50岁 vs 55岁退休，退休金相差多少？

延迟退休落地之前，我国男性普遍是60岁退休，女性是50岁或55岁。

有些女性的退休年龄，是可选择的。那对于可选择的人来说，到底是50岁退休更划算，还是55岁退更好？

今天咱们就来详细算算这笔账。

• 50vs55岁退休，退休金的差别有多大？
• 哪些人50岁退，规定55退的，能提前至50吗？
• 50岁退休，能多领点养老金吗？

一、50vs55岁退休，退休金有多大差别

就目前的形势来看，50岁退休有一个好处：受延迟退休的影响较小。

大家心里都有数，延迟退休是迟早要实行的，只是不清楚靴子落地的具体时辰。

如果55岁退休，受政策影响变更晚退休的可能性，就更大一些。而年纪大又没有到退休年龄，一旦失业，找工作将是极其艰难的事情。

所以早点退休，能早点落袋为安。

但如果选择50岁退休，退休金自然要比55退来得少。咱们拿个具体的例子，来看退休金差别：

假如40岁的湖南王姐，已经交15年社保，目前个人账户余额差不多有4.5万。

假设未来社平工资、缴费工资的增长率为3%。那么王姐再交10年社保，50岁退休，每个月退休金是2122元；要是工作到55岁退休，则每个月的退休金有3002元。

从到手金额来看，显然是55岁退休拿得更多。

• 50岁退休：当年领取2.5万，到80岁时累计领取127.3万。
• 55岁退休：50~54岁还在交钱，55岁开始领，到80岁时累计领取136.1万。

晚5年退休，多拿8.8万。

不过8.8万这个数字，忽略了货币的时间价值，毕竟55岁到手的钱跟50岁就到手的钱，价值是不一样的。

我们计算了不同年龄退休的IRR（内部收益率），50岁退休明显高过55岁退休。

为方便计算，忽略40岁前的社保缴费明细（以39岁趸交4.5万计算），若每年退休金涨幅为3%，则50岁退休，领到80岁时，IRR为13%；55岁退休，领到80岁时，IRR为11%。

也就是说，虽然55岁退休的养老金总额更高，但从收益率来看，还是50岁退休的收益更高，毕竟能提前5年领钱。

另外，50岁退休还能多5年的自由时间。不用考勤，没有业绩压力，不用忍气吞声，少了很多结节隐患......

二、哪些人可以50岁退休？规定55岁退的能提前至50吗？

了解了50岁和55岁退休的养老金差异，那么到底哪些人是50岁退休，哪些人是55岁退？55岁退的，能不能提前至50岁呢？

1、退休年龄规定

目前的政策，男性特殊工种55岁退，病退人员50岁退，其余都得60岁。

女性特殊工种和病退人员都是45岁，交居民养老的60岁。50和55岁退的分别是：

• 50岁退休：在企业交职工社保的普通打工人。
• 55岁退休：在企业交职工社保的管理人员、技术人员。

另外多数地方的交灵活就业社保的，都是55岁退休。

2、55岁退休的，如何提前到50岁

如果是在企业工作的管理、技术人员，还有机会提前到50退休，因为岗位不是一成不变的。

如果有意向提早到50岁退休，可以考虑跟公司商量调整岗位，将管理岗调整为非管理岗。

从我们之前了解到的信息来看，各地对于这个岗位调整的要求不太一样：

有的地方只要求退休前半年或一年调整就行，有些地方要提前2年以上，甚至要5年。

各地执行情况不一样，有这个想法的，建议先打当地社保局电话了解清楚，方便提前做准备。

三、50岁退休，也可以多领养老金

前面我们说过，50岁退休，交社保的时间和钱都更少，领到手的退休金自然也更少。

尤其是公司只按最低缴费基数交的，以及算准了只交15年的朋友。领到手的退休金，很可能只够温饱。

那么50岁退休，怎么做能拿多点养老金呢？拿我们的客户周女士的案例给大家看看：

周女士今年40岁，预估退休时只能拿一千多养老金。在不动用给孩子准备的婚嫁金和房子首付的情况下，这点钱过生活就挺被动。

根据她的家庭收入情况，我们给她准备了两套方案。

这两套方案其实适合多数想要补充养老金的朋友，不过方案的有效期只限本月。因为方案里的两套高收益产品，随着预定利率3.0%的终结，即将在本月底下架。

来看看这两套方案：

1、买一份商业养老金，50岁起领双份

第一套方案，能实现周女士“50岁完全退休”的规划。

我们推荐她买一份头部收益的大富翁3.0，每年交2.2万，交10年，50岁开始就可以每月领1038元。

到时候孩子也工作了，肩上的负担轻了，每个月有两千多固定收入，即使完全退休不上班，也不用为生活发愁。

这份保险还非常划算：开始领钱的第4年，生存总收益就超过了已交保费。也就是说，53岁后领的每一笔钱，都是赚的。

而且这份保单跟社保退休金一样，活多久领多久。越长寿，赚越多。

大富翁3.0

富德生命人寿

 

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可终身/定期领取

最早40岁可领取

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2、50岁拿退休金+工资，55岁起养老金领更多

第二套方案，周女士在50~54期间半退休，领一份养老金+一份工资；55岁开始完全退休，拿两份养老金。

这套方案参考了我们一位同事妈妈的养老生活：退休之后返聘继续工作，不过她讲好条件，每天只在下午上半天班，且不加班。

每天上午的时间，是去老年大学学习摄影、跳舞等；下午去上班；晚上跟老伴散步遛狗。半退休的生活十分充实，但又不累，整个人的状态年轻了十来岁。

这套半退休的方案，我们给周女士配的年金险产品是鑫禧年年尊享版，同样是每年交2.2万，交10年。

不过是从55岁开始领，每个月到手差不多1300。

这套方案，每年比方案一多拿3100多。

领钱的第一年，生存总收益就超过已交保费；68岁，领到手的钱也差不多有保费那么多；88岁，还能额外领一笔祝寿金。

把时间拉到80岁左右，会发现累计领取的时间更短，但领到手的养老金比方案一更多。

鑫禧年年尊享版

富德生命人寿

 

年金险

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后期收益高

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周女士经过考虑，觉得为家庭、孩子付出了二三十年已经非常辛苦，只想尽早过上自由的退休生活，所以选择了方案一。

其实不管选择哪种方案，我们一直相信：适合自己实际情况的，才是最好的。

对很多人来说，能在50岁做到完全退休，并且拿到能满足自己需求的养老金，就是最佳的选择。

四、写在最后

当然啦，文章第二部分我们也提到：交居民养老的女性朋友们得60岁才能退休。

要是想早一些开启养老生活，同样可以考虑上文的两套方案。提前几年就能拿一份养老金，60岁开始拿两份。

另外提醒大家：方案中的交钱金额、交钱时间、领钱年龄都是灵活可调整的，大家可以根据自己的实际情况，定制自己的专属方案。

只是正值预定利率由3.0%下调到2.5%，8月31日后，两套方案中的产品以及市面上其他高收益的产品都会被下架。

感兴趣的话，建议点击下方卡片，尽快预约规划师做更详细的了解。