2024储蓄险超全攻略！想要稳健理财，哪些产品更值得选？

近年来，网上爆出了不少投资理财的坏消息：

数家信托暴雷，地产系神话接连破灭，以及跌破2%的一年期定存利率...

在这种情况下，普通人想打理好自己的闲钱，真心不容易。

因此，有越来越多的人开始寻求更稳健的理财投资方式，

这时候，理财型保险自然也受到了不少朋友的关注。

不过，我们在选择理财型保险之前，还是需要认真了解哪种产品才能满足自身的投资需求。

不然稀里糊涂的入手了，最后发现不适合自己，也得不偿失。

那么，理财型保险有哪些？哪类理财保险才值得买？

今天，我们就带大家一起来揭开理财型保险的神秘面纱！

一、理财型保险，都有哪些？

市面上比较常见的理财型保险，主要包括以下四种：

下面，咱们来详细看看这四种理财型保险的特点：

1、年金险

年金险最大的特点在于，我们缴纳保费之后，保单的现金价值就会复利稳定增长，

到了合同约定的年龄，就可以定期从保险公司领取保险金，活多久领多久。

需要注意的是，年金险的灵活性较差，一般不支持加/减保，如果前几年退保有可能会造成亏损。

一般来说，年金险的最高收益在3.5%左右。

2、增额终身寿险

增额终身寿险，一方面有保障的功能，相较于定期寿险只能保障一段时间，增额终身寿险可以保障终身，

如果不幸离世或全残，保险公司会直接赔付一笔钱给到家人。

另一方面，它还有增值的功能，投保增额终身寿险后，保额每年会按照固定的比例增长。

增额终身寿险相比年金险的灵活度更高，主要体现在是可以在有需要的时候进行减保领钱，剩下的部分还可以继续增值，但它的最高收益不能超过3%。

3、万能险

万能险，可以简单理解为保险公司推出的“余额宝”。

平时我们把闲钱投入里面，有需要的时候可以灵活存取。

但它有一定的限制，比如投入时会扣1%-3%的手续费，再比如有些产品前六年，每年最多只能提取20%。

另外，投进万能险里的钱会按最新的结算利率计算收益。

但这个利率也是在不停变动的，通常不会低于保单中写明的保底收益。

4、投连险

投连险是“投资连结保险”的简称，就是投保人交给保险公司一笔钱，保险公司会把这笔钱由专业的团队进行管理投资，

投资所得的收益，再除去成本和管理费用之外全归用户所有，但它的收益很不稳定。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有3类账户：激进型账户、平衡型账户、保守型账户。

投保人可以根据自己的需求，自由选择是把钱放在同一个账户还是分不同比例放在不同的账户。

可能有高额回报，也可能会带来严重亏损，正因这个特点，投连险也被称为保险届的“基金”。

二、理财型保险，哪些产品更值得买？

大家可以看到，上述四种理财型保险适合的用户类型显然不一样，

如果你比较偏向于安全稳健的资金增值，这里更推荐大家选择增额终身寿险和年金险这类储蓄型保险。

它们都属于人寿保险，非常安全稳健，产品收益写在合同里，不受市场波动影响。

• 增额终身寿：在前期投入一笔钱，后期可根据自己的需求，灵活减保领取一部分现金价值，也可以退保一次性拿回所有的钱。
• 终身年金险：同样是前期交钱，到了约定年龄，我们可以按年或按月领钱，并且活多久领多久。

但市面上的产品那么多，我们该如何选到适合自己的呢？

为了让大家少走弯路，经过我们层层筛选，最后优中选优，给大家整理出了两份目前市面上综合收益一梯队的产品榜单。

大家可根据自身的需求灵活选择，下面一起来看看：

1、增额终身寿，推荐这3款！

我们筛选了3款优秀的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了如下收益：

咱们来详细看看这几款增额寿：

（1）金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活

老朋友应该知道，“金玉满堂”系列的过往产品表现都很出色，

金玉满堂3.0

弘康人寿

寿险

有效保额每年3%递增

收益率高

查看测评

这款金玉满堂3.0也不例外，不仅收益高，投保门槛也低，它的亮点如下：

①投保门槛低

这款增额寿的起投金额超低，最低仅需1000元即可投保，

对目前预算比较低的朋友来说，简直不要太友好。

它最长支持20年交费，我们可以先低保费上车，通过拉长交费年限的方式做高保额。

②保单权益丰富

金玉满堂3.0增额寿，还有很多不错的保单权益，

像加减保、保单贷款、自动垫付等功能，非常实用。

尤其是减保，没有比例和次数限制，自由度超高，但要注意没有写进条款。

另外，它还支持隔代投保，爷爷奶奶可以为孙辈进行投保，

投保人可以根据自己的要求，来选被保险人，十分灵活。

③长期收益超高

我们选择用增额寿做财富增值规划，主要还是看重其带来的稳定收益。

以“30岁女性，每年交5万，连续交5年”为例，来看看它的收益表现：

• 37岁时：费用交清2年后，现金价值可增长到25.6万，已经超过了总投入。
• 45岁时：现金价值能达到35.6万，IRR为2.76%（换成单利约3.27%）。
• 55岁时：现金价值可高达47.9万，接近已交保费的2倍，IRR为2.86%（单利约3.98%）。

这些收益可以持续终身，每年值多少钱，都会写在合同里，安全感满满。

不管以后大环境利率多低，都不受影响，非常适合想要资金稳健增值的朋友。

整体来看，金玉满堂3.0增额寿不仅投保规则较为宽松，它的收益表现也不错，

如果你目前有中长期资金规划的需求，那这款产品的确是个不错的选择。

（2）康乾5号：大公司产品，男性收益很高

康乾5号瑞祥人生，由富德生命人寿承保，保费规模持续站稳千亿平台，

市场排名稳定在行业Top10，实打实的大品牌，产品亮点如下：

①投保灵活宽松

这款康乾5号增额寿，支持70岁以下的人群投保，并且最长可分20年交费，只需2000元就能上车，大大降低了投保门槛。

即便对于已经退休的老人，以及预算不多的工薪族，如果有资金规划的需求，也可以选择这款产品。

②现金价值增长快

投保一款增额寿，一般需要5-10年的时间，保单的现金价值才会超过已交保费。

如果在现金价值超过已交保费之前退保，就会带来一定的亏损。

而这款康乾5号瑞祥人生，无论选择趸交、3年交还是5年交，现金价值超过已交保费的时间都只要5年，相比同类产品的时间更短。

③收益表现优秀

如果以30岁男性，年交5万，分不同缴费年限为例，

经过测算，男性3年交收益率最高，后期可无限趋近3%，属于目前增额寿收益一梯队产品。

同样条件下，女性相对来说会低一些，最高可达2.97%，也很不错。

总的来说，这款康乾5号瑞祥人生，投保宽松、现金价值增长快，

后期的收益率表现也是非常优秀，可以说是目前增额寿产品的“战力天花板”了。

如果你比较看重大保司，还想现价增长快的话，可以重点考虑这款产品。

（3）增多多5号：前、后期收益都抗打

提起增额寿，增多多系列的产品一直远近闻名。

增多多5号

海保人寿

寿险

有效保额每年3%递增

IRR收益率高

查看测评

这款由海保人寿推出的增多多5号，不管前期后期，收益表现都很优秀，来看具体亮点：

①投保限制很少

这款增多多5号增额寿，最高支持70岁人群投保，购买年龄宽松，

它的健康告知仅一条，相比大多数同类产品的8-9条健告，简直不要太宽松。

这也意味着，高龄人群也能通过这款产品进行资产规划。

②产品权益实用

这款增额寿支持减保，保单贷款等多项权益，

如果后期有急需资金的情况，我们也可以更灵活的领取。

同时，它的减保规则写进了合同，确定性更强。

另外，它支持设立第二投保人，也就是说如果投保人身故，第二投保人可以自动继承保单，享受保单的全部权益，比较利于保单的定向传承。

③前后期收益都高

这项可以说是增多多5号的最大亮点，无论前期后期收益，都非常能打，

以上图的30岁女性年交5万，交5年为例，可以看到：

投保第10年，也就是40岁时，产品收益就达到了2.71%，直接甩出同类产品一大截。

到60岁时，IRR直接来到2.92%，拥有56万的现金价值，遥遥领先！

哪怕等到90岁，IRR也能达到2.96%，收益水平居高临下，对比同类产品也毫不逊色。

综合来看，增多多5号增额寿的收益表现非常优秀，前后期的IRR都稳居市场头部水平，很适合比较看重中长期稳定收益的朋友考虑。

2、年金险，推荐这4款！

我们筛选了4款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了如下收益：

下面，咱们也来详细看看这几款年金险：

（1）富多多1号（方案一）：综合收益很高

富多多1号是由富德生命人寿新推出的一款养老年金险，大保司产品！

富多多1号

富德生命人寿

年金险

领取金额高

终身领取年金

查看测评

它不仅每年领钱多，长期收益也是遥遥领先，来看它有哪些主要亮点：

①投保门槛宽松

可以发现，富多多1号的起投门槛不高，年交1000起，对普通上班族很友好，预算不高也能上车，还能通过适当拉长缴费年限，积少成多。

另外，这款年金也非常灵活，有多交费期和3~4种领钱年龄可选，领取方式上，能年领和月领，我们可以根据自己的需求自行组合。

②现金价值持续至90岁

富多多1号虽然没有保证领取，但它的现金价值持续时间长，

要知道市面上不少的年金险，在开始领取后，保单的现金价值都会自动降为0，

而富多多1号（方案一）的现价可直接持续到90岁，

也就是说，即使90岁时身故，也还能赔一大笔钱，养老传承两不误。

比如：王女士从30岁开始，每年交10万，连续交5年，60岁开始领钱，到90岁一共领了217万，假如90岁身故，保单还有现金价值，还能额外获得18万的赔偿。

③长期收益优秀

我们测算过这款年金在同一条件，不同缴费年限下的收益情况，

比如，以30岁女性，每年交5万，从60岁开始领钱为例，

无论选择多长的缴费期，富多多1号后期的IRR收益都能超过3.7%，可以说相当高了。

要是选10年交的话，到90岁时，收益直接达到3.9%以上，领先目前大部分年金险产品。

总的来说，富多多1号是一款综合实力优秀的养老年金，当前的年金险一梯队顶流产品，收益相当抗打，现金价值可持续到90岁，给人满满的安全感。

如果想提前给自己进行养老规划，还想现价持续时间长、收益好，可以考虑它。

（2）鑫禧年年2024（方案一）：含1.5/5倍祝寿金

鑫禧年年2024同样是由富德生命人寿推出的一款年金险，它有两个方案可选，

这里给大家推荐的这款方案一，可领年金更高，长期收益更好，产品亮点如下：

①高领取年金险

这款年金，每年可领3.4万年金，经测算，大约比方案二多拿3.8千。

它没有保证领取期，但领取后身故可赔付现金价值，90岁IRR最高可达3.74%。

比如在70岁身故，已领取年金约是37.2万，现价约有36.7万，最后一共能拿到73.9万。

②额外祝寿金

这款产品约定85周岁可额外领1.5倍保额年金，95周岁可额外领5倍保额年金。

按以上图方案一，年领养老金33800元来看：

活到85岁，可额外领33800*1.5=5.07万；活到95岁，可额外领33800*5=16.9万。

对于有长寿基因的朋友而言，妥妥的一大福利，生活也更有奔头。

③现价持续到90岁

鑫禧年年2024和上面的富多多1号一样，现金价值都能持续至90岁。

也就是说，被保人在90岁前退保，或者不幸身故都有钱拿。

总的来看，鑫禧年年2024（方案一）长期收益表现优秀，到85/95岁时，还有额外祝寿金领取，非常nice！

另外，它还无需健康告知，现金持续至90岁，非常适合有长寿基因，以及追求高保单利益的朋友选择。

（3）增多多5号（闪电版）：终身有现价，前期收益高

增多多5号（闪电版）是近期上线的一款年金险，它的前期收益不错，现金价值大于已交保费的时间很短，主打一个“快”字，来看它的主要亮点有哪些：

①前期收益可观

按上图中30岁女，5年交为例，可以看到：

同类型其他年金险，现金价值超过已交保费的时间都很漫长，

一般都需要十几年时间，而这款产品仅需要7年，恰如其名。

它的前期收益很高，60岁开领取，IRR就达到了2.9%以上，非常优秀。

②现金价值持续终身

增多多5号（闪电版），终身有现价，

也就是说，不管在什么时候急需用一笔钱，都可以通过这款产品解决部分资金问题。

比如到了90岁，如果一共已经领取了96.7万，还有12.6万的现金价值，需要应急的话，咱们可以通过减保取出一部分，或者退保拿回全部。

③支持第二投保人

这款年金险可设定第二投保人，不用担心出现资产分配争议的风险。

比如母亲作为第一投保人，孩子作为第二投保人，母亲一旦去世，孩子就自动拥有了这份保单，既安全又隐私。

它还支持隔代投保，也就是爷爷可以给孙辈投保，这也是很多家庭常有的“隔代亲”。

此外，增多多5号（闪电版）还可附加一个万能账户：金管家（稳赢版）终身寿险（万能型），

保证利率2%，目前结算利率4.25%，总保费在5~20万可以追加主险保费的5倍，大于等于50万则可以追加主险保费的20倍，还是很宽松的。

总的来说，增多多5号（闪电版）的主要亮点就在于前期收益优秀，终身有现价，

它还能附加万能账户，可以把每年领取的钱转入万能账户里继续增值。

对于追求灵活性较高、长期养老保障的朋友，可以考虑这款。

（4）金禧一生2023：前期现价增长快

弘康人寿近两年相继推出了不少高现价的增额寿、年金险，

这款金禧一生2023就是其“代表作”之一，最快第5年即可领取，支持减保，

除此外，它还有哪些值得一提的特点呢？

①投保门槛超低

这款金禧一生2023年金险，没有健康告知和职业限制，像高空作业、消防员等高危职业人群也能投保。

另外，它的起投门槛也很低，仅需1000元就能上车，对低预算人群很友好。

②年金领取灵活

一般产品的年金领取时间以年龄为界限，如55/60/65岁起领。

而金禧一生2023年金险的领取时间以保单周年日为限，最早在投保的第5个保单周年日，就可开始领取年金。

另外，该产品的年金领取方式也很灵活，除了常见的年领/月领，还支持半年领/季领，可以更好地满足人们对不同年金领取频率的需求。

③前期现价增长快

大家知道，年金险的现金价值要超过已交保费，大多需要十几年时间。

而金禧一生2023年金险在投保前期，现金价值增长速度更快，

在上图测算条件下，第9年生存总利益就超过了交进去的保费。

这也意味着我们的资金能更早回笼，再配合减保和保单贷款使用，可以让资金利用更加灵活。

不过，这款年金险的后期收益率限相对较低，结合测算表格来看，到90岁时IRR能达到2.97%，

虽然已无限逼近3%，但相对其他几款长期收益率可达到3.5%以上的年金险而言，就没那么突出了。

总的来看，金禧一生2023年金险，综合表现还是不错的，不仅现价增长快，起投门槛还不高，比较适合看重现价增长速度快的朋友选择。

三、写在最后

随着保险业“报行合一”的逐步落地实施，

在未来的极短时间内，将会有大量收益优秀的储蓄险产品，面临密集下市的结局。

也就是说，今后再推出的新品，整体收益也会大幅下滑。

在当前这个利率持续下行的环境中，收益较高的理财产品越来越稀少，

连储蓄险这类复利增值的稳健产品，也难逃收益从3.5%→3.0%的命运。

可想而知，以后咱们能找到收益拔尖的资金规划产品也将变得越来越难。

由此，如果你当下正在寻找一种合适的闲钱打理渠道，既想追求一定的收益，还比较看重产品的安全稳定性，

如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。