保费是如何计算出来的？

（1）首期保费可以选择微信、支付宝、银行卡进行支付。（2）续期保费将通过您投保时填写的续期交费银行卡账户每年自动扣款。阳光人寿保险股份有限公司提供60日的交费宽限期（自保单载明保险费交费日期的次日起60日内）。在交付保险费宽限期结束时，若您仍未交付保险费，保险合同效力中止。（3）为了保证您账户中的资金安全，阳光人寿保险股份有限公司需要对您填写的银行账户进行账户验证。您需要填写投保人本人的银行卡卡号、银行预留手机号，通过银行验证后，系统扣缴保费，购买成功。交易过程中，会通过防火墙隔离、数据备份等技术手段，确保您的交易安全。

健康保险保费的计算过程比较复杂，需要综合考虑疾病发病率、死亡率等各种相关因素，由专门的精算人员来确定。健康保险的保费比较常见的计算方式有三种：1、按照保费费率来确定保费水平；2、根据年龄来确定保费水平，在健康保险费率表种对每个年龄段规定有不同的保费标准；3、保险公司按照以往经验来确定保费，也叫经验保费，在短期团体健康险种比较常见。总之，健康保险保险费的多少与保险费率的高低、保险金额的大小、保险期限的长短有关，即保费率越高，保险费越贵；保险金额越大，保险费越高；保险期间越长，保险费越多。

商业保险公司不是慈善机构，保险的保障都是花钱购买的。保险公司赚钱最基本的方法就是统计概率，大数法则。简单而言：假设出险的概率是1/10000，出险会赔一万，那么保险公司会把保单卖超过1块钱。当然，实际保险公司赚钱会比这个复杂很多。理解完这个，我从专业角度，以产险和寿险为例，给各位介绍下保险公司的盈利模式，和一些评判保险公司价值的因素。产险：综合成本+投资综合产险主要是短期产品，因此相对简单，不用考虑太多保单的内涵价值。产险公司的主要收益来自于：1.收取的费用相对赔付支出的盈余/损失；2.保费收入在未赔款时的投资收益。产险最重要的即综合成本，综合成本分为费用与赔付两部分。保险公司的总赔付相比收入总保费，比率一般在50-60%之间，这个比率一般在50-60%之前，即保险公司可按大数法则赚钱。其次保险公司需要支付比如销售佣金、后勤人员，人员管理费用，广告营销等，称之为保险公司费用，此项费用与总保费占比一般在30-40%之间。因此，综合成本是否能低于100%，这代表着保险公司不考虑投资情况下的运营是否能够打平。目前几家大保险公司，人保产险97%，平安产险92%，太保产险97-98%，这说明在综合成本率上保险公司一般只是微利。因此，保险得还依靠投资。一般投保的支出都是在保单生效前，而保险公司的支出则在保单一年的周期中分散体现，即使在保单出险之后也会有1-3个月的核保赔付周期。因此，如果保险公司的业务稳定，在持续收入保费与持续支出保费中间会有一个资金池沉淀。保险公司可以使用保费做投资，并获得投资收益。其中，对未到期责任提取的准备金（保单尚未到期的），和未决赔款准备金（已经出险，但尚未赔付的），这两类款项的投资所获得收益即是投资收益。不过，这个资金池可能还需要应付突发，留一些余地，一般有过往留存盈利的的大保险公司会投资比率大一些到到60%，小保险公司一般在40%左右。保险公司投资收益普遍5-6%之间，因此可以获得保费2-3%的投资收益。产险公司不同于寿险，寿险产品是长期的，因此即使首年亏损，只要有内涵价值，公司未来还是可以赚钱的。所以，产险的盈利与评估都应注重当前业务。以持产险牌照但经营寿险业务的众安保险为例。该公司去年亏损4.7亿，如果计入未决赔款准备金上的调节可能亏损7亿左右。但我们来算笔账，产品便宜导致保险公司亏损，但第二年可以不再开放该产品，或者直接大幅加大费率，因为它的责任是短期的，不会影响今后收益。但是太保1990年左右发的长期年金则不同，这个产品保证每年12%复利，虽然太保无法做到这样的投资收益，希望退保，但是保单责任无法免除，公司只能每年亏。反过来也一样，产线公司做了赚钱的产品，收益一年就都体现了，寿险公司盈利则需要多年体现。寿险：利差+费差+死差寿险产品相对复杂，因为产品的长期性，业务的损益不会在同一财务年度体现。这样的情况下，我们要看保险公司怎么赚钱必须分清两个概念：保险产品的价值与保险公司的盈利。保险产品的内涵价值才是衡量保险公司价值的核心因素，而非盈利。因为业务长期，精算师需要根据一系列参数计算这笔业务中公司预期能赚的钱。并且盈利是未来的，还要把预期能赚的钱按照一定利率折现到现在，这个预期收益的现今价值即这份保单的内涵价值。精算在计算这个预期数字需要许多假设，重要的假设大致分成两部分：经营参数与经济参数。这些参数往往是相对较为保守的，也就是说保险公司会在每个参数中根据过往数据做一个对自己更有利的假设。因此长期保单往往实现的真正收益会比评估的价值更高。再详细说一下，经营参数包括退保率，续保率，保险赔付率等。经济参数主要是评估利率与风险贴现率。评估利率是保险公司衡量自己长期投资收益的，这个利率与保险公司实际投资收益无关。保险公司今后每年投资只要高于评估利率就能获得盈利（利差溢，见下文）。因此，评估利率越低，参数越是保守，产品算出来的内涵价值越高。风险贴现率是用来衡量各种不可测的风险因素，保单价值即以风险贴现率来贴现所有未来或有收入和或有赔付的。风险贴现率是市场经济参数，一般来说不同国家是不一样的，不同公司也可对这个参数进行微调。美国风险贴现率是8-9%，欧洲普遍10%左右，日本普遍4-5%。中国保险公司不同，平安11%，太保12%（2年前数字），AIA8%。如果没有额外不可测风险发生，那么10%风险贴现的收益会在每年被释放。这里举个例子，假设AIA和太保产品有相同内涵价值。AIA国内用的评估利率是全市场最低3.7%，相比太保4.7%左右的利率整整低1%，也就是说虽然两个产品内涵价值可能一样，但是今后假设两家公司投资都能获得一样5%的收益，AIA会每年比太保多赚1%。同时假设太保使用11%的风险贴现率，AIA使用8%，在没有特殊情况发生时，每年AIA还有额外盈利溢出。AIA同样内涵价值的保单，实际如果调整为同参数，内涵价值可能是太保的一倍不止。AIA今年边际利润率为80%（内涵价值/总保费）太保为30-40%，如果放在同样参数中，AIA边际利润率可能会更高。因此保险公司最重要的是保险公司的内涵价值，但是同样重要的是计算这个内涵价值的参数。保险公司体现这个内涵价值就是保险公司每年实现盈利。大致能够体现的方向在赔付（死差），运营费用（费差），投资收益（利差）。假设产品评估利率是4.5%，如果保险公司投资收益只做到3.5%，那么保险公司会产生利率损1%。假设产品精算费率30%，保险公司给销售支付了40%佣金，运营产生了10%的费用，那么就会有20%的费率损。不过保险公司的盈利是短期的，只表现今年经营情况和预期的差别。例如安邦保险平均负债成本10%（各种产品评估利率加权），太平洋保险平均负债5.3%，那么即使今年安邦投资收益为12%，盈利2%；太保投资收益5.3%无盈利，但是就业务质量来说，太保远好过于安邦。安邦不可能未来30年，每年投资收益都能好过太保。因此我们说寿险公司的核心是业务的价值。因此在给保险公司估值的时候，主要看保险公司现在业务内涵价值和这个公司可能产生的未来业务内涵价值。通常计算办法是：公司内涵价值+未来业务内涵价值。市场一般按照当年业务价值X一个系数来预估未来可能产生的内涵价值。成熟市场的系数应该在5左右，中国业务增长快，可以适量增加一些，这个系数取决于一系列可能影响未来内涵价值的因素。那么下次有项目问要不要投XXX保险的时候，大家应该知道从哪些方面来评判了吧。

　　440元医保费为何只退40元?　　章贡区医保局:退回的40元是成人家庭门诊补偿金,其余无法退　　5月29日，赣州市民王先生称，今年2月,他个人在社区居委会缴了城镇居民医疗保险，同时，单位也给他缴了职工医疗保险，两者只能选其一，他选择职工医疗保险，但当初交的440元医保费只退回40元，为什么不能悉数退还?　　当日上午，王先生拿着章贡区中山路社区居委会开出的城镇居民医疗保险收据说，今年2月，他所在的单位为他办理了职工医疗保险，因此他决定放弃城镇居民医疗保险，但章贡区医保局只退40元现金给他。另外400元都去哪里了?王先生感到疑惑。　　对此，章贡区医保局居民医保科科长吴奇文说，根据规定，城镇居民医疗保险按年征缴，职工医疗保险按月征缴，市民不能同时享受这两种政府性质医疗保险，只能二选一，王先生目前转为职工医疗保险。返还给王先生的40元是成人家庭门诊补偿金，该补偿金按规定每年7月或者8月划拨到居民账户，剩余400元在王先生缴纳保险费的次月已全部进入居民医保基金专户，纳入居民医保统筹基金使用，无法退回。

在客户购买人寿保险时,会看到一个费率表,通常客户购买某一保额的特定险种时,只需根据表上对应费率乘以保额即可知道应交保费多少。但是,客户对费率表中的费率如何算出却往往不得而知。　　人寿保险的保险费率,如大家已知,包括纯费率与附加费率两部分,由于附加费率所占比重甚小,且确定方法较易,故在此仅对人寿保险的纯保险费率如何计算出来做一简单介绍。人寿保险的纯费率计算,主要条件有：(1)被保险人的年龄,被保险人的年龄不同,其人寿保险的费率也是不同的。(2)保险种类,不同保险业务的费率也是不尽相同的。(3)保险金额,往往保险金额比较大的,其相应地保险费率也是比较高的,相反,人寿保险金额数目较低的,其对应的保险费率也较低。(4)所采取的生命表,被保险人采用的生命表不同,用于计算保险费的费率也是不一样的。(5)保险人预定的利率。

我们都知道，一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能估算除商品定价。但保险，特别是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算非常复杂。不过，万变不离其中。保险的定价主要跟下面三个方面有关：1.预定发生率（大概要赔多少钱）我们买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么，这个风险发生概率有多大，保险公司就要提前好好算一算。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率就是预定发生率。预定发生率越高，意味着保障成本越高。以重疾发生率为例，年龄越大，重疾发生率就越高，相对应的，保费也会越来越贵。不同公司的不同产品，如果产品差异非常大，预定发生率也会非常大，最后就会体现在产品的价格上。2.预定利率（利息）我们平时买东西，一般都是一手交钱，一手交货的。但保险不是这样的，保险是转移未知的疾病/意外风险，所以是先交钱，若干年后再赔钱。在收钱和赔钱的期间内，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差，而这笔钱，相当于我们借给保险公司的，因此，它得付给我们一笔“利息”。但每年给多少利息是保险公司定的，利息越高，预定利率也就越高，保费就越便宜。目前，普通人身险预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5%，有的公司定2.5%，所以保费的差别就会非常大。3.预定费用率（运营费用）除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等。预定费用率就是用来估算这些费用的，预定费用率越高，保费就会越贵。我们经常会看到这样一种现象：同样一个产品，大公司的价格往往比小公司贵。这是因为，大公司每年的广告费、人工成本费都有花上百亿，价格自然就贵了。而小公司为了打开市场，将预定费用率降到很低很低，通过薄利多销的方式，抢占市场份额，因此价格也会便宜很多。

现金价值的计算公式是：现金价值=保单已经缴纳的保费-保险公司管理保单的手续费-保险公司因为保单向销售人员支付的佣金-保险公司已经承担的该保单保险责任所需要的保费+剩余保费所生利息。现金价值是投保人在解除保险合同时，保险公司退还给投保人的金额。现金价值是随着保单年度的增加而增加的。在购买保险时，合同中通常会列出现金价值的计算方式，投保人可以选择趸缴、期缴等方式来缴纳保费，趸缴是将所有保费一次性缴纳，而期缴则是将保费分摊到每个缴费年度中。需要注意的是，不同险种、不同公司的现金价值计算方法可能存在差异，具体情况可以咨询保险公司或保险代理人。