12月储蓄险榜单来了！推荐几款超棒的增额寿和年金险

bob体育半岛入口 金榜——2024年往期榜单大合集

在利率下行的大环境下，储蓄险越来越受到大家喜爱。

它们安全性堪比国债、存款，优秀的产品更是兼顾了收益与用钱灵活性，用好它们，可以轻松实现：

• 资产稳健增值：闲钱放里面，能锁定最长一辈子的复利收益；闲钱少也可以用它积少成多，比如一年投几千，长期也能攒成大钱。
• 打造长期现金流：把固定的一笔钱，换成源源不断的现金流，从第5年左右开始一直领，或者退休后领，补充养老金。
• 隔离财产风险：储蓄险具有一定法商功能，用它们可以隔离一些债务、遗产的风险，实现定向财富传承。

另外，目前有些很划算的税优储蓄险以及个人养老金，有不错收益的同时还可以抵税，综合表现很好。

下面是本期金榜的具体内容，简要结论如下：

• 普通型增额寿榜单
• 分红险榜单
• 年金险榜单

没精力深入研究的朋友，也可以直接点击文末卡片，让专业规划师为你一对一推荐合适产品，更省时省事。

一、普通型增额寿榜单

普通型增额寿，有两大优势：

一是买完后，收益可持续终身，不像存款、国债那样，到期就得按最新利率重新投，出现“再投资风险”。

二是增额寿具备法商功能，能用于资产隔离、财富定向传承等场景。

所以，如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想做婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。

那言归正传，现在能买到的优秀产品，又有哪些呢？

相对于上期榜单，本期产品整体无变化，主要推荐的还是表里这3款：

福有余（2024）：大品牌，收益高

福有余（2024）是太平洋人寿的产品。作为老七家保险公司，太保的品牌实力毋庸置疑。

而且这款产品本身实力也过硬，长期收益在2.38%左右，注意，这个收益是复利，折算成单利会高很多。

另外这个收益也是确定的，写在合同里的，就算以后真的变成0利率甚至负利率时代，这个收益也都能实现。

此外，这款产品还支持第二投保人，有什么用呢？

比如妈妈给女儿买，万一妈妈先走了，这份保单可能会作为遗产被分割，原本想给女儿的钱，可能会被其他人分走。

但如果让女儿作第二投保人，妈妈走后，这份保单的控制权就给了女儿，有效保证了财富的定向传承。

传世金尊D款：现价增值快，长期收益高

传世金尊D款的现金价值增长很快，收益还非常高，如上表：

34岁交完费用，36岁现价就超过已交保费；40岁时，就有1.92%的IRR；后期IRR更是能达到2.4%以上，非常能打。

不过这款投保门槛更高些，1年交要10万起，而且后期减保的上限更低，交100万，每年用钱不能超过20万。

如果在意这些，也可以考虑鑫享阳光（菁英版），增值同样很快，按上表，保费交完第二年，现价就超过了已交保费。

收益和减保灵活性，都与福有余（2024）相似，保司也是阳光人寿大品牌，都非常值得选。

除了这3款，市面上还多了些其他的好选择，说2款比较有特色的：

福多多1号：60岁前增值很厉害，持有10~30年的收益比绝大多数产品都高，特别适合想要增值快的朋友，详细测评可以点击这里。

岁岁享2.0：税优储蓄险，每年能抵2400元的税，收入越高买它越赚，长期复利收益甚至能突破4%，算是一个减税羊毛，详细测评可以点击这里。

以上产品，大家可以结合自己的需求、预算来挑选，如果拿不准，可以点文末卡片咨询专业规划师。

二、分红型榜单

前面几款产品，都是普通型增额产品，但目前市场来看，优秀分红险也很值得选，这两种有啥区别呢？

就像我们找工作，普通型增额产品是固定每月1万的待遇；分红险则是8000底薪加业绩分红。

由于业绩不太确定，所以最后我们拿到手的钱，可能比1万多，也可能更少，但不管咋样，保底是有的。

总的来说，两种都是目前不错的选择，分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。

方便起见，我们也整理了目前比较优秀的分红险：

相对于上期金榜，本期产品无变化。

总的来说，这4款产品保证收益都很高，长期都能到1.8%左右，演示的分红收益也很不错，大部分能达到3.2%。

最重要的是，这几家公司实现分红的预期也很高，因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错，如下：

下面分别介绍下：

一生中意尊享版：综合实力强

一生中意尊享版是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。

它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，在目前市场上都是第一梯队。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：

它的股东是中石油和欧洲第3的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……

所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为AA级，今年累计投资收益率8.46%。

有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到100%甚至更高。

就算在今年限高的情况下，很多产品也能达到50%~80%的实现率，比绝大多数公司都好。

这款产品还有第二投保人、年金转换等功能，能满足大家的传承或用钱需求，如果想买分红险，这款值得优先考虑。

表里还有一款中英人寿的福满盈3.0，它的公司实力也非常强，整体表现和一生中意尊享版接近，而且它有个优势：

它的分红方式灵活多样，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到3.18%。

但注意，如果选择这种方式，分红部分得一次性减保，虽然保司说后面可能会调整，但如果介意，还是建议优先前面那款。

鸿利鑫享2.0：分红信心足

比起前面两款产品，鸿利鑫享2.0保证部分的收益略低些，现价增长超过已交保费的时间也要久一点。

但如果看分红部分，同样非常能打，它的承保公司——陆家嘴国泰人寿，近3年平均综合投资收益5.73%，行业内名列前茅。

另外从过去分红表现来看，2023年及以前，它分红近200次，几乎都达到了100%甚至更高的实现率。

即使是2024年分红实现率行业普跌的时候，它的分红也非常稳定，绝大多数都达到80%左右的实现率。

虽说过去不代表以后，但整体来看，公司分红经验足，投资能力强，未来达到分红的预期也相对比较乐观。

悦享盈佳2.0也是非常优秀的分红险，在4款产品中，它的保证收益最高，分红演示收益则是最低。

悦享盈佳2.0（分红型）

中邮保险

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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但分红演示低，不代表未来到手分红一定低，为啥这么说？

主要也是因为承保公司——中邮人寿很给力，虽然这家公司很年轻，但它目前保费营收已经位列国内第5。

在去年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达6.06%。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与投资能力，未来拿到超额分红，也是很有可能。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单，本期产品无变化，详细来看：

龙抬头（龙行版）A款：年金能翻倍，现价持续久

龙抬头（龙行版）A款是一款很有特色的年金险，以上表为例，30岁女性，分5年投入25万，60岁开始领钱。

龙抬头（龙行版）A款

君龙人寿

 

年金险

保证领取

年金翻倍领取

后期收益高

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开始只能领9150元/年，70岁那年增长到18300元，80岁那年到45750元，90岁到73200元，之后固定不变，直到106岁。

可以发现，越长寿，它领取越多，收益越高，最高甚至能达到近4%，远超2.5%的预定上限。

那万一活不到这么久，买这款产品会亏吗？答案是不会。因为这款产品身故保障也设计得很好。

65岁走，领了5.5万年金，还能赔42.3万给家人；80岁走，累计领取了32万，此时身故还能赔42万给家人，综合收益2.48%。

而且这款产品在90岁前都有很高的现金价值，所以即使没有长命百岁，收益依然很不错。

星海赢家（火凤版-计划三）也是前期领钱少，后期会增长的年金险，不过它前后差距更小，早期能领的钱更多些。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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而且这款产品一直到106岁都有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有23.1万现价，收益能到3.06%。

另外，星海赢家系列还有青鸾版，且每个版本都有3个计划，领钱规则各不相同，比如有的领钱固定，有的先多后少，不同需求的朋友都可以关注下。

福裕未来：兼顾养老与增值

福裕未来是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供终身现金流：

比如像上表案例，交了25万后，每年可以领2.2万，活多久领多久，能给老年生活更强的安全感。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完第二年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益还能比普通增额寿更高，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

快享福2号：最早第5年开始领钱

快享福2号是新华人寿承保的快返型年金险，最快第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取5925元，而且现金价值可以一直维持在25万左右。

也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领5925元领一辈子。

长期差不多有2.2%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

「瑞有余2024」也是一款非常不错的快返年金险，由太平洋人寿承保，领钱计划非常灵活：

最快第5年开始就能领钱，最晚可以选择六七十岁开始领；还可以根据需要，自由选择领多久的钱，从40岁到105岁都可。

满期还会返所有保费，不管是想打理中短期的闲钱，还是做长期“现金流收租”方案，都很不错。

四、写在最后

对大多数朋友来说，储蓄险是为数不多的，能锁定超长期收益，帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。

但储蓄险一般涉及资金量大，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。

万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。如果之前没经验，建议点击下方卡片，预约一对一的规划师，让专业的人帮忙做好专业的事。