30/40/50岁，不同年龄段怎么买储蓄险最划算？这样规划，让你多赚十几万！

目前国内能够刚性兑付的金融产品，仅剩下三种：

银行存款（单家银行50万以内）、国债、储蓄险（增额寿/年金险）

其中，只有储蓄险能做到，终身锁定利率。

那随着利率不断下行，越来越多人将储蓄险作为理财的新选择。

但储蓄险也分不同种类，其中的“两大巨头”——增额寿和年金险，都是大家买储蓄险的热门选择。

不少朋友就纠结了，自己到底应该选哪个？怎么买才是最划算的？

今天，我们就从30/40/50岁，不同年龄段的人群出发，给大家好好理一理。

一、同样是储蓄险，年金险和增额寿有什么差别？

不少朋友分不清增额寿和年金险的区别，导致在选择之初，就已经走入了误区。

所以，在正式开始前，先来给大家科普一下，这两者到底有什么差别：

1、相同点：

都属于理财险，收益白纸黑字写进合同，受法律和国家金融监督管理总局的双重监管，安全性堪比国债。

2、不同点：

①年金比增额寿的收益高：

年金险的复利IRR能比增额寿高出0.5%左右，而且可以领一辈子。

②增额寿的灵活性比年金险高：

年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额寿支持“减保”，可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。

搞清楚了它们的异同点，咱们就正式进入正题，一起来看看，不同年龄段怎么买理财险最划算？

二、30/40/50岁，不同年龄段怎么买理财险最划算？

1、30岁，优先考虑增额寿

30岁上下的朋友，手头上有了点积蓄，但家庭开销也跟着水涨船高，

所以在理财规划时，既要让手里的钱能持续增值，同时也要考虑各种不确定的支出需求。

这类朋友，建议优先考虑配置增额终身寿，既能终身锁定3%复利，收益写进合同，不受利率下行影响，需要用钱还可以通过减保来灵活取用。

就拿我们前两天给一位深圳的朋友做的方案来说：

她今年30岁，已婚，和丈夫两人都是工薪阶层，想每个月各拿出2000元，每年年底一起放进增额寿里，共交10年：

交完保费第5年，就涨到了60万；

交完第25年，就涨到了109万，翻了两倍不止；

交完第35年，涨到了惊人的147万，翻了三倍多；

当然，这期间你有任何需要用钱的地方，都可以随时拿出一部分，甚至全部，非常自由。

如果暂时用不上这笔钱，也可以把钱留在保单里继续增值，最高能涨到350多万。

像这样每个月各存2000多，就能换来了上百万的收益，既不会对生活造成什么影响，又能强制储蓄；能灵活提取的同时，收益也很可观。

当然，以上只是用这位朋友的方案举例，我给她规划的这款产品是康乾6号，它有个超贴心的特点——门槛超低，最低是2000元就能上车，所以，大家可以根据自己的实际情况，灵活选择交多少钱。

2、40岁，年金险+增额寿

这个年龄段的朋友，大多事业稳定，手里的积蓄丰厚了不少，但与此同时，也步入“上有老，下有小”的阶段。

所以我们建议，将手里的闲钱分别投入到增额寿和年金险里，组合搭配。

既可以保证资金灵活性，家里需要用钱时，可以随时取用；又可以提前做好养老规划，打造一笔终身现金流。

就拿王姐规划的方案，给大家看下收益演示。

她今年40岁，手上有50万左右存款，打算分5年放进养老年金险和增额寿里，咱们一起来看看领钱情况如何：

增额寿可以灵活取钱，王姐打算55岁开始就每年拿2万出来，等到60岁，她买的鑫禧年年尊享版养老年金险，每年又都会打2.5万左右到她账户里，加在一起，60岁起每年能领4.5万元左右。

到了67岁，王姐已经领走了快46万，此时现金价值还有50万，退保可全部取出。

相当于把当初投入的50万全部拿了回来，等于一分钱没花，“白拿”46万。

那如果一直领下去，就算85岁以后把增额寿里的钱领完了，也不用担心，王姐手上的年金险是活多久领多久的，每年2.5万，只要还活着，就会雷打不动地打到她的卡里。

这样组合配置，既有终身现金流，也兼顾了灵活性。

以上是王姐的规划，像她买的这款岁享金生减保非常宽松，15天犹豫期后就可以减保（市面大多增额寿5年后可减保），所以如果是你们自己买，想早点取钱也完全没问题，取多少也可以自己决定。

3、50岁，优先考虑年金险

50岁左右的朋友，退休在即，养老规划已经迫在眉睫，买增额寿的话，总有领完的一天，会担心坐吃山空，且不太划算；

而年金险则可以活多久领多久，一辈子都有钱花，长期收益率也更高。

目前年金险市场上，大富翁3.0这款产品，很适合年龄大的朋友。

最高可60岁投保，且没有健康告知，就算以前得过大病也能买。

最快交完保费的第二年就能拿钱，而且年龄大的人群购买，比年轻人投保的收益率还要高：

完全没有年龄歧视，还充分让利给最需要养老年金的朋友。

我们就以50岁女性，投保大富翁3.0方案一，自60周岁领取，保终身，5年交，年交10万为例，

看看这款产品的收益情况：

首先，不用担心会“亏”，万一不幸身故，身故保障金+累计领取不会低于你交的钱。

从60岁起，每年就能领取近3.6万的养老年金，活到老领到老。

到了74岁，就已经累计领取了53万养老金，回血成功，之后领的都是“赚“的。

而且年金险此时现价还有近30万，相当于你已经把当初投入的钱全领回去了，卡里还躺着30万。

如果此时退保，这30万就会一次性打到你的账户里。

而如果把同样的钱，存到2%五年期定存里，每月花一样多的钱，正好只够你花到74岁，卡里只剩9618元。

算下来，同样是50万，用年金险规划养老，比5年期定存，能多拿30多万。

如果一直领下去，相差还会越来越大。

87岁，年金险已累计领走100万左右的养老金，翻了两倍，

现金价值还剩余15万左右，可以传承给子女。

我们算了一下，此时的复利IRR高达惊人的4.1%。

所以我一直强调养老规划的重要性，因为养老支出是刚性支出，是无法避免的，

而如果选对了工具，做好了规划，就可以用几十万，解决上百万的养老支出。

三、写在最后

以上就是我们总结的，不同人生阶段，用储蓄险理财的规划建议，

希望能够帮到大家！

具体的产品大家还是要根据自己的实际需求来配置。

如果你也想给自己配置一份储蓄险，可以点击下方卡片，找我们专业规划师，免费帮你定制理财方案！