不出意外,这段时间,你一定能看到很多增额寿要下架的消息。
微信消息、朋友圈、抖音小红书,甚至可能去银行办业务,都会有人跟你说:3%的增额寿马上团灭,抓紧上车。
确实,根据监管发文,9月1日起,3%的产品都要停售,以后最高只能买到2.5%的普通增额寿。
这种情况下,可能很多朋友会把持不住,忍不住上车,但说真的,增额寿虽然好,却千万不要随便买。
如果踩到一些产品的坑,收益变低就算了,关键还可能带来巨额的亏损,买得越多亏得越多!
今天就来和大家聊聊这个话题,如果你在考虑增额寿,千万要耐心看完,说不定能少花很多冤枉钱……
其实,网上吐槽增额寿的一抓一大把,但槽点都比较相似,主要有下面3种:
第1种:要用钱拿不出来
有的销售,会把增额寿类比成存款,让你以为增额寿也能随存随用。
比如有网友去银行存钱,结果买成了一款增额终身寿险,理财经理告诉她这是一种更长期的“存款”。
但今年家里要用钱才发现,当时交的10万,过了1年多,里面不仅没利息,本金竟然也只剩7万块。
如果现在拿出来,两三万的损失只能由自己承担……
第2种:实际收益比宣传的更低
有的销售,会故意告诉你一个写在条款的假“收益”,夸大效果。
比如老吴去年上车的一款增额寿,代理人当时指着条款告诉他,这是复利3.5%收益的产品,比存款高出很多。
按老吴的想法,它应该是今年投100万,明年就有3.5万利息,之后再每年利滚利这样算下去。
但后来问过专业人士才知道,代理人说的3.5%,并不是指收益,实际这款产品到第10年才只有1.5%收益,后面最多也只能到3.1%……
第3种:保单架构不合理,为以后埋雷
有的销售,可能对增额寿背后的法商知识理解不深,容易给你的保单埋雷。
比如你现在事业有成,想买笔增额寿作稳健理财,同时也给孩子留笔钱,普通销售可能只会帮你挑个收益高的产品。
但如果没弄好保单架构,这笔钱其实很难精准留给孩子,比如:
保单有可能成为无主的遗产,被人争夺;或者资金成为孩子的婚后财产,一旦离婚就要被分走一半……
以上,就是大家买增额寿特别容易踩到的坑,当然,产品不会坑人,只有人会坑人,想选到好产品,其实也非常简单。
对大多数朋友来说,买增额寿就是为了在低利率时代,想要做一笔稳健理财,或者希望用它积少成多,强制攒笔钱。
所以用钱灵不灵活、收益高不高,对我们来说就特别关键,这也分别对应到“拿不出钱”,和“收益被高估”的两个坑。
那咋避免?咱们分别来看看。
1、怕领钱有坑,合同这2个地方得看清
增额寿的用钱规则,其实都写在合同里,一般涉及2个地方:
一个是条款里的减保规则,它会写清楚最早啥时候能开始用钱,每年最多能拿多少钱,如下:
另一个就是增额寿的现金价值表,上面会白纸黑字写清楚,保单每年值多少钱,这些都是约定好就不变的。
比如下面这个图:
如果已经买了,可以看保单上的现金价值页;如果还没买,一般在计划演示里也能看到。
通过看现金价值,我们就能知道,未来每一年,保单能值多少钱,这也是为什么我们会说增额寿可以锁定利率,终身增值。
同时,我们也能知道啥时候开始减保是真的不亏,这样就能提前做好资金安排,避免买完才发现拿不出钱的尴尬。
2、怕收益有坑,认准这个数字就行
除了看保单在不同阶段有多少钱,现金价值,同样是我们判断收益的神器!
在实际销售过程中,有人可能会拿条款上的保额增长比例,跟你说是产品收益;还有的可能会拿单利、现价涨幅等来吸引你,但这些,都是误导……
大家只需要记住:
这里注意,IRR算出来是复利,比如第20年IRR是2.9%,可以理解成经过20年2.9%的利滚利才能得到这么多钱,如果换算成单利会高出很多。
如果自己不会算,也可以点击文末卡片,找我们规划师领取计算好的产品对比表,能看到不同产品在不同时期下的真实IRR。
通过前面这两步,咱们基本就能告别产品坑,找到那种收益高,用钱灵活的产品,如果只是为了增值,基本已经够用了。
但有些朋友,买增额寿还会考虑婚姻财务规划、财富精准传承等需求,那前面说的保单架构,一定要注意。
投保人、被保人、受益人没设置好,很可能影响财富的归属权。
另外,不管是出于什么想法购买增额寿,都得注意自己的交费计划,量力而行,不要给未来的自己造成太大压力。
说完避坑理论,为方便大家挑选,我们也整理了目前还能买到的几款优秀增额寿。
大家可以直接从这里面筛选,或者单纯作为样本去对比参考,起码知道好产品大概有哪些特点,更不容易被人误导。
总的来说,4款产品中后期IRR都能到2.9%左右,部分产品前期增值也比较快,最早第5/6年用钱就不会亏。
这两个优点,直接帮我们排除了收益坑和早期用钱的坑,当然,它们还有其他特点,大家可以这样选:
1、看重产品综合实力,选星盈家(虎啸版)
星盈家(虎啸版)是一款非常全面的产品,它的收益高、用钱规则宽松、功能丰富,绝大多数朋友都可以优先考虑它。
先说收益,它前中后期表现都很猛,40岁IRR能有2.33%,后期能到2.91%,均属于当前市场第一梯队。
用钱方面,它增值速度快,5年交,保费交完当年末的现金价值就能超过已交保费;减保规则也是目前最宽松的一种,非常灵活。
另外,这款产品还有许多实用功能,比如:
不管你是看重收益、用钱还是功能,这款产品都有可取之处,可以重点关注。
表中还有一款中华人寿的盛世中华,收益与星盈家(虎啸版)相近,也有第二投保人、万能账户等实用功能。
不过它减保更加严格,以后用钱可能更不方便,更适合作备选。
2、看重品牌,选这2款
福有余的收益相比前面2款略低一点点,但后期也有2.88%左右,金额投入不多的情况下,实际相差并不会很大。
而且它由太平洋人寿承保,品牌知名度高且没有投保地区限制,喜欢大品牌,买它就很不错。
另外,看重品牌的朋友,还可以考虑富德生命人寿的康乾6号·瑞祥人生,不管是富德这家公司还是康乾这个IP,在市场知名度都很高。
这款产品后期收益也有2.91%,而且投保门槛很低,最长可分20年交,最低2000元一年就能买,特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。
比如每个月拿300元闲钱,一年3600块,交20年,等保费交完那年,现金价值就增值到近10万块。
这么点钱,对生活几乎没有影响,放别的地方容易花掉,但放增额寿里,却能积少成多,后续不动还能一辈子增值。
值得一提的是,作为3%预定利率的产品,这4款都要在8月31日停售,如果有兴趣,可以点击文末卡片咨询专业规划师。
在低利率时代,增额寿确实很香,但也不代表没它就不行,比起错过好产品的遗憾,盲目上车带来的危害显然更大。
所以,不管产品是不是要下架,都希望你能保持认真、冷静地思考,然后做出最适合自己的决策。
也只有这样,才能发挥增额寿最大的价值。
当然,如果可以,确实也建议月底前尽快决策,否则9月再买,同样的保费,收益要少一大截,很不划算。
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