紧急通知，4%的万能账户要没了！还要上车吗？

收益下降的风，终于吹到了万能账户。

近日，多家保司接到监管窗口指导，要求从今年 1 月起，万能账户结算利率不得超 4%，6 月起不得超 3.8%。

也就是说如果你的万能账户结算利率还在 4% 及以上，今年起码得跌 0.2%，实在扎心。

可就算万能账户结算利率下调，也依旧很有竞争力。比如此前很火的金多多万能账户，从 2023 年初的 4.7%，降到了如今的 3.7%，照样能跑过定存利率。

既然万能账户这么香，那我们今天就来聊聊万能账户到底是什么、好不好、如何使用，以及有哪些好产品值得考虑。

一、万能账户，是怎么运转的？

万能账户也叫万能险，可以理解为一个复利增值的账户，可往里加钱，也可往外取钱，每月复利结算，收益一目了然。

我们用一张图就能看懂万能账户的运作：

万能账户受人喜欢的一个重要原因，就是不管入还是出，账目都很清晰。

先来看转入部分：

一次性交、后续追加和主险转入万能账户的钱，都需要扣除初始费用，一般是保费的 1%。即 1 万保费需要扣 100 元，进入账户的金额为 9900 元。

大多数产品会在满 5 年后，将这 1% 的初始费用作为持续奖励转入账户中。

而万能账户里的钱，每月都会依据结算利率进行复利结算，收益呈滚雪球式增长。

再来看转出部分：

万能账户里的钱一般可灵活领取。要用钱时，就可做部分领取，很方便。

至于每年能领多少，除了看自己的需要，还得看不同性质万能账户的限额：

如年金型的账户，一般要求每次减保取钱，不超过已交保费的 20%；而终身寿型，则可能没有限额要求。

另外，不管是部分领取还是退保，在前 5 年拿钱通常需要扣 5%~1% 的手续费，到第 6 年及以后就不收费了。

保费进入账户要先扣钱、前 5 年取钱也要扣手续费，所以建议大家在投保后 5 年不要动万能账户里的钱，否则收益会降低。

二、万能账户，该怎么挑选？

一款万能账户好不好，值不值得选，主要看利率。万能账户有两个利率，分别是最低保证利率和结算利率。

1、最低保证利率

最低保证利率写进合同，有人把它比作“底薪”，有人说它是“定心丸”。无论未来市场如何，我们都至少能拿到这个利率。

所以选择万能账户，要优先选择保证利率更高的产品，目前最高是 2%。

2、结算利率

结算利率是指万能账户的实际利率，它不会低于保证利率。产品的具体结算利率，每月会公布在保险公司官网或公众号上，有可能会变化。

在选择万能账户时，现行结算利率肯定越高越好。

但同时也要关注其历史变化情况，看波动大不大。如果结算利率长期保持在一个较高水平、变动较少，自然更值得选择。

所以，如果大家手里有一笔闲置 5 年以上的资金，就可以考虑万能账户。它增值快、资金灵活度比常规储蓄险高，而且很多产品的结算利率，也远超其他低风险的金融产品。

下面我们就来介绍两款比较不错的万能账户。

三、哪些万能账户值得选？

由于目前万能账户基本都不会单独卖，多数都是以一份主险（增额终身寿或年金险）附加一份万能账户的形式在售。

我们就可把钱分成两部分，一部分按需求投保主险，另一部分投到万能账户。之后要用钱可从万能账户里取。

如果有闲置资金，或未来市场利率降低，都可以往里追加，最低也能享受 2% 的复利，资金灵活度很高。

那这次我们就精选了2 款结算利率高、主险收益也能打的万能账户，推荐给大家：

上面两款万能账户在投保要求和规则上有些差异，大家可以按需考虑：

不想被扣太多手续费：可选择金管家（稳赢版）。它的保证利率为 2%，最新结算利率是 3.75%。

它投保满一定时间后能返还手续费，也就相当于从主险转入万能账户无需手续费，趸交和追加手续费只需 0.5%，是比较低的水平了。

但金管家（稳赢版）需投保增多多5 号 的总保费达 5 万，才能附加。比如 10 年交增多多 5 号，那每年只需交 5000 就能附加上它。

而增多多 5 号自身的收益也很能打，长期收益率近 3%，按复利增值，是目前热销的增额寿。

增多多5号

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寿险

有效保额每年3%递增

IRR收益率高

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看中可无限制追加保费：可考虑如意宝 B 款。这个账户也是 2% 的保证利率，最新结算利率为 4.3%，算是较高的水平。不过 1 月起，会降至 4% 及以下。

它的趸交、追加手续费率只有 1%，也算是很低的。但要注意 1% 的趸交、追加手续费后期不返还。

不过只要投保了 鑫禧年年尊享版，就能直接附加上万能账户，没有保费要求，后续追加也没有保费限制。

鑫禧年年尊享版（方案一）作为目前的顶流养老年金险之一，每年可领年金高，长期收益率能达 3.67%，适合用来补充养老金。

鑫禧年年尊享版

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如果刚好想给自己准备养老金，又想有一笔钱可以灵活支配且能稳定增值，就可以考虑这个组合。

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四、写在最后

利率下行，很多朋友可能为了 1% 的利率差，变身存钱特种兵，费时又费力。

但如果打开视野，或许会发现更多好的投资产品。比如万能账户，再差也能为资金锁定保证利率，而且还有机会获得更高的结算利率，资金灵活度也很高。

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