的寿命越来越长，这在健康事业方面肯定是好事。

但如果从养老角度考虑，不少朋友都有过担心：如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？这类的长寿风险，在部分发达国家尤为显著，晚年致贫是一道难解的题。

所以，我们在考虑养老时，也要把这个因素考虑进来，特别可以关注下自己家族有无长寿基因，在准备养老资金时作更长远的考虑。

3、鸡蛋别放同一个篮子，多方式多渠道准备

前面就提到说，光靠社保养老不太现实，咱们要做多手准备。

若是把所有鸡蛋放在同一个篮子里，盈利时确实会赚，但输了便血本无归。

那可以考虑哪些渠道呢？

比如我们可以买一些安全系数较高的理财，像银行存款、国债、储蓄型保险等，再搭配些收益高点的产品，像基金、股票……

除此之外，也可以考虑国家推行的个人养老金制度，每年每人可以存入1.2万块，还有相应的抵税优惠。

三、用好这个方法，一辈子都有钱领

基于前面提到的3个特别关注点，其实养老年金险是个不错的补充养老选择，它能做到：

• 每年/每月固定拿到一笔钱：退休后，保险公司每年/每月都会固定打一笔钱到账户上。
• 活到老，领到老：选择保终身的产品，就能一辈子领钱。

它们都是白纸黑字写进合同的，是确定的收益，加起来就是我们一共能拿到的钱，也称作“生存总利益”。

那我们该怎么买，退休之后又能拿出多少钱呢？这边也给大家举一个实际操作的例子：

假设方先生今年40岁，一直有交职工社保，现在每年能拿出10万块左右的闲钱，做养老规划，想退休后能领多一份养老钱。

方先生家族中有老人比较高寿，活到八九十岁，那基于长寿风险的考虑，他也希望养老规划能更加长远。

我们给他选择了一款收益率相对较高的年金险——富多多1号，这款产品可以终身领取，活多久领多久，能较好地应对长寿风险。

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他选择每年交10万块，连续交5年，随后这笔钱就一直放着增值，等到60岁退休时再拿出来用。

以下是按照方先生的情况做的资金规划方案，但选择不同年龄和交费方式产品收益会有所不同。

按照这样的缴费方式，那退休后能拿多少呢？

如果按年领取，每年领5.2万，平均到每月能差不多有4342块，再加上自己能领到社保养老金，方先生觉得自己老年的生活需求应该能满足。

到90岁时，方先生累计领取的钱，加上保单的现金价值，达到了176.5万，是所交保费的3.5倍。

总的来看，养老年金险的收益还是很可观的。最重要的是，这笔钱可以活到老，领到老，相当于多了一笔终身现金流。

另外，自己如果中途发生意外，家人也能领取身故保险金。

大家可以根据自己退休后的资金缺口，来制定自己的养老金储备计划。

最近年金险等储蓄型保险确实很火，有的朋友就担心，盲目上车会不会后悔？

相比三年期、五年期的银行存款等理财产品来看，这类保险的流动性确实比较差，前几年退保会有一定损失。

所以，这笔钱最好也是未来几年都不会用到的闲钱，短期内不需要取出；而年金险也比较适合有长期资金规划需求，且偏好稳健理财的朋友考虑。

四、写在最后

以前觉得40岁考虑养老太早，真到了40岁却有朋友觉得考虑得太晚。

“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在”，养老准备越早开始越好。同样是60岁开始养老，如果40岁开始准备，那起码还有20年时间，能给资金相对充分的时间增值。

但真等到五、六十岁才开始准备，资金增值时间变短，获得的收益也没有那么高了。

如果大家想要为自己定制一份养老资金规划方案，可以点击下方卡片，预约一对一保险规划服务。

希望大家都能在年轻时为自己的理想奋力拼搏，也能在退休后过上安稳富足的养老生活。