难绷！1.8%的存款利率也保不住了...

前段时间，房贷利率下调的时候，我们就有提到存款利率也将要下调这件事儿。

毕竟贷款利息调低，利润变少了，存款利率再不下调的话，银行真没钱挣了。

没想到，各大行的动作这么快，工行、建行、交行就相继宣布下调存款利率。

不到3个月的时间，这几家大行就连降两次了。

那这次下调后，我们存在银行里的钱，利息又要少多少？

一、各大行又降息，利息要少这么多？

还记得7月份下调的时候，存款利率全面进入了1时代，不少人调侃5年期才1.8%也太低了，而现在就连1.8%都保不住了。

下面我们以建行为例，看看这次利息要少多少：

这次降完，5年期的定存仅剩1.55%，对比去年同期少了将近1%。

10万存5年定期，现在存的话，利息要比之前少了1250块，比去年同期少3500块。

另外按照以往的惯例，各大行下调存款利率，中小行在不久后也会跟降。

只不过会存在一些时间差，因为银行下调利率通常会分区域、分银行的，比如各大行先“带头”下调，过一段时间后，其他中小银行才反应过来，陆续跟上。

那么，在这个低息时代，我们手里的钱能往哪放呢？

二、存款低息时代，钱放哪收益更高？

现在中小银行还没降息，所以这段时间也是一个窗口期，现在手里有些闲钱，可以趁早去规划。

1、5年内要用的钱，赶紧存

随时会用的钱，还是建议大家可以放余额宝、朝朝宝等货币基金。

像朝朝宝还有1.6%的利率，堪比各大行5年期的定期存款了，而且没有门槛，流动性也比较高，能随取随用。

1~5年才会用到的钱，尽早存高息的银行定存里。

可以看看其他还没降息的银行，比如招行、农行这些大行，或是地方银行，目前还没下调，觉得合适的，可以趁这段时间早点存进去。

也建议大家尽量选择期限长、利率高的来存，像能存5年就存5年。

部分银行还有“特色存款”，一般来说，它们的利率会比银行定期存款高个0.5%左右，同时也有存款保险的保障，也可以考虑。

像招商银行的2年期特色存款还有1.70%，1年期也有1.6%，比普通的定存要高出不少。

此外，还可以去蹲一蹲大额存单转让区，看看有没有高利率的存单，合适的可以接手上车。

但要注意，在同一家银行存的钱，尤其是在中小行存的，最好别超过50万，这样如果未来有个万一，50万以内的本息，也会有存款保险来兜底，确保我们的钱没损失。

2、长期不用的钱，尽早锁定利率

像10~20年后才用的闲钱，还靠存款来生钱，就变得越来越被动了。

毕竟利率下调是大趋势，不管是长期的定存还是短期，最多也只能锁定一段时间的利率，当期限一到，我们又得考虑放哪里才能有更高的收益。

如果你不想那么被动的话，储蓄险是个不错的选择。

它和50万本息以内的存款一样安全，受国家法律保护，保险公司也不会轻易倒闭。

退一万步讲，真倒闭了，也会找好接盘侠，对于我们来说就是换家公司给钱而已，该给的钱还是一分不少。

《保险法第92条规定》

目前储蓄险收益也有很大的优势，像固收类的产品最高收益能去到2.5%，分红型的产品，保证收益最低也有2%，加上预期的分红有机会去到3.5%左右，比银行存款高出一大截。

最重要的是，储蓄险的利率是终身锁定的。

比如你现在买入固收类的增额寿，就终身锁定2.5%的利率，不管存款利率怎么下调，调到多低，都不会受到一丁点儿的影响。

那么，目前具体有哪些高收益的产品呢？下面也给大家盘一盘。

三、目前还有哪些高收益的储蓄险？

储蓄险的选择也比较多，有固定收益的增额寿、养老年金，也有综合收益可能更高的分红型产品。

锁定期也有长有短，大家可以按自己的用钱需求去安排。

如果手里的闲钱，打算10年以上才用，那就可以考虑增额终身寿险，支取相对会灵活一些。

我们也整理了目前收益较高的5款产品，一起来看看：

如果你更想要稳稳的高收益，不想有任何损失，那可以考虑福有余(2024)，大公司大平洋人寿的产品，中后期的确定收益很高。

按上表的测算，50岁时，IRR就有2.11%，后期最高能达到2.38%，相比银行的定存来说，这个收益表现相当优秀。

有一定风险承受能力，想要博取更高收益，也可以考虑分红型的增额寿。

追求预期高收益，选光明至尊2024，保证收益最高接近1.8%，加上预期的分红收益有3.52%，而其他产品在2.85~3.18%之间，妥妥的领跑黑马。

而且它的承保公司光大永明人寿，去年综合投资收益率超5%，排在各保险公司的前列，实力也不错。

光明至尊2024（分红型）

光大永明人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

多种红利领取方式

查看测评

更看重保证收益，可以考虑悦享盈佳2.0，在任何时间段，它的保证收益都比其他3个分红产品要高，长期能去到1.81%。

更看重保险公司水平，可以考虑中英人寿的福满盈3.0和中意人寿的一生中意尊享版，保险公司实力强，投资水平高，未来分红也有保障。

福满盈3.0（分红型）

中英人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

多种红利领取方式

查看测评

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

查看测评

从偿付能力来看，中英人寿和中意人寿风险综合评级达到了AAA级，达到了最高级别。

从去年的分红实现率来看，它们表现也非常出色：在限高的情况下，分红实现率超过50%的分红险，占比超过了90%，领先其他保险公司。

如果想进一步了解这些产品，可以点击文末卡片，预约专业的老师来为您详细讲解。

当然，如果你目前已经有明确的养老需求，想早点退休，或者想多领些养老钱，也可以考虑年金险，它能每年固定领取，且后期收益相对较高

这里也给大家整理了收益表现不错的产品：

追求后期高收益，选龙抬头（龙行版）A款，它是一款很有特色的产品，年金能翻倍，越长寿领取越多，收益越高。

按上表测算为例：

在60-69岁：每年只能领9150元。

在70-79岁：领取金额翻倍，每年有18300元。

在80-89岁：是第一年的5倍，每年有45750元。

在90-99岁：是第一年的8倍，每年有73200元，之后固定不变，一直到106岁。

这款产品身故保障也不错，如果有个万一，假如50岁就不幸走了，这时能一次性赔32.9万给家人，比交的钱还多了近8万。

龙抬头（龙行版）A款

君龙人寿

 

年金险

保证领取

年金翻倍领取

后期收益高

查看测评

追求固定高收益，选福裕未来，按上表测算，60岁后每年固定领取2.2万，活到老领到老。

它的增值速度也很快，5年交，保费交完第2年，现金价值就超过了已交保费，后续减保用钱也比较灵活。

福裕未来

海保人寿

 

年金险

保证领取

现金价值增值快

查看测评

追求更早领钱，早退休，选快享福2号，最快第5年开始就能领钱，同样也是活到多久就能领多久。

而且它账户里的钱是一直都在的，比如“30岁女性一次性投入100万，第10年开始领钱”，账户里也一直都有100万。

如果领到85岁，总共100多万的养老金，这时候想退保，还能一次性拿走账户剩余的109.5万。

四、写在最后

这存款利率一降再降，以往还有不少人会为了更高利息，去做“存款特种兵”，坐几个小时的高铁跨城去存钱，现在大家似乎都有些麻木了。

像我有个朋友，前几年存了4.5%的定存，他本来计划这笔钱存着退休用，以后能过上靠利息养老的生活。

但还没等到退休，却迎来了延迟退休和存款利率下调两座大山，靠利息养老的计划泡汤了。

现在他就考虑把这笔钱转移到储蓄险上，收益更高，还能终身锁定利率，不用整天担心手里的钱又要收益蒸发。

如果大家也想详细了解以上产品，或想知道按自己的预算投入，以后能领多少钱，都可以点击下方卡片，预约专业的老师帮你解答、测算和做方案。