70/80/90退休年龄要延后？做好这件事，随时能退休

延迟退休的风吹了好几年，这次，真的要来了！

昨天「延迟法定退休年龄改革」冲上了热搜，现在这件事儿已经提请审议了。

也就是在走流程了，具体怎么延迟退休，估计很快就会公布了。

看来大家调侃以后办60大寿得跟领导请个假，还真有可能变成现实。

那么，现在我们该怎么做才能实现退休自由呢？今天就来跟大家聊聊这个话题。

一、活到老干到老，不少老人的现状

在农村，即便是过了60岁，也没几个人闲下来过老年生活，大多还是在忙忙碌碌，承包几十亩田的都大有人在。

在城市，也能看到不少公司返聘退休后的老人，白发苍苍依然忙碌在各个工作岗位。

这些现象，往后可能更常见了。

而且，更现实的是，这几年大环境不好，各种裁员潮、降薪潮来得更猛了。

这时候一旦失业了，基本就意味着走向职场下坡路，很难再找到跟之前薪资差不多的工作。

像不少年轻在大厂干过的人，退路是“铁人三项”跑滴滴、送外卖、快递，这些退路也开始慢慢被AI代替。

真不敢想，三四十岁失业，以后延迟退休政策落实了，咱们得六七十岁才能领到养老金，那中间这几十年的收入从哪来？

即便好不容易熬到了六十多岁，能领退休金了，但领到的钱也不多。

目前，咱们的社保养老金虽然连续20年上涨，但涨幅越来越低了，养老金替代率也在逐年下降，近几年的养老金替代率都维持在40%~50%左右：

据国际经验显示，替代率不低于70%，也就是拿到手的退休金，不低于退休前工资的70%以上，生活水平才不会有明显下降；而低于55%时生活质量则明显下降。

所以，我们这一代人如果不想活到老干到老，一定要在年轻时多攒些钱，早日做好未来的养老规划。

那么，该怎么去准备呢？这里主要考虑两个方面，一个是应对疾病风险，一个是日常生活所需。接下来我们就从这两个方面展开来讲。

二、买好保险，避免因病回到解放前

随着年龄增长，我们需要面对最大的一个风险——就是疾病。

很多病不是治不了，而是治不起，辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前，是很多人生病后最真实的写照。

年轻的时候买好保险，才能保证自己老了之后看得起病，也能避免自己存了几十年的钱到老了都送进医院。

一般来说，应对疾病风险，需要买好两个险种，百万医疗险和重疾险。

为了养老考虑，避免到老的时候失去保障，买保险的时候要优先考虑保证续保时间长的百万医疗险，比如能保证续保20年的蓝医保、长相安等，以及能保至终身的重疾险。

转移了疾病的风险，接下来就是要准备足够的钱用于老年生活，或者说要让自己年轻时赚的钱保证稳定增值，不至于老了后贬值太多。

具体该怎么做呢？我们接着往下看。

三、学会理财，越早越好

这几年，银行存款利率一降再降，各大行5年期的定存一路滑降至1.8%，就连余额宝收益也不足1.5%，现在想存笔养老钱越来越难了。

那该怎么办呢？这里给大家建议两个方式：定投指数基金和购买储蓄型保险。

1、定投指数基金

定投指数基金，可以作为自己准备养老金的方式之一，长期坚持，实现每年10%的收益并不是件难事。

定投指数基金，是定期、定额买入指数型基金。

指数基金，投资的是指数成分股，对应的不是一只股票，而是一揽子股票。

比如“华夏沪深300ETF”，就是复制沪深300指数，基金收益率和沪深300指数的收益率基本一致。

沪深300指数，是由A股中规模最大、流动性最好的300只股票组成，覆盖了A股50%以上的市值，即便其中一家公司暴雷，也很难影响整体的走势。

这种理财方法赚钱的逻辑是看好未来的经济发展，只要我国经济不断向前，股市跟着经济走，就大概率能赚钱。

我们要做的，就是每个月定期买入，持续数年，等到盈利的时候卖出，实现基金定投赚钱的微笑曲线。

通过基金定投给自己规划养老金，一定要注意根据自己年龄和收入来适时调整投资比例。

比如说给自己建立一个投资组合，通过股债平衡来分散风险，年轻的时候把70%的资金用来买指数基金，30%用来买债券基金，随着年龄增长再慢慢降低指数基金的占比。

因为当我们年龄越来越大，收入可能会持续下降，这种状态下就不适合冒险，要是老了亏太多钱就只能等着吃糠咽菜了。

不过，定投指数基金并不能100%确定赚钱，更适合投资经验比较丰富的朋友去尝试，如果担心有风险，或想要更稳妥一些的方式，可以考虑下面的养老年金险。

2、购买终身养老年金险

基金定投能赚钱的秘诀，在于越跌越买，不断地摊低成本价，做到这一点就得克服人性的恐惧，很考验心态。

而终身养老年金险投保后就能锁定长期收益，不会受市场影响，心情也不会受市场波动每天坐过山车一样。

这类产品不受退休政策影响，什么时候开始领养老金，可以自己设定，比如男性最早60岁，女性最早55岁就可以领，活到老领到老，保证一辈子都有钱花。

而且具体交多少，能自己说了算，想多领些养老金，就投入多一些，每年能领多少钱，也明明白白写在合同上，并且受法律保护，安全有保证。

比如说，30岁女性买某养老年金，每年交10万交5年，从55岁开始，每年就能稳定领到5.1万的养老金，折合下来每个月也有4258元，这笔钱活到老、领到老。

要是有个万一，不幸早逝了，账户里剩下的现金价值也会留给家人，不至于打水漂。

不过得注意，终身养老年金险这类产品属于长期的养老规划，里面的钱是专门用来养老的，在灵活性上并不强，投保后10年内可能也看不到太大的收益优势，前几年想退保会有一定损失。

所以，确定未来长期不用的钱才建议买养老年金险，如果想了解具体的产品，可以点击文末卡片，会有专业规划师耐心解答。

四、写在最后

每次延迟退休的风声一出，大家都犹如惊弓之鸟，战战兢兢，总担心着自己要干到七老八十，实在太惨了！

其实，啥时候退休，最根本还是在于“钱”的问题。

换句话说，只要咱们准备好了充足的养老钱，管它什么政策，随时都能退休！

想了解更多养老知识，点击下方文章详细了解。

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