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躺平收租，金融房产值得购买吗？2024最新增额终身寿险榜单
原创：bob体育半岛入口
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不知道大家发现没有，年轻人对于买房刚需的这个概念讲得越来越少了。
之前那套逻辑，因为房价的下跌行不通了：刚需房不用考虑涨跌，因为是自住刚需。
一套房子对于普通家庭来说，这个负担太大了，很容易变成“人生不可承受之重”！
说句不好听的，谁能保证自己在房贷还完前，能一直有工作。
加上不断下行的房价，给大家浇冷水，不管你是几线城市，大哥不说二哥。
一、不买房子，如何让钱再生钱
如果现在手头有一笔暂时用不到的钱，又看重安全性和稳定的收益，其实可以考虑以“金融房产”的投资方式来给自己存钱。
这类金融房产其实就是储蓄险!
买了套金融房，首付20万就能上车，每月收租8800。这个回报率，远超很多城市的租金回报率：
数据、图标来源于：诸葛找房
算一下就知道了：2023年上半年一线城市租金回报率，基本在1.6%左右。
能收租八千八的房子，确实最少也得六七百万（660万）。
公式：8800/月×12个月÷1.6%租金回报率=660万
按首付3成来算的话，怎么都得小两百万！
公式：660万×30%=198万
更关键是“金融房产”的房价还会一直稳定增长；要是哪天缺钱了，随时能卖掉，落袋为安！
它的房价（现金价值），不是由市场定价的，而是清清楚楚写在合同里的。
不管外面市场怎么跌，它都不会受到影响。
而且打理省心，一辈子不断租。
根本不用费心找租客，不会有空置期，能给足我们想要的“持续性”。
很多人，因为短时间缺钱，不得不“割肉”抛售房产。
要么跳楼价甩卖，要么就只能等上个一年半载，黄花菜都凉了。
金融房产灵活就灵活在，可以随时申请退保取钱。
比如小林45岁创业失败，急需一笔大钱还债，刚好金融房产现金价值有270多万。
可以申请退保取钱，一般10个工作日内到账（以具体保险公司规则为准）帮助她解决急用钱的困局，这可比卖房手续快多了。
不过有一点得特别留意，要是这笔钱短期内会用到，那就不建议买储蓄险，因为这类产品通常需要几年时间来超过已交保费，在早期提前退保不仅没有收益，甚至还会亏钱。
对产品感兴趣的朋友可以接着往下看~
二、2024年最新增额寿榜单
储蓄险的安全性没得说，安全性和存款国债是一个级别。
就算保险公司破产，也有《保险法》等法律保护，不用担心拿不回来。
来源：《保险法》
而且它还不受市场利率下行影响，投保那刻起，收益率就锁定了，长期下来很可观。比如增额终身寿、年金险，后期收益率（IRR）能接近3%～4%。
简单介绍下增额寿，它类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。
总结下它的两大优势：
- 长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
- 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
（一）普通型增额寿榜单
筛选了3款优秀的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：
①金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活
金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益很高。
按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。
综合来看，这款产品门槛低，收益高，减保灵活，大多数朋友可以优先考虑。
②康乾5号：大公司产品，男性收益很高
康乾5号·瑞祥人生，由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。
以30岁男性3年交为例，第5年现价就超过已交保费，70岁收益便可达到3.0%，收益表现非常亮眼。
表格中增多多5号收益也不错，但这2款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的20%，如果在意用钱灵活性，可以优先考虑第一款。
（二）分红型增额寿榜单
分红险最近也受到较多朋友关注，比如分红型增额终身寿，既有像上面几款产品的确定收益，又有浮动的分红，有机会帮我们博取更高的收益。
以下面2款优秀产品为例。
①一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR只有2.18%，低于上面几款产品；算上演示分红，则有3.58%，十分可观。
表中另一款陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享（分红型），也是保额分红，确定性收益低一些，但后期预期收益能达3.57%，可以作备选。
挑选时，可以参考保司过往的红利实现率，看他们过往兑现情况，也要结合结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
三、写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在却越来越低。
普通人更改不了大势，能多攒点钱、过好自己的生活，就很不错了。
这种情况下，更需要我们多关注怎么让钱更安全，千万不要“把鸡蛋放在一个篮子里”。
如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
