终于知道为什么它们卖爆了！2024年中增额寿全网大测评，只有3款值得买!

2024增额寿最新榜单再次大洗牌，最值得买的TOP3全部大换血！

这次花了整整两周的时间，翻遍了各大保司的产品库，仔仔细细对比了66款增额寿，光是测算表格就拉了几十个。

结果发现，这些增额寿的差距竟然这么大！毫不夸张地说，同样的投入，一旦买错了，很有可能比别人少拿几十万。

那到底哪款收益最高？最值得买呢？今天，就把测评结果毫无保留地分享给大家。

如果你怕踩坑，就从这里面去挑，肯定不会差。

一、想要“高收益”——鑫玺越

增额终身寿既然更侧重于理财，那我们首要关注的必然是“收益”，毕竟是真金白银，决定了能进入我们口袋的钱有多少。

那要看增额终身寿的收益高还是低，则要关注IRR，即「内部收益率」。

监管规定，目前增额寿内部收益率（IRR）的上限是复利3.0%，也就是说，IRR无限接近于3.0%的产品，就是市面上最好的了。

这里我把测评过程中几款关注度较高、收益不错的产品拎出来，给大家看看具体的IRR测算结果对比。

以30岁男性为例，可以看到，无论是趸交还是3年、5年、10年交，海保人寿的鑫玺越的收益都非常亮眼，妥妥的高收益"扛把子"：

IRR最高能达到2.951%，而且5年就能回血，交完保费第二年，现金价值就超过已交保费。

同样的趸交50万，它能比其他同类型产品多出近37万。

完全称得上固收类增额中的尖子生。

除此之外，只要总保费≥5万，就可以附加海保人寿的金管家（稳赢版）万能账户，保底利率为2%，最新的结算利率也有3.25%。

这个账户，有点像余额宝，你手头有闲钱就可以放进去增值，需要用钱时也能随时拿出来，方便未来继续追加闲置资金，享受复利增值。

不过，它减保会相对严格一些：持有满5年后，每年减保不能超过已交保费的20%。

针对这个短板，教你一招：你可以通过分开购买多份保单的方式避开。

总之，如果你更看重收益，想要做长期规划，那鑫玺越绝对是非常好的选择。那如果你很在意产品的灵活性，接下来的这个产品，可能会更适合你。

鑫玺越

海保人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

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二、注重“灵活性”——星盈家（虎啸版）

除了收益，产品的灵活性也是非常重要的，毕竟赚得再多，急用钱的时候拿不出来也没什么意义。

增额寿的灵活性，主要看它的“减保规则”，它是指保险公司约定的，每年可以减保提现的金额上限。

我们总结了4种常见的减保规则，并按宽松程度由高到低，分为A~D类：

上表中，复星保德信人寿的星盈家（虎啸版）的减保规则，就是目前市面上最为宽松的一种——每年不超过初始基本保额的20%就行。

而且持有满5年就能减保拿钱，最快5年就能拿完账户里面所有的钱。

在灵活性做到极致的情况下，星盈家（虎啸版）的收益和回血速度仍然强得可怕。

以30岁男性，趸交10万来看，

第25年，账户里面的钱有20万，保费翻了2倍；

第50年，变成了42万，直接翻了4倍多；

IRR高达2.945%，虽然比起前面一款，稍微低一点点，但在灵活性方面的优势，也是不可替代的。

而且这款产品相当于“附赠”一个保底收益2%，目前结算利率3.3%的万能账户。

为啥说是附赠？因为它对主险保费没有要求！不管你买多少钱，都可以搭配万能账户。

除此之外，它还能对接复星集团自建的星堡高端养老社区，这个对于增额寿来说，是一个比较稀缺的功能。

想要提前给自己或家人锁定高端养老社区名额的，可以重点考虑它。

星盈家(虎啸版)

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

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整体看下来，我愿称星盈家（虎啸版）为六边形战士，既兼顾收益和灵活性，附加功能又丰富实用，是一款各方面条件都很优秀的综合型产品，有打算购买增额寿的朋友，可以重点关注。

三、想要“低门槛”上车——康乾6号

前面两款产品的投保门槛，都是最低1万起投。那如果你手上钱不多，想找一款起投门槛低且收益表现优秀的产品，可以看看康乾6号。

它的投保门槛很低，可谓打工人攒钱神器——最低2000元一年就能上车，最长可分20年交。

缴费期和缴费金额都比上面两款产品更灵活，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

比如25岁的女生，每个月拿300元闲钱，一年3600块，交20年，等保费交完那年，现金价值就增值到近10万块。

收益和回血速度方面，作为富德的老牌网红IP，这次也一如既往地保持一梯队的水准。

长期IRR能达到2.949%，折合单利有6%往上，在固收型增额寿中，稳居第一梯队。

而且前期的积累期很短，以5年交为例，交完保费当年，现金价值就已经超过已交保费，速度算非常快。

不过呢，它也还有个小欠缺，和鑫玺越一样，减保规则相对严格，每年减保不能超过已交保费的20%，但同样可以用前面教的方法解决。

康乾6号·瑞祥人生

富德生命人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

2000元起投

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最后总结一下：

• 如果你追求高收益，可以考虑鑫玺越，前中后期收益都很高，很适合我们用来长期增值。
• 如果你追求灵活性，可以考虑星盈家（虎啸版），减保非常宽松，每年可减20%保额。
• 如果想要低门槛上车，可以考虑康乾6号，最低2000元一年就能买，最长可分20年交。

四、写在最后

这两年只要一提到稳健的金融产品，增额寿绝对榜上有名。

存款利率一路连降，甚至多家银行连长期大额存单都停发了；股票基金市场，更是过山车式的一片哀嚎。

而增额寿就稳稳站在中间，要安全，它的收益白纸黑字写进合同；要收益，它能长期锁定近3%的复利，并且还支持减保领取。

要知道银行5年期存款不过2%出头，最长就锁定个5年，可增额寿却是复利近3%锁定终身。

大家可能还没意识到，这个收益是什么水平。

假设同样的50万，分别投到3%的增额寿和目前2%利率的5年期存款里滚存。第7年增额寿的收益就会超过存款，第15年就多出6万不止，30年差出近27万，长期下来更是能有上百万的差距。

上面5年期存款收益是假设到期后利率不变的情况下计算的，实际收益可能会更低，而增额寿持有越久收益就越高，后期几乎高出了市场一大截。

而就会容易导致保险公司的收益没法打平，为了我们保单安全，监管就可能会出手，让预定利率落回安全区间。

目前这些能够长期锁定利率的产品，估计也会迎来一波大调整。

所以，如果你手里有闲钱，有长期规划的打算，建议趁早了解一下，以免到时候被打个措手不及。

如果你对增额寿有任何不懂的地方，欢迎点击下方卡片，我会根据你的实际需求做好规划！