9月想买分红险？看完这7个问题，再做决定也不迟

距离高收益分红险集体下架，也就5天时间了。

在最后的窗口期，也有不少朋友纠结要不要上车，怕错过好产品，更怕被坑。

为了帮助大家看清分红险的真相、判断自己适不适合买、如何挑选等，我们特地整理了7个问题，大家可以按需求选择阅读：

1.分红险是什么？

2.分红险有什么优点和不足？

3.分红是不保证的，保险公司会不会少分或者不分？

4.9月，为什么是买分红险的最好时机？

5.分红险适合我吗？

6.如何查看保险公司的过往分红情况？

7.怎么挑选分红险？

一、分红险是什么？

分红险，并不是什么新产品，在中国已经发展了20多年，常年占据保险产品的半壁江山。

它的主要特点和分类如下：

简单来说，分红险就是在普通保险的基础上，增加了分红功能。

目前大多数分红险都是储蓄险，由“保证收益+额外分红”构成，也就是有两笔钱。下面通过某款分红型增额寿来具体看看：

首先是保证部分，是我们一定能拿到手的收益，比如40岁保证能拿到56万。

其次就是额外分红，比如90岁时保证能拿到189.2万，收益和现在普通增额寿差不多，但是加上演示分红后就有416万，多了一倍多。

要注意，演示分红≠实际分红，实际收益可能比416万更高，也可能更低。

总的来说，这款分红险相当于给了一个保证2.32%的复利，还有额外的分红，至于额外分红有多少，就要看保险公司分红险经营情况了。

二、分红险有什么优点和不足？

先来看优点。

分红险的收益，可以用八个字总结：下有保底，上有预期。

保底方面，像30年期特别国债的收益率也就2.16%左右，分红险长期保证收益也是不输它的。

另一方面，当经济好转时，分红险也能吃到红利。

因为分红险的主要收益来自保险公司的投资，当利率上行、股票市场上涨，保险公司投资收益率也会跟着上涨，就有机会给到我们更多的分红。

像固定收益的产品，包括普通增额寿、国债都是偏向防守型的资产，而分红险“退可守、进可攻”，收益会有更多的可能性。

再来说不足。

首先它和所有储蓄险一样，前期收益比较低，一般要10年及以上才会有可观收益。

其次呢，挑选起来并不容易。

像普通增额寿，收益都是保证的，该多少就是多少，挑选起来相对容易。

而分红险的分红部分是不保证的，产品本身也更复杂，如果选错了产品，未来的收益可能不及预期。

具体怎么挑选，第7个问题会详细介绍。

三、分红是不保证的，保险公司会不会少分或不分？

直接说答案：这种情况很难出现。

首先，早在2005年，监管就明文规定了分红的分配底线：不低于70%，意思就是保险公司分红险业务赚钱了，必须分。

来源：《分红保险精算规定（2005年版）》

查询链接：

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail_gdsj.html?docId=1606&docType=2

其次，2022年监管要求保险公司披露过往的红利实现率情况，比如各家公司去年首次公布了过往数据，不少公司常年都在100%以上，十分亮眼。

红利实现率就是分红的达成情况，比如演示分红是100元，实际是50元，实现率就是50%。

如果一家保险公司常年实现率很低，甚至为0，那么大家是不会去买他们家的产品的。这也就倒逼着保险公司做好分红险，给客户更多的分红。

除此之外，分红险还有一个特殊的“平滑机制”：特别储备账户。

来源：《分红险精算规定（2015年版）》

查询链接：

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=359817&itemId=928&generaltype=0

用大白话说，就是给分红险建立一个“粮仓”，丰年存粮、荒年赈灾。

保险公司的投资经营情况可能有起落，但有这个“粮仓”之后，可以确保我们获得一个相对稳定的分红。

通过以上这些规则，比如不低于70%分配比例的监管要求、公开透明的市场竞争体系、特殊的平滑机制，未来的分红，是有一定保障的。

四、9月，为什么是买分红险的最好时机？

根据监管要求，到9月底，所有预定利率2.5%的分红险，都要下架，后面新出的产品预定利率会降到2.0%。

另外，部分保险公司经营风格较为稳健，也会主动去下调演示收益，比如中英人寿新推出的产品演示利率只有3.5%，此前是4.5%。

我们也对比了2.5%和2%两种预定利率的分红险，具体如下：

到90岁，保证收益大概会减少27%，含分红的演示收益会减少11%。

分红险的分红部分收益是不确定的，有个更高的保底，肯定是更好的。

而且现在分红型增额寿保证收益能有2.3%，和目前的普通增额寿差不多，还有额外的分红，优势非常大。

之前一些好产品比如中英人寿的福满佳、恒安标准人寿的传世瑞盈等，都提前下架了。目前仅存的几款高收益产品也可能随时下架。

如果你关注分红险已久，最后几天的窗口期，真要好好把握了，点击文末卡片可以预约顾问，了解优秀分红险。

五、分红险适合我吗？

分红险再好，不适合自己，买了也可能会有损失。

一方面，分红险和普通储蓄险一样，需要长期持有，比如10年以上才有可观收益。

另一方面，分红险属于浮动收益，保证收益在2%左右，分红则有不确定性，可能会出现部分年份较低的情况。

所以，要不要买分红险，不妨问自己3个问题：

1、现在手里或者未来每年，能拿出一笔长期用不到的钱吗？

2、这笔钱打算做长期资产规划吗？比如长期攒钱计划、自己养老金，孩子教育金、婚嫁金...

3、能接受最低2%左右的复利吗？

如果3个问题，都是肯定的，那么分红险挺适合你。

如果有1个问题答案为“否”，建议你慎重考虑一下，不要轻易入手，买错，也许比不买损失更大。

六、如何查看保险公司的过往分红情况？

很多家长在给孩子选学校的时候，都会去参考学校的“升学率”，其实分红险也有这样的指标，也就是我们上面提到的“红利实现率”。

一家保险公司，过往的分红达成情况一直都很好，未来获得高分红的概率也会更大。

那么，如何查询呢？

我们可以进入保险公司官网，依次点击“公开信息披露-专项信息-新型产品-红利实现率”，就能查到相关数据。

像2023年，很多公司红利实现率都在100%以上，今年被监管“限高”后，仍有不少公司做到了70%以上，比如中英人寿：

来源：中英人寿官网

不同公司查询路径可能略有不同，有的把红利实现率放在了“客户服务”里面，可以多找找看。

大家在看实现率的时候，也不要只看某一年的，分红险本身是个长期规划，我们也要关注长期红利实现率或者累计红利实现率，更有参考价值。

另外，如果你买过了分红险，每年保险公司也会发一份红利通知书，上面会有本次红利金额、累计红利金额、红利领取方式等。

还有保险公司披露过往累计分红盈余、已经分配给客户的分红，也是给客户提供信心。

来源：泰康人寿红利通知书

这些内容，也能说明分红险并不是套路。保险公司的分红险业务赚钱了，也是必须去分的，不会故意不分或少分。

当然了，如果没赚到多少钱，也就没有多少分红可分了。

这就涉及到保险公司的挑选问题了，下一个问题会详细介绍。

七、怎么挑选分红险？

这里重点介绍分红型增额终身寿险，也是大家买得比较多的。

整体挑选思路如下图：

第一，和普通储蓄险一样看收益，这里我们重点看保证收益，它是最低能拿到的钱，而分红是不确定的。

第二，看保险公司过往的红利实现率，这代表了保险公司过往的分红达成情况。

第三，看保险公司本身的能力水平，这是影响分红的核心，一家好公司，才能有长期稳定的高分红。

下面我们来看看保险公司这些指标如何查询。

投资收益率、风险综合评级、核心和综合偿付充足率，均可以进入保险公司官网，点击“公开信息披露-专项信息-偿付能力”，查看最近一期的偿付能力报告。

比如下面是中英人寿的相关数据：

来源：中英人寿第二季度偿付能力报告

至于股东背景，可以通过“专项信息-股东股权”查询。

也希望这些方法，能够帮到你少走弯路，选到合适的分红险。

八、写在最后

分红险“下有保底、上有预期”的特性，可以带领我们穿越经济周期，不论是经济衰退，还是经济发展，都能给我们带来不错的回报。

另外，也不用听到“浮动收益”就避而远之，正是因为浮动，才有更多的可能。

而了解了分红险的原理和机制，掌握了挑选方法，买分红险其实有很大的胜算。

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