我们应该怎样选择保险产品呢

市场上的保险产品玲琅满目，类型各异，有寿险、重疾险、意外险、医疗险等等，怎么在这么多产品中选择适合自己的呢？该买什么？要买多少？这些问题一直困扰着人们。买什么其实很简单，用一句话来总结就是：如果这一风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要靠前。?1、身故风险（疾病身故及意外身故）一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭在失去亲人的同时，也失去了主要收入来源，随后就会陷入困境。特别是老公工作，太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前，责任是非常重大的，而且不能有任何闪失，否则家庭就会塌陷。?解决方案：寿险及意外险所谓寿险，是指以被保险人身故（疾病及意外导致的身故都属于保险责任）为保险责任的保险产品。意外险，是以意外身故（包括全残/医疗）为赔偿责任的险种。额度设计主要关注两方面的保障。（1）家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。更加详细的家庭支柱寿险配置文章，可参考：?2、重大疾病：随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，及患重疾后失去的收入。解决方案：健康保险（重大疾病保险及中高端医疗保险）健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保，已包括了一部分的门（急）诊费用报销和住院费用报销（视费用及医院等级），因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。?重大疾病保险需要考虑几个因素：（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。?保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。

养老问题一直是中国社会的热门话题，下面就介绍一下我们应该怎样养老。农村养老一是家庭养老，家庭养老模式普遍存在广大农村之中，而且由于我国广大农村的社会经济发展水平低下，不具备实施其他养老模式条件，家庭在提供生活照顾和精神慰籍方面又具有无可替代性。目前家庭养老仍是我国农村养老的最主要模式。二是土地养老，对农民而言，土地既是生产资料，也是生活资料。尤其是在家庭联产承包责任制推行以后，农村老人可以依靠土地收入解决一部分生活来源，可以说土地是他们最稳定也是最后一道养老保障安全网。三是社会保险，据了解，民政部于1992年出台的《县级农村社会养老保险基本方案（试行）》就为“农村社会保险”开了先河。方案提出了个人、集体、国家三方共同付费，由社会统筹解决农村养老问题的新思路。城市养老一是社区养老，社区（含乡镇）养老是指集体经济实力比较雄厚的乡村或乡镇企业，仿照城镇企事业单位的做法，给农村老年人发放养老金。社区养老的实施范围比较窄，往往受制于该地区的农村经济发展水平。二是消费养老，消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，并间接地起到了养老的作用。三是以房养老，中国政府网全文公布由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，标志着我国在解决养老问题上的一个新探索。以上就是我对我们应该怎样养老的解答，希望能够帮助到你。

在上一期，我们讨论了寿险保额的确定以及随年限进行调整的方法。对于每一个人而言，寿险都是一份完整保险计划的基石，也是不可或缺的部分。但是，仅有寿险，是远远不够的。当你有了寿险保障之后，下一份保险该买什么？意外险是不二之选。对于意外险，不少人多少有些轻视。“已经有了寿险防范突然死亡的风险，还需要意外险吗？难道‘意外死亡’不是‘死亡’嘛？”，也许不少人会这么想。的确，若仅从预防死亡风险来看，意外险和寿险并无太大区别，有了寿险的确是无需意外险了。但别忘了，“死亡”绝非意外事故唯一的后果，从理财规划角度而言，甚至算不上最坏的结果。残疾尤其是全残，其实比“死亡”更可怕。残疾比死亡更可怕？也许你会觉得这样的论断不可思议。其实，从“理性”精算的角度来看的确是如此。死亡，对每一个人而言，就一了百了了。之所以要购买寿险，不是为了自己，而是为了身边亲人不会因此陷入经济窘境。对于那些自私到“我死后哪管它洪水滔天”的人而言，寿险是无足轻重的保险。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前主要的商业养老保险产品是年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。专家提醒，随着时间的推移，人们应根据自己收入的变化和通胀的趋势定期对今后养老金的领取做适当调整。如长期通货膨胀下，会引起个人工资收入的增加，从而提高保费预算水平，进而考虑适当提高今后的养老金领取水平。因此，养老保险产品的购买，也应该持有一个动态的观点，定期检视。

1、什么是重大疾病保险？重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。2、重大疾病保险有什么保障功能？重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。3、重大疾病保险的发展历程是怎样的？重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

每家保险公司都有自己特定的目标客户群，相应的产品也会有所不同。如果某家保险公司的产品非常适合您，同时又可以满足您的各种需求，在同一家保险公司买，由同一代理人为您服务，相对会更方便些。如果您的需求比较复杂，保障额度又比较高，一家公司的产品未必能够满足您的需要，那就要考虑多家产品进行组合。对于保险公司的选择谈一下个人看法：每一家保险公司的注册资本都在几个亿以上，而且保险公司不可以倒闭，所以只要产口适合您，无论您在哪家公司购买产品，您的利益都是可以保障的。小公司的产品未必就不好，再大的公司也是从小公司走过来的，何况中国还有一句老话叫后来者居上。小公司能够生存，发展，必然有它的道理，倒是某些大公司，因为管理不善，欠缺偿付能力，被保监会接管的也是屡见不鲜.保险经纪代理公司可以销售多家公司的产品，一般会站在客户的需求点进行产品的组合搭配，不足的是很多公司的特色产品，看家产品一般是不通过保险经纪代理公司销售的。

第一步、如何选择保险种类：传统型和两全型适合工薪阶层选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定预期年化利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底预期年化收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底预期年化收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资预期年化收益。保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

买保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。少年儿童：此阶段生病、意外的概率较高，应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险；其次可以购买教育金类的保险，为高等教育、留学等储备资金；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。青年人群：此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。中年人群：此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以其次要考虑投保健康及医疗类保险；如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。