退休年龄延后！没有工作单位，怎么交社保更划算？

退休年龄延迟后，“要不要继续交社保”这件事儿又被大家热议起来。

尤其是交灵活就业的朋友，这么一延，社保养老成本更高了，领钱的时间也更晚了。

那么没有工作单位，需要自己交社保的朋友，要怎么交才更划算呢？或者怎样做才能更早退休呢？

今天就来跟大家聊聊这个话题。

一、“失业，不太想交社保了”

这两年，失业潮、裁员潮来得更猛些。

很多朋友失业之后，面临的第一个问题就是：社保怎么办？

我身边就有一位姐姐叫婷婷，在半年前被裁了，当时她第一时间就去申领了失业金。

现在她每月有2000多块的失业金收入，加上在深圳申领了失业待遇后，社保局还会帮交医保，短期来说压力也不算很大。

不过，长期这样下去肯定行不通，毕竟婷婷有娃又有房贷。

思考再三，她决定把之前的副业当成主业来干，维持收入，而且时间也更灵活，能兼顾到家庭，只不过这样的话，社保就得自己交了。

婷婷也算了算账，按深圳灵活就业的缴纳标准，养老＋医疗保险每月最低大概要交1200左右，一年下来也得过万。

不过，还好之前公司已经帮交了10年社保，她打算自己再多交5年，到55岁也就退休领养老金了。

可万万没想到，这个时候偏偏又遇上了延迟退休政策落地，婷婷现在35岁，至少得缴满20年，到58岁才能退休。

原本她只需要再交7万多，现在直接翻倍，这成本一下就上来了，甚至让婷婷产生不交社保的念头...

这几年像婷婷这样交灵活就业的朋友也越来越多了，那么延迟退休下，灵活就业社保怎么交才会更划算呢？

二、退休年龄延后，自己怎么交社保更划算？

按照最新的政策规定，1977年及以后出生的男性，1985年以后出生的女性，交灵活就业社保的话，至少缴够20年，而领养老金的年龄也延迟了3年。

不少朋友表示，自己的钱包要承受不住了。

本来自己交社保，成本就要比在公司上班的朋友要高得多，现在还得多交好几年。

那有什么办法能减轻交费压力呢？下面我们来看看：

1、交低档次、拉长缴费年限

以深圳为例，我们测算了30岁女性，按不同缴费档次，以及不同缴费时间的养老金待遇：

可以看到，选择低档基数，再拉长缴费年限，相对来说会划算很多。

比如按60%的基数交25年，比按100%去交20年，要少交10多万，但退休后领的钱相差不了多少，回本的时间也更快。

如果目前手头预算较低，但又想多领些养老钱的朋友，可以参考这个思路。

另外，顺便提醒大家，有些地区自己交社保，还有一个隐藏的福利，退休前大概能领到大几万的补贴！

一般女性超过40岁，男性超过50岁，满足一定条件，就可以去申请，像在广州申请后，每月大约能领到800块，通常可以连续领3年。

如果在退休前不到5年的时间点申请的话，甚至还能直接领到退休，白嫖大几万。

当然了，这项福利也不是每个城市都有的，想了解自己所在的地方有没有，可以拨打社保局电话12333确认。

2、职工和居民社保混搭

自己交职工社保，压力自然要比在公司上班的朋友要大得多。

如果觉得压力太大了，咱们也可以尝试混交的方式，现在很多城市的职工养老和医保，都支持单独缴纳：

如此一来，我们就可以根据自己的预算和需求混搭着来交。

下面以深圳为例，给大家提供两种思路：

第一种思路：职工养老+居民医保

更适合看重职工养老待遇的朋友，退休后待遇更好，能领到多一些退休金。

但是职工养老保险交的钱会多一些，还得把公司的那份给交了。

搭配交居民医保的话，每年只用交500块，光是一年下来就能省大几千。

当然，居民医保报销有限，而且交一年保一年，建议在这个基础上，最好每年花个小几百再补充一份百万医疗险，这样万一不幸罹患大病也有兜底保障。

第二种思路：居民养老+职工医保

更适合看重医疗报销待遇的朋友，医保交职工的，平常能享受到更好的医疗待遇，一些小病小痛也都能用得上。

而且职工医保交满一定年限，退休后不用交费也能终身享受职工医疗待遇，居民医保则需持续缴费。

另外，比起一年就得交八千多的职工养老，居民养老保险一年只需180块，更省钱一些。

当然了，一分钱一分货，交的钱不同，养老待遇自然也有所差别，交居民养老的话，退休领的钱会少很多。

如果觉得社保的养老金有点少，担心以后不够用，咱们也可以自己再额外储备一些养老钱。

像有些朋友就考虑到，交居民养老，省下来的钱可以去买商业养老金，作为自己的第二份养老金，最早还能实现50岁提前退休。

那这类商业养老金靠谱么，收益怎么样？下面给大家看看一些实际的配置案例。

三、这样做，退休后领双份养老金

商业养老金和咱们的社保有些类似，也是年轻的时候交钱，退休后领钱，其中我们更推荐大家考虑终身型的商业养老金。

有朋友会疑惑，存钱养老不行吗？终身型商业养老金有啥不可替代的优势？

1、安全性足够高。

和50万本息以内的银行存款一样，终身型商业养老金的安全性也很高。

具体能领到多少钱直接白纸黑字写合同上，100%确定，受国家法律保护，到了约定时间就能拿到手，没有任何不确定的成分。

退一万步讲，万一保险公司倒闭了，也会找好接盘侠，对于我们来说就是换家公司给钱而已，该给的钱还是一分不少。

《保险法第92条规定》

2、活到老领到老。

这点同样也写合同里，只要活着就能一直领钱，保证一辈子都有钱花。

相比存款来说，不用担心花一点少一点，不用害怕坐吃山空。

相比社保来说，终身养老年金灵活性更高，投入多少钱可以自己说了算，预算多，想要拿更多的养老金，就可以多交些，预算不多，也可以少投入些。

什么时候领钱，也可以自己规划，有些最早投入第5年就能开始领钱了。

这样我们就可以按照自己理想中的退休计划进行灵活调整，把养老的主动权牢牢掌握在自己手里。

下面也演示两个不同的方案，方便大家看看具体的收益情况，参考规划思路。

①「双倍养老金」方案

30岁的李女士，她用养老金计算器算了下自己未来大概能领到3000左右的养老金，很担心退休后不够用，想要再补充一份养老金，加起来能有7000块左右。

按照这个需求，我们给她定制了一个方案：

从55岁开始，她每年能领到5.4万，这笔钱每年雷打不动发到李女士的银行卡上，中途没有任何被挪用的风险。

折算下来，每个月能有4533元，再加上社保的3000多，每月稳定收入7000块，活到多少岁就能领到多少岁，保证她晚年能过上较高质量的养老生活。

另外，这笔钱能保证领取10年，也就是有54.4万是保证能拿到手的，如果不幸有个万一，剩下没领的钱也会留给家人，不用担心投入的钱会打水漂。

想详细了解这套方案，或者你也想定制一套【双份养老金】方案，多领些养老钱，可以点击文末卡片，预约专业的老师来为你定制。

②「提前退休」方案

40岁的林女士原本是55岁就能退休，现在新政策下来，突然要到58岁才能退。

林女士就有些焦虑，她想早点退休，最好是50岁左右，趁着年纪不大，身体还好的时候，可以多出去走走，看看世界。

按照林女士的需求和预算，我们也帮她设计了一套提前退休方案：

在50岁开始，她就可以领养老金了，每年能领到大约3万块，同样也是活多久就能领多久。

这时她不想继续工作，想躺平了，也不用担心完全没有收入，甚至还可以拿着这笔钱，跟老伴出去散散心。

而且账户里的钱是一直都在的，像林女士一样，投入100万，账户里也一直都有100万。

如果她领到85岁，已经领了100多万的养老金，这时候她想退保，还可以一次性拿走账户剩余的109.5万。

另外，这款产品还有一项护理福利，如果中途不幸因为疾病或意外住院了，出院之后，保险公司还会派专人上门提供护理服务。

这项护理服务不光投保人能用，她的父母、子女、配偶也可以用，但服务时间仅限投保的前5年。

如果大家也想详细了解这款产品的情况，或想知道按自己的预算投入，以后能领多少钱，都可以点击文末卡片，预约专业的老师帮你解答、测算和做方案。

四、写在最后

自退休年龄延迟后，我们也收到很多在交灵活就业的朋友问：还要不要继续交社保？

其实如果你现在还年轻，离退休还远的话，选择可多了。

像有些年轻朋友，“灵活就业”对他们来说多半是暂时的，毕竟以后路还长，机会也多，继续交压力会小一些。

也有一些朋友，选择不继续交了，但他们会存钱、会去买商业养老年金。

这样什么时候退休、退休后能过上什么样的晚年生活，都牢牢掌握在自己手里，不用操心未来政策会不会有变化。

而离退休年龄已经很近的朋友，也不用过于纠结，毕竟也快领钱了~

如果你想补充商业养老金，点击下方卡片，立即免费规划。