最早40岁退休，每月多领3000！储蓄险榜单再添一款王炸新品

利率下行真的好明显！最近，多个城市宣布下调贷款利率，首套房商贷利率3%出头，公积金贷款2%出头……

贷款利率都这么低，存款利率只会更低，四大行5年期存款利率降到了2%，一年期不到1.5%……

这种情况下，安全稳健的储蓄险便受到越来越多的关注，它可以锁定长期3~4%复利，让手里的钱稳定增值，不受利率下行影响。

而市面上的储蓄险比较多，且每个月都会有各种各样的调整，为方便大家挑选，我们专门做了最新盘点，整体内容如下：

• 普通型增额寿榜单：产品更新
• 分红型增额寿榜单：暂无调整
• 年金险榜单：产品更新

简要结论如下：

以上产品排名不分先后

一、普通型增额寿榜单

增额寿，可以看成一个资金账户，里面的钱会不断增长，优秀的产品，长期收益率能接近复利3%。

而且这个收益写进合同里，不会受利率下行影响，后期要用钱也能灵活“减保”，如果有长期不用的闲钱，放这里面就很不错。

我们筛选了当前的优秀产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

• 新增：传世金尊A款
• 减少：岁享金生护理险
• 原因：新产品综合表现更好

1、鑫玺越：确定收益高

鑫玺越由海保人寿承保，最高75岁也能买，各阶段确定收益都很高，如上表：

30岁开始，分5年投入25万，40岁时，现价就有30.7万，IRR2.59%，比表中其他优秀产品都高。

后期更是能达到2.94%，在当前3%预定利率大环境下，这个表现可以说是相当优秀。

另外，富德生命人寿的传世金尊A款也很不错，各阶段收益和鑫玺越都接近，现金价值还能早一年超过已交保费。

要是希望产品增值更快，收益更高，这两款就值得考虑，但注意，它们减保都是保费的20%，用钱相对没下面这款灵活。

2、星盈家（虎啸版）：减保灵活，功能丰富

星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿承保，最高70岁也能买，它后期收益能到2.9%，比上面2款只低了一点点，但有下面这些优点：

一是减保更加灵活，几款产品中，它的减保规则最友好，是保额的20%，上限更高；而且它有很多实用功能：

• 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。
• 万能账户：这款产品可搭配一个保底2%，目前结算利率3.3%的万能账户，闲置资金放里面很不错。
• 隔代投保：这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。

如果你投保金额比较高，对以后减保有要求，或者喜欢产品这些功能，就可以考虑这款。

3、康乾6号：投保门槛低

康乾6号·瑞祥人生，也是款优秀的增额寿，收益与上面几款产品接近，而且投保门槛很低。

最长可分20年交，最低2000元一年就能买，缴费期和缴费金额都比上面两款产品更灵活，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

比如25岁的女生，每个月拿300元闲钱，一年3600块，交20年，等保费交完那年，现金价值就增值到近10万块。

这么点钱，对生活几乎没有影响，放别的地方容易花掉，但放增额寿里，却能积少成多，后续不动还能一辈子增值。

总的来说，4款产品各有优劣，大家可以结合自己需求来挑选。

二、分红型增额寿榜单

近段时间，能分红的增额寿也越来越受到关注，它的固定收益有2.3%左右，但加上演示分红甚至能达到3.7%。

也就是说，相较于上面这些产品，它有机会帮我们博取更高的收益，适合那些投资风险偏好稳健积极的朋友。

那目前有哪些分红险表现不错？我们筛选出这几款。

相对于上期榜单，本期产品无变化，详细来看：

1、福满佳：演示收益高，分红方式灵活

福满佳终身寿险（分红型），固定收益能达到2.3%，加上演示的分红，预期收益能超过3.7%，表现非常亮眼。

这款产品由中英人寿承保，而中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，背景很硬，投资能力很强。

2023年，中英人寿综合投资收益率6.42%，近3年的综合投资收益率也高达5.46%，在行业中名列前茅。

公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障，以2022年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了100%，最高达到了133%。

虽然过去不代表以后，但这样的表现，自然也更让人安心。

表中还有一款星福家（分红型），保证收益和分红预期收益，都与福满佳差不多。

它的承保公司是复星保德信人寿，股东是中国复星集团与美国百年险企保德信集团合资，实力也很不错。

另外，这家公司公布了过去11年的红利实现率，全都在100%以上，分红达标的预期也较高。

2、悦享盈佳：投保门槛更低

表中还有一款保额分红产品——中邮人寿的悦享盈佳，它对健康的要求和投入金额的门槛都更低。

比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低5000元就能买。

它的前期收益略低于前两款产品，但后期表现也很不错，而且中邮人寿背靠邮政集团，网点分布广，品牌知名度高，同样值得选。

红利多表现也很好，后期收益与悦享盈佳相近，太平人寿各方面实力也非常强，2023年综合投资收益率8.17%，最新偿付能力是AA级，整体表现非常优异。

它的红利实现率也很厉害，公布的2022年度数据来看，115款产品分红全部在100%以上，未来分红相对有保障。

3、瑞享传世：可享长期护工服务

瑞享传世是招商信诺人寿推出的保额分红产品，它的演示收益比上面几款略低一些，但它有一项非常给力的增值服务：

自己或家人住院了，可以让持证护工免费去医院照护，出院后也能免费上门护理，具体如下表。

现在大家都是小家庭，工作也很忙，万一家人生病，自己照顾吧，辛苦就算了还怕照顾不好；请护工吧，大几百一天的费用，也很肉疼。

这项服务，能免费提供住院期间和出院后的专业护理服务，保单前10年都有效，非常实用。

当然，产品本身也是过关的，保证收益约2.1%，演示收益约3.6%，在市面上也很能打，而且招商信诺人寿背靠招商银行，股东实力也有保障。

不过还是得提醒大家，不管哪款分红险，分红部分都不能保证，实际可能比演示的更高，也可能更低。

除了参考保司过往的实现率，也要结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来挑选。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化。

• 新增：大富翁3.0、京彩一生、快享福
• 减少：无
• 原因：新产品综合表现不错

其他：盛年华尊享版改名为养多多6号（荣耀版），保障等无变化

1、大富翁3.0：年金领取多，终身有现价

大富翁3.0由富德生命人寿承保，这款产品收益很高：

按表中交费方式，到60岁及以后每年可以领到34000元，几乎是目前市面上领取最高的产品。

而且它最早40岁就能开始领钱，也就是说，只要钱够多，最早40岁就能退休。

当然，除了自己提前退休，它还能给爸妈补充养老金，毕竟领钱多，收益高，而且现金价值持续终身，即使开始领取后身故，这些钱也能给到家人，不用担心早逝亏损的风险。

比如按上表，如果70岁身故，家人能拿到31万；到90岁身故，已经领了105万养老金，家人仍然可以拿到10万元，IRR高达3.65%。

领取金额、现金价值这些都是写进条款，意味着收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。

另外，这款产品没有健康告知，投保也很灵活，1000元起投，最长可20年交，总的来说，是目前为数不多的优秀年金险，想给自己补充养老保障的朋友，可以重点考虑它。

另外，还有一款鑫禧年年尊享版和养多多6号荣耀版，它们的现金价值也可以持续终身，且约定身故可以赔现金价值。

整体收益表现也很不错，都优于市面上绝大多数产品，可以作备选。

说完养老年金险，再说一下新上榜的两款快返型年金险，它们特别适合有闲钱却闹资产荒的朋友，用钱灵活，收益也很不错。

2、快享福：最早第5年开始领钱

快享福是新华人寿承保的快返型年金险，最快第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取7145元，而且现金价值可以一直维持在25万左右。

也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领7145元领一辈子。

长期差不多有2.67%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

另外还有一款中信保诚的京彩一生，也是很不错的快返型年金险，和快享福主要有下面这些不同：

• 领钱时间：京彩一生固定第5年开始领，最多领到100岁；快享福可以选择第5/10年，或60/70岁开始领，活多久领多久。
• 领钱金额：京彩一生开始较低，之后每年涨3%，快享福金额固定，像上表，我们对比过，35岁开始领钱，从57岁开始，京彩一生每年领取金额会更高。

四、写在最后

这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在却只能在2%附近徘徊。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱，可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。

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