手里有50万，别再放银行了！这样每年躺收近3%

前段时间，财联社发布了一条消息：

多家银行的大额存单，利率都降到1字头了。

比如招商银行，2年期大额存单，20万起存利率只有1.7%，两年下来利息只有6800元。

这点利息，说真的，心里真是哇凉哇凉的。

照这情形，手里有点闲钱，想找个安全能持续吃息的地方，还能有啥办法吗？

一、银行存款利率，“跌跌”不休

除了大额存单，银行定存的利率也是齐刷刷下跌。

目前，只有少数小银行的定存利率还有2%，其他大银行，无论是一年期，还是五年期定存，基本都告别了“2”时代，5年期和3年期利率很多也出现了倒挂。

（来源：工商、招商、建设、平安银行）

据业内人士分析，后续存款利率还会继续下调，下调速度可能会更快。

主要是因为目前经济下行，很多人选择提前还贷，给银行带来非常大的压力，而房贷利息作为银行最主要的收入来源之一，只能降低房贷利率减少还贷。

这就导致了银行净息差缩小，银行挣不到钱，必然会降低存款利率来减少负债。

那就意味着，以后把钱放银行，利息会越来越低。

而且，就算现在还能找到利息稍高的存款，到期后也很难再有同等利息的产品。

那我们手上的闲钱，除了银行定存、大额存单，还能放哪里稳定增值呢？

二、中短期资金增值，选它

如果你有一笔5-10年不用的闲钱，想持续增值，有一类产品可以选，相比于把钱放银行，它有几大优势：

• 锁定利率：一直按照2.5%利率增值，不受经济环境影响，在利率不断下行的当下，算得上非常奢侈了。
• 安全性极强：跟银行存款一样，非常安全，每年领多少钱怎么领都写在保单上；就算保险公司倒闭，金监局也会安排其他保险公司接手，保单利益不受影响。
• 终身有现金流：如果买的是保终身的产品，每个月或每年都能固定领一笔钱，领一辈子，不用担心像银行存款一样，一下子花完就没了。

这种产品就是快返型年金险，几年前很多人都看不上，现在想买都得瞅准时机才能买得到。

快返年金跟普通年金险的区别，主要在于领钱特别快，一般第5年就能开始领。

拿一款不错的产品举例，30岁女性一次性交50万，我们看下领取情况：

30岁交50万，从34岁开始，账户里一直有50万左右，35岁开始每年还能领1.3万。

第4年末现金价值就已经超过保费，到90岁的时候，累计领70.6万，账户里还有51.2万，当初的保费已经翻了2.5倍，不想继续领也可以退保把这笔钱留给家人。

既然这类产品这么好，那适合哪些朋友买呢？

除了前面说的有中短期资金增值需求的，下面这几类朋友也可以考虑快返年金：

①想在短期内给子女规划一笔教育金，比如孩子现在上小学，几年后上大学，到时每个月给孩子打一笔生活费；

②手上有一大笔钱，不想投资房产，但希望每个月都能“收租”，有稳定的现金流；

③几年后想提前退休躺平，或者父母快要退休，想给父母攒一笔养老金。

如果你有以上需求，决定买快返年金，可以继续看下面的内容，我们来全面测评下市场上的产品哪些值得买。

三、快返年金险，要选哪款？

我们从市面上选了4款优秀的产品，分别是新华的快享福2号、富德生命的富年年1号和鑫福多，还有太平洋的瑞有余2024。

下面从每年领取金额、现金价值、收益三个方面来进行全面的PK，看看谁更能打。

1、第一轮PK：每年领钱，谁更多？

无论是哪种年金险，我们首要关注的是每年能领多少钱。即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

以30岁女性，一次性交50万为例，看看这4款产品的区别有多大。

整体来看，鑫福多领的钱最多，虽然60岁前，是4款产品中领取最少的，但60岁后就后来居上，每年多了一笔关爱金，85岁还能拿到42.5万的祝寿金。

最后累计下来，领到85岁时，一共能领121.3万，翻了2倍多。

其他3款比较普通，每年领的钱都是固定的，富年年1号和瑞有余2024每年领的钱一样，都是1.4万，不过瑞有余2024满期能返还保费，最终能领的钱仅次于鑫福多。

快享福2号是所有产品中领钱最少的，每年1.3万，领到85岁，只有64.3万。

所以这一轮的测评结果为：

鑫福多>瑞有余2024>富年年1号>快享福2号。

2、第二轮PK：退保领钱，谁更多？

退保取钱，也就是看保单的现金价值，这点主要涉及到我们后续退保取钱的灵活性。

可以看到，快享福2号和瑞有余2024的增值时间最快，第4年现价就高于保费了。

特别是快享福2号，现金价值可以一直维持在50万左右。也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，每年有固定的收益，如果真要用钱，退保取出就能把保费全拿回来。

快享福2号

新华保险

 

年金险

最快5年后领取

前期收益高

查看测评

瑞有余2024在第4年后，现价也一直在50万上下，在最后一年会返还保费，同时现金价值也会降为0。

瑞有余2024（互联网）

太保寿险（太平洋人寿）

 

年金险

最快5年后领取

前期收益高

查看测评

其次是鑫福多，第5年现价高于保费，但60岁后，现价逐渐减少，85岁领完42.5万之后，现价大幅降低，最后只剩下50元，相当于它的钱已经提前拿走了。

最后是富年年1号，要到第10年现价才能高于保费，增值时间比较慢，不适合持有时间较短的朋友。

这轮PK的结果是：

快享福2号≈瑞有余2024>富年年1号>鑫福多。

3、IRR收益率，谁更高？

最后，来看下整体的IRR，我们以30岁女性，一次性交50万，第5年开始领为例来进行测算。

（鑫福多第6年开始领）

很明显，如果是中短期收益，比如40岁，瑞有余2024的IRR会更高，快享福2号和富年年1号相差不大，鑫福多最低。

如果看长期收益，鑫福多高一些，预定利率2.5%的情况下，80岁的收益能达到2.43%，90岁有2.65%。

其次是富年年1号和瑞有余2024，长期能达到2.40%，前期的收益也比其他几款要高。

最后收益比较低的是快享福2号，长期IRR只有2.25%。

所以，这一轮PK的结果是：

• 中短期IRR：瑞有余2024>富年年1号>快享福2号>鑫福多
• 长期IRR：鑫福多>瑞有余2024≈富年年1号>快享福2号

可以看到，任何一款产品，都有自己的亮点和不足，不可能三个方面都很优秀，我们选择产品的时候主要根据自己的需求来决定。

综合三方面的表现，最后也给大家一些参考建议：

如果是中短期资金增值，可以考虑瑞有余2024和快享福2号。

增值比较快，前期收益不错，第4年现价就超过保费，每年固定领一笔钱，但已交保费基本一直都在现价的账户里，需要用钱的话退保也不会亏，适合作为大额存单的平替。

如果是长期规划，比如想给自己或父母补充养老金，又希望灵活一些的，可以选择鑫福多。

每年领取的钱更多，而且60岁后每年还多几千块，到85岁还有一笔祝寿金，越长寿领得越多，比如85岁累计领取的钱差不多是其他产品的2倍了。

四、写在最后

很多人说，快返年金这类产品的收益太低了，都比不上部分银行的利率。

但是银行利率会不断地降，而且下降的速度远比你以为的要快。

2023年初的时候，3年期存款利率还有2.6%，现在只有1.5%，这降速谁都没想到……

但年金险不会，它会让你稳稳吃收益，而且安全性还和银行一样。

所以，如果你有闲钱，也有这个需求，不妨可以试一下。但买什么产品，投多少钱，都要好好规划，千万别乱买。

如果你不知道哪款产品适合自己，也可以点击下方卡片，免费一对一咨询专业的老师。