长命百岁，是对90后女生最大的“诅咒”

90后女生老了，该过什么样的生活？

几十年后拿着三五千的社保退休金，一块钱掰成两半花；还是月入数万元，想去哪儿就去哪儿，想买啥就买啥？

如果希望是后者，那就是时候提前做准备了。

不然，穷困的长命百岁就未必是福，还可能是“诅咒”。

• 人老了钱不够，你愿意长寿到90岁吗？
• 退休金实现不了品质养老，得靠啥？
• 活多久领多久的养老金，怎么买怎么领？
• 闲钱不多，当下买还是以后买？

一、人老了钱不够，你愿意长寿到90岁吗？

中疾控专家研究称：到2035年，国人的预期寿命将达到81.3岁，其中女性达到85.1岁，男性达到78.1岁，而北京、广东、浙江等地的女性人均预期寿命甚至会超过90岁。

也就是说，女性要比男性长寿7岁。万事不愁的长寿是福，而穷困潦倒的长寿，便是风险。

如果晚年经济不够自由，女性就要比男性多承担7年的风险。

那么晚年得有多少退休金，才能算经济自由呢？

广州17年工龄的企业会计李阿姨，退休后每月领2000多；在深圳交满15年社保的许阿姨，每月领1400多。

一线城市一两千，对漂泊的人来说，只够付合租房的房租；对有房有车的人来讲，只够付物业费和油钱。

对我们飒爽的90后女生而言，用微薄退休金维系的紧巴巴的生活，必然不是我们想要的。

二、退休金实现不了的品质养老，得靠啥？

如果退休金只能满足基础的养老需求，那高质量的生活如何实现？

一般来讲，有3种常见方式：

但90后作为人间清醒，明白养老独立的重要性。

如果自己有充足的养老钱，不给子女添加负担，甚至能不时给经济压力大的他们一些补贴，必然更能赢来子女的尊重，家庭也能更和睦。

而且，这还得建立在年轻时有能力在大城市买房置业，老了之后房子不用补贴给子女的情况下。

银行卡里的存款数值增长最抚凡人心，奈何利率不断下行，存款利率很难跑赢通胀。另外，光靠存款养老也会有坐吃山空的担忧。

储蓄型保险比如养老年金险，就目前好的产品长期来看，IRR（内部收益率）能达到3.7%，用作养老储备很合适。

如果大概率是用作养老的钱，我们建议不要全部装在一个篮子里。

风险偏好较低的朋友可以把资金分散开来，比如拿一部分放货币基金，一部分存银行，一部分买养老年金险。

这样既能在急需用钱的时候随时能取，也能保证活到100岁领到100岁。

存款和货币基金怎么打理，相信大家都懂。接下来我们主要讲讲大家相对陌生的养老年金险要怎么选。

三、活多久领多久的养老年金怎么买、怎么领？

活多久领多久的养老年金险，要怎么买才不会错？首先要明确以下三个点：

• 想从多少岁开始领？55岁、60岁，还是65岁……
• 希望以后每月领多少钱？3000、5000，还是1万……
• 现在每年能投入多少钱？5000、2万，还是10万……

明确了以上几点，我们就可以在符合自己条件的情况下选择IRR更高的产品。

比如某位30岁的90后小姐姐，想在60岁后每年能多拿5万养老金，且从目前的收入情况来看，每年交3万左右不会给生活造成压力。

我们以收益较高的某款在售产品为例，做了一份收益演示：

这张计划表里，分15年一共交了45万，60岁开始每年领大约5.4万。

到68岁，领的钱就超过了交的钱，这时候如果退保，还能退出来59万现金价值，相当于交进去的钱已经翻了一倍多。

如果不退保一直领，等到90岁，一共能领166万，这时退保还有近14万现金价值。

有了这份养老年金险，哪怕这位姑娘的社保是按照最低基数交的，到退休后也能不靠子女，实现自主养老。

四、闲钱不多，当下买还是以后买？

不管现在是40岁，还是30岁，养老是迟早都要面对的事情，许多人也知道将来社保退休金很可能不够用，但还是会纠结：

是当下闲钱不算多就开始准备养老金，还是等之后积蓄多了再买？

首先，我们来看看不同年龄买同一款养老年金险的收益区别：

同样是每年交2万，交20年，共40万，并且都从60岁开始领，可以看到领钱差异还是不小的。

30岁开始交，到时每月可以领3800多；40岁开始交，则每月领2800多，每个月都少一千块。

所以越早买，保费在保险账户里的增值时间越长，等老了拿到手的钱就越多。

另外要注意，不仅银行存款利率在不断下调，储蓄型保险的收益也应监管要求下调。

前两年4.025%的产品彻底下线，今年3.5%的产品也逐步下架。现在能买到的高收益产品，过段时间很可能就买不到了。

因此，不必等到几年后积蓄多了再买，如果当下闲钱不多就少投入一些，先锁定收益更高的产品，以后钱多了再补充新的。

五、写在最后

长命百岁，是福气还是“诅咒”，主要得看老了过的是什么样的生活。

那老了以后，你想过什么样的生活呢？

1000个人可能会有1000种答案。但身体健康、经济自由应该是多数人的基本期望。

我们希望所有女生，都能从当下开始更爱自己。

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