首批2.5%增额寿来了，看完很意外...

还剩2天，就要和预定利率3%的增额寿说再见了。

这一再见，也可能是永别。

最近我们也拿到了一些预定利率2.5%增额寿的资料，算完收益后，还是挺意外的。

增额寿，不仅仅是收益下降了一点，更像是遭到了“致命打击”...

一、预定利率2.5%，收益竟不如1.8%存款

之前也聊过，终身复利接近3%的增额寿，算是咱们的特产，其他保险市场基本看不到。

对比当下2%左右的存款利率，这种产品还是很有吸引力的。

而当预定利率下调到2.5%，增额寿收益也会打折扣，以一次性交10万块钱为例，我们对比了三种产品的收益：

1、工行1.8%利率5年期定存，到期后滚存

2、预定利率2.5%的增额寿

3、预定利率3%的增额寿

从结果来看，收益想要超过1.8%的存款：

预定利率3%，只需要6年；

预定利率2.5%，需要17年...

利率只是低了0.5%，实际收益却要多花11年的时间去弥补，要知道一个完整的经济周期，可能也就7~10年左右。

这样长的时间，恐怕大家都接受不了。

到后期两者的收益差距也很大，第25年，预定利率3%增额寿比2.5%的多赚3.8万，第35年多赚6万。

上面都是拿10万保费举例的，如果手里钱比较多，比如交个50万，差距也要乘以5。

手里钱越多，利率下调的影响就越大。

所以，找个能锁定长期利率的工具，来应对利率下行的风险，很有必要。

一种选择是超长期国债，比如6月9日发行的30年期特别国债，票面利率2.57%，也可以转让。

唯一的问题是不好抢，基本上都让包括保险公司在内的大型机构抢光了。

另一种选择就是上面的3.0%增额寿，不需要抢，普通人也能轻松上车，不过也就最后2天了。

二、3%时代，最后值得买的增额寿

像之前推荐的鑫玺越，已经提前下架了。

我们筛选了一圈，找到5款不错的产品，收益只比鑫玺越略低，具体如下表：

直接说结论：

想要高收益，可以优先考虑中华人寿的盛世中华，长期收益能在2.9%以上，位居前列。

盛世中华

中华人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

航空意外身故

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不过这款产品今天晚上24:00就会下架，有需要的抓紧了。

如果倾向大公司产品，可以选择太平洋人寿的福有余，长期收益比盛世中华略低，属于互联网产品，大陆地区都可以直接投保。

福有余

太保寿险（太平洋人寿）

 

寿险

有效保额每年3%递增

5000元起投

大公司品牌

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如果有中短期比如5~10年的资金规划，也可以考虑附加一份万能账户。

像盛世中华、传世金尊A款、星盈家（虎啸版）都可以附加保证利率2%的万能账户，目前最高结算利率有3.3%，还是挺香的。

还有一款岁岁享终身护理险，很适合打工人买。

它每年有2400块钱的抵税额，在20%的税率下，到第10年复利就能达到4.2%，非常高。

岁岁享护理保险

中荷人寿

 

寿险

享税优政策

2400元起投

护理/疾病身故保障

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岁岁享属于终身护理险，用法类似增额寿，现金价值会不断增长，也可以减保取出一部分现金价值。它有疾病身故保障，但没有意外身故保障，担心的话几百块钱买一份意外险即可。

如果对以上产品感兴趣，也可以点击文末卡片，预约专业顾问1v1咨询。

下面我们来聊聊投保过程中，两个很重要的问题。

三、增额寿投保时，该注意什么？

投保过程中，我们有两个建议：

1、有孩子的话，优先让孩子作为被保人

直接来看收益对比，以盛世中华为例，下表是30岁和0岁女趸交10万的现金价值：

可以看到，两种方式的现金价值差距并不大。

但是孩子作为被保人，保单能增值的时间大概率会更长，另外通过上表最后一列也能看出来：越往后，现金价值增长越快。

除了被保人，投保人更需要慎重选择。

尤其是夫妻俩，谁做投保人很重要，毕竟投保人有着减保和退保的权利，可以单独领钱而不需要通过对方的同意。

2、确定交费金额和期限，一定要慎重再慎重

两年前身边的朋友上车了3.5%的增额寿，当时他想着多攒一些钱，就选择了3万元、20年交。

交了两年后，今年想要断缴了。退保的话，6万块钱保费只能退5千多，交也不是，退也不是...

所以，大家一定要好好考虑交费金额和期限，既要看当下手里的资金，也要考虑未来的收入。

如果手里有一大笔钱，尽量选择长期用不到的那部分钱去交，给未来留点余地。

如果收入比较稳定，也不要选太大金额+太长期限，选择一个就算突然没有收入也能交得起的金额。

另外说实话，现在早就没有什么“铁饭碗”了，连公务员都在降薪...

四、写在最后

这几年里，无论是利率持续下行，还是降薪裁员，大家或多或少都有了几分危机感。

而对于国人来说，找回安全感的最好方式就是存钱，来给不确定的未来多做一手准备。

而能够锁定复利3%的增额寿，可能是最后兼顾安全与收益的好工具了...

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