存量房贷利率即将下调？但有一个坏消息….

市场传闻：存量房贷利率将分两步下调，共计下调80个基点左右；第一轮可能下调40~50个基点，最快可能就在这几天。

对于持续高涨的呼声，官方既未回应，也没辟谣，给人无限遐想。

对房奴来说，每个月少还几百块月供，必然是莫大的好消息。可对于房贷少、没房贷的人来说，可就未必了。

因为银行在房贷利息上少挣的钱，必定会在其它地方找补回来。本文我们就来聊聊存量房贷和存款利率那些事儿：

一、存量房贷利率下调，或只是时间问题

为啥大家都觉得下调存量房贷利率，是大势所趋？

简单来说，除了房奴苦高利息久已，还有内部促消费需求，和外部美联储降息助推。

先来说说房奴，到底有多苦：

大部分的存量房主，这几年都经历了房产大幅缩水的痛。小城市里，100万买的房，70万能有人接手都谢天谢地；在一二线城市，则动辄就是上百万的金额不翼而飞。

高位买入那几年，房贷利率高达5%~6%，LPR多次下调后，大部分仍在4.2%左右。而今年新发首套房贷款利率，大多已降至3.2%左右，有些城市部分银行甚至降到2字头。

老话说，没有对比没有伤害。新人欢呼的同时，老房奴的心在滴血。

如果存量房贷利率下调80个基点，到3.4%左右，那么100万贷款，30年等额本息还，每个月就将实打实地减少455元月供，利息总额减少约16万。

面对当下房奴“没钱的断供，有钱的提前还贷”的局面，调降存量房贷对银行来说也是一条出路。

再者，消费也急需刺激：

像今年的端午节假期，出游人数比疫情前2019年增长了14.6%，但人均消费支出却比2019年少了近11%。说明大家有消费需求，但是在克制自己消费欲望，选择穷游。

再比如以往价格翻倍都买不到的茅台，现在都不用“抢”了。

而且，存量房贷利率下调对消费的刺激，已经在去年得到了证明。2023年，最终消费支出对经济增长贡献率达到82.5%，其中四季度表现强劲，贡献率高达80.0%。

其实不光是我们老百姓这么想，央行发布的中国区域金融运行报告（2024）也提到了这一点：存量房贷利率调整将影响整合合同期限的利息支出，预计对消费的拉动效应将持续发挥，并逐渐惠及整个经济运行。

另外，上周美联储降息50个基点，对我们国家的央行来说，降息的空间就更大了。

二、存款利率，也得跟着降？

如果近期能成功下调存量房贷利率，那么很大概率，银行存款利率也得跟着下调。咱们可以从两个方面判断得出。

其一，参考上一次下调存量房贷利率：

上一次下调存量房贷利率，是2023年9月。截至2023年年末，平均调降了0.73个百分点，每年减少利息约1700亿，调降后加权平均利率为4.27%。

紧随其后，六大行5年定存利率，从6月的2.5%下调到9月2.25%，12月下调到2%，今年7月调降至1.8%。

一年间下调了0.7个百分点，与存量房贷调降0.73个百分点相当。当然，存款利率多次下调，不完全是存量房贷下调的锅，但影响也不可忽略。

其二，不下调存款利率，银行没钱挣了：

对于银行来说，贷款利息=收入，存款利息=支出。

存贷款利率差额，是银行的主要挣钱方式之一，可以说是银行经营管理的“生命线”。

楼市回暖艰难，加上扎堆提前还贷，导致贷款规模持续缩水；同时，老百姓没花出去的钱变成了天量增加的存款，这就让行长们头疼得很。

上半年，六大国有银行的净息差与去年同期相比，平均下降了20个基点；利息净收入同比平均下滑1.8%。商业银行的营收、利润增速出现负增长的基本面。

普通人的收入少了，一般要缩减支出；银行开门做生意，收入少了，自然也要降低支出。如果存量房贷利率下调，为了确保银行已经很窄的净息差，最直接有效的方式，就是继续下调存款利率。

三、微利时代想能多挣点儿，建议考虑分红险

对于肩负房贷的人来说，利率下调是件大喜事。但对于无房贷或房贷少的人来说，利率下调就意味着存款缩水。

如果存款利率只降10个基点，5年定存从1.8%，下调到1.7%，100万少5000块利息；如果一两年时间降80个基点，存100万将少4万利息，直接腰斩。

对于保守型理财的朋友来说，靠存款生钱这件事就变得越来越被动。

如果不想这么被动，其实当下预定利率2.5%的分红险是个不错选择。

目前在售的产品，除了写进合同的长期保证收益irr能达到2.3%左右，还有盼头不小的分红期待。加上分红，长期预期收益率有机会超过3.5%。

下面这张图，非常直观地体现了与定存之间的收益差异：

当理财或储蓄的时间超过10年，光是分红险的保底收益就能超过1.8%的5年定存滚存。并且时间越长，拉开的差距越大。

当然，要是这笔钱是近几年就要用的，那就不建议买这类产品了。10年内取用，有亏的风险。

长期来看，这类产品如果加上预期分红，收益能拉开几倍的差距。100万有机会变成五六百万。

要是手里的钱是计划长期稳健增值，或者用作养老金储备，那么当下的分红险产品就是很不错的选择。

之所以强调“当下”，是因为应利率下调的大趋势，2.5%的分红险将于9月底全部下架，下个月的产品就只有2.0%了。

以30岁男性，每年10万，交5年为例，来看2.5%和2.0%的保证收益对比：

光保证收益，就实打实减少了几十万。预期收益是浮动，很可能也会相差几十万。

所以时代留给我们的红利窗口期，就只剩一周左右的时间，大家且买且珍惜。如果想对这类产品做个深入的了解，点击文末卡片。

另外，分红险的的用法也比较灵活。

比如我们的客户方女士，就表示她投入的那些钱在近几年没有具体的规划，有可能50岁左右不想延迟退休，又没到领退休金的年龄，就可以用这笔钱来提前养老。

下面我们把方女士的投保方案给大家看看：

悦享盈佳这款产品，投保门槛很友好，最低年交5000块就能买。

30岁的方女士选择的是年交5万，分5年交。也就是说不管之后预定利率下调成什么样，这5年内她交的钱都能享受现在的预定利率。

到90岁时，光保证部分的收益率就达到了2.31%；加上分红，有机会达到3.71%。

不用费心打理，就能在高底薪的基础上增加年终奖盼头。

四、写在最后

老房奴们无比期待久旱逢甘霖般的存量房贷利率下调，市场也急需一场大的降息来促消费，促经济。

只是对于普通的有些存款的人来说，做好迎接下调的准备，不让手里的钱瞬间蒸发收益，也很重要。

今天的分享就到这里，如果关于分红险，或其他储蓄型保险如养老年金、增额寿，有任何疑问、需求，都可以点击下方卡片，有专业的规划师做一对一咨询。