怎样看保险合同

读保险条款确实是有技巧的，没必要非得把2万字看完。可如果是“健康告知”，那就必须一字不落过一遍。健康告知，就是一套健康情况调查问卷，作用是：让你知道有哪些健康异常不能买。比如它提到了甲状腺结节，那有甲状腺结节的，就别买，必须走核保（智能核保或线下人工核保），核保通过了，才能买。如果你不顾健康告知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。比如明明有心脏病，健康告知还填“否”，它有权解除合同，并不退还保费。既然健康告知这么重要，千万打起十二分精神来应对，通关指南我写过，戳蓝字复习。。

等待期又称观察期或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。一般情况下，人寿保险的等待期为90-180天，等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。您购买的这份重疾险，等待期是180天，就是说如果您在合同生效的180天之内确诊重疾了（非意外伤害引起的），这时候保险公司只赔付您所交的保费，合同终止；您在过了180天以后发生了因意外伤害导致的合同约定的重疾，保险公司赔合同约定的保额；或者因非意外伤害确诊了第一次患有合同约定的重大疾病，保险公司赔付合同约定的保额。重大疾病病种中有些重疾是有可能因为意外伤害导致的。

一、我到底想吃什么？我想吃包子、饺子。我不吃白菜馅包子、牛肉馅饺子。问题来了，我到底要吃什么？上面的问题我想没人不会回答吧？让我们来分析这两句话的逻辑：第一句中列明的“包子、饺子”是我要吃的。反之第二句话中列明的“白菜馅包子、牛肉馅饺子”是我不吃的。（这不是废话嘛）别急，看懂保险条款，就在这两句废话中。用一个图表示就是这样的：二、正面清单，负面清单和我要吃什么类似，保险条款也有两种描述：列明的情形要赔，和列明的情形不赔。我把列明要赔的这种情况称之为正面清单，把列明不赔的这种情况称之为负面清单，同样用相似的图表示就是这样的：剩下的事情就简单了，我们看条款时，只需要找到条款的正面清单和负面清单，就一切都清楚了。三、具体到条款下面以后重疾险条款的恶性肿瘤为例，让我们来看下正面清单和负面清单在条款中分别有哪些情况，首先是正面清单：正面清单列明要赔的，有3种情况：浸润、转移，ICD-10属于恶性肿瘤范畴。也就是说，只有满足以上3个条件的，才算恶性肿瘤。接下来是负面清单：负面清单红框处即为负面清单，列明的情形是不赔的。是不是很简单啊？不过还要注意，负面清单很多时候不止一个，例如下面这些情况：1.通用责任免除除了上面提到的责任免除，往往条款还会单独列出一个通用的责任免除，就像这样：责任免除列明的免除条款太多，这里就不放出来了，各位都能很容易的找到。2.等待期图中的90天就被称为是等待期。3.生存期以脑中风后遗症为例：脑中风后遗症的定义里面，还隐藏了一个负面清单，180天后才理赔，那么可想而已，生存没有满180天的脑中风后遗症是不理赔的。（如果是含身故责任的产品就按照身故责任来理赔，没有身故责任的……就是真不赔了。）四、最后总结下条款中的正面清单可以在保险责任及责任的定义中可以找到。条款中的负面清单可以在责任免除及保险责任的定义中可以找到。用图表示就是这样的：最后留个问题让大家猜一猜：按照下列条款的描述，等待期内意外身故到底赔不赔呢？

卖方必须按照合同规定，自付费用取得货物保险，并向买方提供保险单或其他保险证据，以使买方或任何其他对货物具有保险利益的人有权直接向保险人索赔。保险合同应与信誉良好的保险人或保险公司订立，在无相反明确协议时，应按照《协会货物保险条款》(伦敦保险人协会)或其他类似条款中的最低保险险别投保，保险期限应按照B5和B4规定。应买方要求，并由买方负担费用，卖方应加投战争、罢工、暴乱和民变险，如果能投保的话。最低保险金额应包括合同规定价款另加10%(即110%)，并应采用合同货币。

保险合同通常由保险公司提供给投保人，投保人可以在购买保险时获得一份保险合同。保险合同一般包括保险条款、保险费率表、保险单和保险凭证等内容。保险条款是保险合同的核心部分，它规定了保险的范围、保险金的支付条件、免赔额、保险责任的限制等。在核对保险合同的具体细节时，您可以查阅以下几个来源。您可以查看您所购买的保险合同文件本身，通常会包含有关保险期限和交费年限的详细信息。如果您无法找到保险合同文件或需要更多解释，您可以联系保险公司的客户服务部门，他们将能够提供准确的答案，并为您解释保单上的条款和条件。另外，您还可以查询保险公司的官方网站或在线平台，通常这些平台会提供相关的保险条款和合同细节，以便您进行参考和核对。

投保人可以通过以下几种方式查看保险合同：1.保险公司网站：大部分保险公司都会在其官方网站上提供保险合同的电子版，投保人可以通过登录保险公司的网站，输入相关信息，即可查看自己的保险合同。2.保险公司客服：投保人可以拨打保险公司的客服电话，向客服人员咨询自己的保险合同。客服人员会根据投保人提供的信息，查询相关记录，并告知投保人保险合同的内容。3.保险代理人：如果投保人是通过保险代理人购买保险的，可以直接联系保险代理人，要求其提供保险合同的副本。保险代理人一般会在购买保险时向投保人提供一份保险合同，投保人可以通过保险代理人获取保险合同的最新版本。4.保险公司营业网点：投保人可以亲自前往保险公司的营业网点，向工作人员咨询自己的保险合同。工作人员会根据投保人的要求，查询相关记录，并提供保险合同的副本。无论通过哪种方式查看保险合同，投保人都应仔细阅读合同的内容，特别是保险条款，了解保险的范围和保险金的支付条件，以便在需要时能够及时获得保险金。