利率超3%的存款，这些银行还有！

年底往往都是银行“冲存款”的关键节点，可没想到，存款利率又双叒下调了，这已经数不清是今年第几次了。

前有各大行抢先下调，后有中小行逐步跟降，现在这一波降息风还是吹到了农商行和村镇银行。

一、小银行的高利率也撑不住了

从 10 月下旬开始，多地的农商行和村镇行就相继宣布下调存款利率，整体下调幅度还挺大，最高下调了 0.4% 左右。

其实这轮小银行的调降，也是预期之中的。

因为银行下调利率通常会分区域、分银行的，比如各大行先“带头”下调，过一段时间后，其他中小银行才“反应过来”，陆续跟上。

早在今年 9 月，多家国有银行和股份制银行就率先下调了 1~5 年的存款利率，而这次农商行和村镇银行的调降，无非是 9 月大行存款利率下调的“跟降”。

以前还有“存款特种兵”利用各行、各区域下调存款利率的时间差，坐高铁跨城到高利率的小银行去存钱。

没想到，现在连地方小银行也开始守不住利率高地了，那去哪还能找到高收益的产品？

二、目前还有哪些高收益的产品？

尽管存款利率一降再降，其实目前市面上还是有不少“幸存者”的，下面我们就按用钱期限给大家整理了 3 类，一起来看看：

1、短期用：随时支取

可以考虑各类货币基金，如余额宝、理财通等，目前这类产品的年化利率维持在 2% 左右，几乎能追上当前各大行 3 年期的定存利率。

而且货币基金属于入门级的理财方式，安全性高，流动性也比较强，可以随取随用，适合放短期的钱，能赚也能花。

2、中长期用：5年左右

虽然利率多次下调，但仍然还有部分中小银行“反应迟钝”，还没有及时跟降，还存在一些超 3% 的存款。

如百信银行 3 年和 5 年期的利率都能突破 3%，比各大行的利率高的不是一星半点儿。

这里也提醒大家，在同一家银行存的钱不要超过 50 万，这样就算银行倒闭了，50 万内的本息也有存款保险来兜底，确保安全。

另外，在利率下行、大额存单“一单难求”的大环境下，不少银行也陆续推出了自家的“特色存款”，利率相较普通的定期存款要高些，同时也有存款保险的保障。

如建设银行 3 个月的特色存款利率能达到 2.60%，比普通的 3 年期存款利率都要高出不少。

但也需注意某些特色存款可能会有一定的门槛，比如起存金额比较高等，自己要理性判断是否存入。

除此之外，还有银行的结构性存款，这类产品不等同于普通的存款，而是类似于存款+投资，预计到期收益能超 3%。

不过，它只有投进去的本金受保护，收益则会随着市场波动而波动，也不受存款保险保护。

3、长期用：10年以上

长期用不上的闲钱，可以考虑储蓄险，如增额终身寿险和年金险。

这类产品有《保险法》和金监局双重护航，保单收益也明确写在合同中，很安全；还能锁定长期的利率，逐年复利增值，只要没退保，就可以一直享受投保时的利率，不用担心未来市场利率下行的风险。